Minden hitelkártya drágább fizetési módok a kereskedők számára mint más fizetési módok, például bankkártya és készpénz. A prémium hitelkártyákhoz kapcsolódó magasabb díjak azonban különösen súlyosan bántják a kanadai kisvállalkozásokat – a hitelt A kártyatársaságok még magasabb díjat számítanak fel a kereskedőknek, ha az ügyfelek prémium hitelkártyákat használnak, mint amikor „szokásos” hitelkártyákat használnak azok.
A Kanadai Független Üzleti Szövetség (CFIB) összeállított egy hitelkártya-kamatláb táblázatot, amely felsorolja a Kanadában elérhető hitelkártya-típusok számos típusát. Ha megnézi a listát, láthatja például, hogy a tranzakciós díjat felszámították a kereskedőre, ha egy ügyfél normál MasterCard 1,75 százalék, de ha az ügyfél MasterCard Premium High Spend kártyát használ, akkor a tranzakciós díj 2,71 százalék. Néhány MasterCard a World/World Elite kategóriában még magasabb tranzakciós díjakat is tartalmaz.
Egy kisvállalkozásnak, amely havonta 100 000 dollár értékű hitelkártya-tranzakciót dolgozott fel, a 0,96 százalék A prémium kártyás tranzakciók után felszámított különbözet további 960 dollárba kerülne havonta, további 11 520 dollárba év. Példaként a MasterCard díjszabásait használtam, de ugyanolyan könnyen választhattam volna a Visát is; A Visa tranzakciós aránya ugyanazt a modellt követi, mint a prémium kártyák, amelyekkel magasabb tranzakciós díjakat vonnak ki a kereskedőktől.
A hiteltársaságok pedig prémium hitelkártyákat szivattyúznak ki. „Elképesztően sok kártya van ma a kanadai piacon, csak a díjtáblázatunkon több mint 200 MasterCard és Visa kártya található” – mondja Dan Kelly, a CFIB elnök-vezérigazgatója.
A CFIB lobbik a változásért
A Kanadai Független Vállalkozások Szövetsége (CFIB) 2008 novemberében kezdte meg kampányát a kanadai hitelkártya-tranzakciós díjak magas költségei ellen, és kulcsszerepet játszott a Magatartási kódex a hitel- és betétikártya-ipar számára Kanadában amely 2010. augusztus 17-én lépett hatályba.
Bár jó dolog volt egy olyan kóddal rendelkezni, amelyet a MasterCard és a Visa is önként vállalt, a hatalmas probléma A prémium hitelkártya-tranzakciókra felszámított díjak továbbra is megmaradtak, a CFIB pedig továbbra is lobbizott, sürgette a kódex módosítását, amely:
- lehetővé teszi a kereskedők számára, hogy egy márka alacsonyabb költségű kártyáit elfogadják anélkül, hogy magasabb költségű „prémium” kártyákat kellene elfogadniuk, vagy felárat kellene fizetniük a magasabb költségű kártyák elfogadásáért.
- minden magasabb költségű hitelkártyát külön „prémium” jelzéssel kell ellátni, mivel a legtöbb fogyasztó még mindig nem tudja, hogy egyes hitelkártyák külön díjat számítanak fel a kereskedőktől.
- adjon hozzá szabályokat a mobilfizetéssel és a processzorokkal kapcsolatos problémákkal kapcsolatban.
2012-ben a Kanadai Versenyhivatal bírósághoz fordult a Visa és a MasterCard ellen a pótdíjszabás és a minden kártya tiszteletben tartásának szabályai miatt.
A Versenybíróság előtti ügy
A Versenybíróság "szigorúan ítélkező testület, amely minden kormányzati szervtől függetlenül működik", amely gazdasági ügyekkel foglalkozik. és olyan üzleti ügyek, mint az összefonódások, a megtévesztő reklámozás és a korlátozó kereskedelmi gyakorlatok (vagy más szóval az abból eredő ügyekkel foglalkozó ügyek). a Versenytörvény).
(Megjegyzendő, hogy a Versenybíróság elkülönül a Versenyhivataltól, amely a versenytörvényt végrehajtó független ügynökség. A Versenyhivatal az a hivatal, amely kivizsgálja a panaszokat, és szükség esetén továbbítja azokat a Versenybíróság elé.)
A Versenytörvényszék előtt az volt az érv, hogy a Visa és a MasterCard versenyellenes magatartást tanúsított és korlátozó szerződéseket kötöttek. lehetővé tette a két hitelkártya-társaságnak, hogy lényegében feltételeket diktáljanak a kereskedők számára (ez az érv, ami számomra nem tűnik túlzásnak, amikor Ön figyelembe véve, hogy a Visa és a MasterCard a kanadai hitelkártya-piac 92 százalékát tette ki, és körülbelül 322 milliárd dollárnyi hitelkártya-tranzakciót bonyolított le. 2011).
Ezek a feltételek lehetővé tették a Visa és a MasterCard számára, hogy egyes esetekben három százalékot meghaladó tranzakciós díjat számítson fel, amely díjak szerint a Versenyhivatalnak, a világon a legmagasabbak közé tartoztak, és évente 5 milliárd dollárt raknak ki a hitelkártya-ipar számára.
A Versenybíróságnak nincs joga pénzbeli ítéletet hozni a két hitelkártya-óriás ellen, amelyek működési módszereik megváltoztatására kényszeríthetik őket. A Versenyhivatal azt kívánta, hogy a kiskereskedők két olyan dolgot is megtehessenek, amit nem tehettek meg:
- megtagadják a magas költségű hitelkártyák elfogadását, de továbbra is elfogadnak más, azonos márkanévtől származó hitelkártyákat.
- pótdíjak hozzáadásával ellensúlyozzák a prémium hitelkártyákra felszámított magasabb tranzakciós díjakat.
2012 júliusában a Visa és a MasterCard (több nagy bankkal együtt) megegyezett egy régóta húzódó perben, amelyben azt állították, hogy a kártyakibocsátók összeesküdtek a lakossági tranzakciós díjak rögzítésére. A Visa, a MasterCard és a fent említett bankok megállapodtak abban, hogy legalább 6 milliárd dollárt fizetnek az amerikai kiskereskedőknek – és a Az egyezség feltételei lehetővé tették az egyesült államokbeli kiskereskedők számára, hogy magasabb díjat számítsanak fel ügyfeleiknek, ha hitellel fizetnek kártyákat.
A Versenybíróság határozata
A Versenybíróság azonban 2013. július 23-án alaptalannak döntött a prémium hitelkártyák magasabb kereskedői díja miatt indított perben.
Bár az ügyet technikai okok miatt elutasították, a Törvényszék megvizsgálta az ügyet, és azt mondta, hogy elutasította a végzés kiadását, és megjegyezte, hogy a biztos által felvetett aggályokra a megfelelő megoldás egy szabályozás keretrendszer.
Jon Pecman, a Versenyhivatal biztosa közleményében azt mondta, hogy az iroda nagyon csalódott a törvényszék határozatát, és azt, hogy „a következő lépéseink meghatározása érdekében alaposan felülvizsgáljuk a határozatot”.
Egyéb reakció a határozatra
Kanadai Fogyasztói Szövetség "extázisban" volt a döntéstől, és azt állította, hogy ez hatalmas nyeremény a fogyasztók számára. A MasterCard és a Visa, ahogy az várható volt, az extatikus táborba esik; mindkét cég azonnal közleményt adott ki a döntésről. Másrészt Dan Kelly, a Kanadai Független Üzleti Szövetség elnöke nagy veszteségnek nevezte a döntést a kanadai kereskedők számára, és megfogadta, hogy tovább küzd.
A Kanadai Kiskereskedelmi Tanács is csalódott volt. "A kanadaiak többet fizetnek, mint amennyit a nyilvántartásban kellene fizetniük a magas díjak miatt" - mondta David Wilkes, a kiskereskedelmi tanács szóvivője. "Ezek a díjak, amelyek összesen több mint évi 6 milliárd dollárt tesznek ki, negatív hatással vannak a kereskedőkre és a fogyasztókra egyaránt."CBC News).
A Folyamatos Harc
2013-ban és 2014-ben a CFIB továbbra is a magas hitelkártya-feldolgozási díjak problémáján dolgozott azáltal, hogy csatlakozott a Interac olyan eszközök bevezetése, amelyek arra ösztönzik az ügyfeleket, hogy hitel helyett betétet használjanak, és lobbiznak az egész iparágban a játékosok és a kormány a feldolgozási díjak csökkentéséért, valamint a közzététel és a viták javításáért felbontás.
2014 novemberében A Visa és a MasterCard először jelentette be a bankközi díjak csökkentését (átlagosan 10%), plusz ötéves befagyasztás. (Ne feledje, hogy az American Express nem része a megállapodásnak.) 2015 áprilisában a hitel- és betéti kártyákra vonatkozó magatartási kódex A kanadai iparág frissítésre került a mobilfizetéssel, a díjcsökkentések védelmével és a hat hónapos korlát hozzáadásával automatikus megújítások. A 2015-ben bevezetett változások a következők:
- A kereskedők kiléphetnek szerződéseikből, ha fizetésfeldolgozójuk emeli a tarifákat, vagy nem utalja át a megtakarításokat a Visa/MasterCard kártyáról;
- A teljes kódex mostantól a mobilfizetésre is vonatkozik;
- A fizetésfeldolgozók legfeljebb hat hónapra tudják automatikusan megújítani a szerződést, így kevesebb kereskedő lesz bezárva rossz szerződésekbe.
A kanadai kereskedők hitelkártya-tranzakciós díjai azonban továbbra is magasak, és a kódex nem védi meg a kereskedőket a „rossz” feldolgozási szerződések aláírásától.
Mit tehet kisvállalkozóként?
Ismerkedjen meg a kanadai hitel- és betétikártya-ipar magatartási kódexével. A Visa Canada és a MasterCard Canada is beleegyezett abba, hogy megfeleljen ennek az önkéntes magatartási kódexnek, amelyet a pénzügyminiszter 2010. május 17-én vezetett be. Ha panasza van egy esetleges jogsértés miatt, forduljon a Kanadai Pénzügyi Fogyasztói Ügynökség amely meghatározza, hogy a hitelkártya-társaság megfelel-e a követelményeknek.
Ügyfeleit is felvilágosíthatja a problémáról. A legtöbb fogyasztó nem nagyon gondolkodik a hitelkártya-tranzakciós díjakon, és nincs tudatában annak, hogy egyes hitelkártyák tranzakciónként sokkal többe kerülnek, mint mások. Kérje meg ügyfeleit, hogy fontolják meg a készpénzes vagy banki fizetést, és tájékoztassák őket a prémium hitelkártyákkal és a magasabb tranzakciós díjakkal kapcsolatos problémáról. A CFIB összeállított néhány ügyféligénylő táblát, amelyet letölthet és elhelyezhet a pénztárgépe(i) által.
Az eredmény
Egyelőre, ha a kanadai kisvállalkozás elfogad hitelkártyákat, akkor Önnek bármilyen Visa vagy MasterCard kártyát kell elfogadnia ügyfelének. fizetésként mutatják be, függetlenül attól, hogy prémium kártyáról van szó, magasabb tranzakciós díjjal vagy sem, és nem számíthatnak fel felárat a költség.
