L’assurance contre les pertes d’exploitation, ou couverture des revenus d’entreprise, couvre les revenus qu’une entreprise perd lorsque son les opérations sont suspendues car les biens assurés ont été endommagés ou détruits par un péril. L’assureur remboursera à l’entreprise les pertes subies lors de la réparation ou du remplacement du bien. Elle peut être souscrite seule ou en complément d’une assurance de biens commerciaux.
La plupart des politiques de revenus des entreprises faire considérer un gouvernement bloquant l'accès à une entreprise comme un déclencheur d'interruption, mais seulement si l'ordre du gouvernement est déclenché par des dommages matériels.
Pourquoi vous n'êtes probablement pas couvert
La couverture des autorités civiles ne s’applique pas ici
La plupart des polices d’assurance sur les revenus d’entreprise incluent une extension, ou un élément supplémentaire, pour ce qu’on appelle la couverture des autorités civiles. Mais cela ne s'applique généralement que lorsque l'accès à une entreprise a été bloqué par un arrêté gouvernemental parce qu'un incendie ou un autre péril a endommagé la propriété ou un emplacement à proximité.
Pour que la couverture des autorités civiles s'applique, l'action du gouvernement doit résulter de dommages physiques causés par un risque couvert. La propriété présentant le danger doit être la propriété couverte ou la propriété située à moins de 1 mile de celle-ci.
Selon Bill Wilson, ancien vice-président associé de l'éducation et de la recherche pour Independent Insurance Agents & Brokers of America, certaines ordonnances gouvernementales mentionnent des dommages matériels.
Si l’autorité civile s’applique, la politique standard en matière de revenus d’entreprise présente certaines limites importantes. D’une part, la couverture des autorités civiles ne commence que 72 heures après que le gouvernement a pris des mesures. (Par exemple, si le gouvernement avait émis une ordonnance le 15 mars, la couverture n'aurait commencé que le 18 mars.) De plus, la couverture des autorités civiles s'applique généralement pour un maximum de quatre semaines consécutives.
Exclusions de virus et de bactéries
Une disposition trouvée dans de nombreuses polices d’assurance de propriété commerciale est l’exclusion des virus ou des bactéries. Cette exclusion, qui fait partie de ce qu’on appelle un avenant – ou un amendement à la police – est obligatoire dans de nombreux États, ce qui signifie qu’elle doit être jointe aux polices. Cela exclut les pertes ou les dommages causés par tout virus ou bactérie capable de provoquer une maladie. Si cet avenant est joint à une politique de propriété, il exclura toute réclamation liée aux virus.
Si une police d'assurance de biens commerciaux n'inclut pas explicitement l'exclusion des virus et des bactéries, la police couvrira-t-elle les pertes résultant d'un virus? Malheureusement, Wilson répond non: l'absence d'exclusion ne crée pas de couverture. Un sinistre ne sera couvert que s’il répond à toutes les exigences décrites dans le contrat d’assurance des autorités civiles.
Un virus peut-il causer des dommages matériels?
Supposons qu’une entreprise dépose une réclamation pour les revenus qu’elle a perdus après avoir été contrainte de cesser ses activités parce que ses biens ont été contaminés par un virus. La contamination constitue-t-elle un dommage matériel? Wilson soutient que la réponse est généralement non si le virus peut être éliminé par nettoyage. Cependant, il a déclaré à The Balance que les tribunaux ne sont pas d’accord sur la question de savoir si la contamination de surface constitue un dommage « physique direct ». De nombreux tribunaux (mais pas tous) considèrent qu'un bien est endommagé uniquement si l'assuré peut démontrer que le bien a subi un changement ou une altération physique.
Couverture des pandémies
Une entreprise peut-elle souscrire une couverture de revenu d’entreprise qui s’applique aux fermetures ordonnées par le gouvernement pour prévenir la propagation des maladies? La réponse semble être non. En février 2020, l’Insurance Services Office (ISO), qui conseille les assureurs, a créé deux avenants que les assureurs peuvent utiliser pour couvrir les pertes de revenus d’entreprise liées au coronavirus.
Si un assureur choisit d’offrir les avenants, l’ISO indique qu’il « devra effectuer lui-même les dépôts réglementaires appropriés ». En février 2020, l'ISO n'avait pas encore déposé les mentions.
Aide gouvernementale et autres recours
Même si les entreprises ne peuvent pas récupérer leurs pertes de revenus liées au coronavirus dans le cadre de leur assurance contre les pertes d’exploitation, elles peuvent demander un allègement auprès de la Small Business Administration (SBA). Cela comprend le prêt en cas de catastrophe économique (EIDL) pour aider les entreprises à obtenir l'argent dont elles ont besoin lorsqu'elles demandent une aide en cas de catastrophe.
Législation proposée
Plusieurs États ont présenté des projets de loi destinés à obliger les assureurs à payer les sinistres. Par exemple, un nouveau projet de loi en Pennsylvanie obligerait les assureurs à payer les pertes de revenus, qu'il y ait ou non des dommages matériels aux biens.Les assureurs seraient obligés de payer les sinistres même si les polices contiennent une exclusion de virus.
La Pennsylvanie, le New Jersey, New York, le Massachusetts et l’Ohio font partie des États qui ont présenté des projets de loi sur la couverture d’assurance contre les pertes d’exploitation liées au coronavirus.
Aucun des projets de loi n'a encore été adopté. Et même s’ils réussissent, les assureurs intenteront probablement des poursuites judiciaires. Entre autres choses, les assureurs peuvent prétendre que les lois sont inconstitutionnelles parce qu'elles tentent de modifier les termes des contrats valides.
