Amikor kisvállalkozási kölcsönt kér, a bankok általában referenciaértéket használnak a javasolt banki kölcsön kamatlábának kiszámításához. Ez a viszonyítási alap általában az elsődleges kamatláb. Az alapkamat az, amit a bankok a leghitelképesebb ügyfeleiknek számítanak fel, és ez a vállalati hitelek alapkamata, amelyet az ország 25 legnagyobb bankjának többsége ír ki. Állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) és egyéb változó kamatozású kölcsönök esetén a vállalkozások tulajdonosai számára hasonló benchmark, a London Interbank Offered Rate (LIBOR) kamatlábat ajánlhatnak fel. A LIBOR azonban 2021 után megszűnik.
Az Egyesült Államok elsőszámú kamatlába
Az alapkamat a kisvállalkozások számára releváns, mivel a bankok általában ezt használják kiindulási pontként a kisvállalkozási hitelek kamatlábának kiszámításához. Az átlagos kisvállalkozói ügyfél általában számíthat arra, hogy a bankok néhány százalékpontot hozzáadnak az aktuális alapkamathoz. A recesszió idején a kisvállalkozásoknak még magasabb adókat kell fizetniük. Szinte hallatlan, hogy egy kisvállalkozásnak kiemelt kamattal kínáljanak hitelt. A legtöbb kisvállalkozásnak az alapkamat és további százalékpontok alapján kínálnak kamatlábat, amely tükrözi saját egyéni kockázati tényezőit.
A legtöbb kisvállalkozásnak az alapkamat és további százalékpontok alapján kínálnak kamatlábat, amely tükrözi saját egyéni kockázati tényezőit.
Fix vs. Változó kamatozású kisvállalkozási kölcsönök
Az alapkamat az idők során jelentősen ingadozott. 1972 februárjában például az Egyesült Államok alapkamata 4,5 százalékon állt. Ezután hullámszerű emelkedés kezdődött, általában havonta negyed vagy fél ponttal változott. Voltak időszakok, amikor ismét visszaesett, de csak bizonyos fokig. 1980 decemberére az alapkamat elképesztő 21,5%-on állt, ami minden idők csúcsa. Összehasonlításképpen: 2021 januárjában az amerikai alapkamat 3,25% volt.
Ez a fajta tartomány és az általa képviselt mögöttes kamatingadozás tönkreteheti a kisvállalkozásokat, különösen azért, mert a hitelezők a rövidebb lejáratú üzleti hitelek gyakran megtagadják a kisvállalkozásoktól a fix kamatozású hitelt, ami fenntarthatatlan kamatkiadásoknak teheti ki őket, ha az alapkamat szárnyal. Általános szabály, hogy a kisvállalkozások tulajdonosai körültekintően járnak el, ha alacsony kamatozású környezetben, például a 2008–2009-es nagy recessziót követő „mennyiségi lazítás” időszakában fix kamatozást kapnak. Míg a fix kamatozású hitelek kamata általában egy-két ponttal magasabb, mint egy hasonló változó kamatozású hitelé, a valamivel magasabb fix kamatláb elfogadása bizonyosságot ad, és megvédi a cégtulajdonosokat a ben látható emelkedő kamatoktól az 1970-es évek.
A LIBOR Benchmark
A LIBOR (London Interbank Offered Rate) egy benchmark, amelyet a piaci feltételeken alapuló kamatlábak meghatározására használnak. Elsősorban változó vagy állítható kamatozású lakáscélú jelzáloghitelek esetén használatos. Történelmileg a LIBOR-t lakáshitel-keretekhez (HELOC), diákhitelekhez, hitelkártyákhoz és autóhitelekhez is használták.
Az importtal/exporttal vagy más nemzetközi műveletekkel foglalkozó kisvállalkozások foglalkozhatnak a LIBOR kamattal. Ez az egynapos kamatláb a londoni eurodollár hitelpiacon. Általában az alapkamattal együtt mozog, bár történelmileg valamivel alacsonyabb és volatilisabb volt, mint az amerikai alapkamat.
A LIBOR mértékét 2021 után nem teszik közzé. A referenciaértéket 2023. június 30-án teljesen megszüntetjük. A fedezett éjszakai finanszírozási kamatláb váltja fel.
A legjobb ár elérése
Egy kisvállalkozásnak először ahhoz a bankhoz kell fordulnia, amellyel üzletet köt. Valószínűbb, hogy kedvezőt adnak egy több fiókkal rendelkező, régóta fennálló ügyfélnek számít, mint valakinek, akivel alig vagy egyáltalán nem üzleteltek múlt. Mielőtt folyamodna a bankhoz, állítson össze egy szakmai prezentációt arról, hogy miért van szüksége a kisvállalkozási hitelre. Adjon meg annyi év pénzügyi kimutatásait a vállalkozásáról, amennyivel rendelkezik, legfeljebb öt évre.
Mielőtt folyamodna a bankhoz, állítson össze egy szakmai prezentációt arról, hogy miért van szüksége a kisvállalkozási hitelre. Adjon meg annyi év pénzügyi kimutatásait a vállalkozásáról, amennyivel rendelkezik, legfeljebb öt évre.
Tartalmaznia kell a mérlegeket, az eredménykimutatásokat és a cash flow kimutatásokat.
Mielőtt bemutatná a banknak, érdeklődjön más bankoknál a kisvállalkozási hitelek kamatairól és egyéb feltételeiről. Ez némi tárgyalási erőt ad. Más bankok adnak kölcsönt az Önéhez hasonló vállalkozásoknak?
Ellenőrizze hitelképességét és hiteljelentését. A kisvállalkozási kölcsön igénylése előtt javítsa ki a hiteljelentésében található hibákat.
Készüljön fel arra, hogy akár az alapkamat, akár a LIBOR felett több százalékpontos kamatot fizessen.
