A termékfelelősségbiztosítás megvédi a vállalatot a termékeiből eredő követelésekkel vagy perekkel szemben, függetlenül attól, hogy azokat a cég gyártotta vagy értékesítette. Ez a biztosítási forma fedezi a gyártó vagy az eladó felelősségét a termék hibája vagy meghibásodása miatt harmadik fél által elszenvedett testi sérülések vagy vagyoni károk esetén. A termék gyakorlatilag bármilyen típusú, vállalkozásoknak vagy lakosságnak eladott áru lehet, például gépek, élelmiszerek, gyógyszerek és ruházat. A károsult harmadik személy lehet a termék vásárlója vagy felhasználója, vagy akár szemlélő is.
A követelések típusai
A termékszavatossági igények általában az alábbiak valamelyikén alapulnak:
Gyártási vagy gyártási hiba: Ezekben az esetekben a károsult harmadik fél azt állítja, hogy a termék veszélyes hibája volt, amely a gyártás valamely arculata miatt következett be. Például Steve asztali fűrészt vásárol egy hardverboltban. Steve megsérül, amikor a fűrészlapvédő leszáll a fűrészről, és bepereli a gyártót, azt állítva, hogy a védőburkolatot nem megfelelően szerelték fel a fűrész gyártása során. A gyártási hiba indokolatlanul veszélyessé tette a fűrészt.
Tervezési hiba: Itt azt állítják, hogy a termék kialakítása a tervezési szakasz óta eredendően nem biztonságos. Például az előző példában szereplő Steve beperli a gyártót azon az alapon, hogy a fűrészt nem megfelelően tervezték. Azt állítja, hogy amikor a gyártó a fűrészt tervezte, a vállalat nem tudta biztosítani, hogy a védőburkolat szilárdan a helyén maradjon.
Hibás figyelmeztetések vagy utasítások: Itt a károsult arra hivatkozik, hogy az eladó nem adott megfelelő utasítást a termék rendeltetésszerű használatára vonatkozóan, vagy az eladó nem figyelmeztette a vásárlókat a termék kockázataira. Például Bill festékhígítót vásárol egy otthoni boltban, majd rosszul lesz, miközben ablaktalan szobában használja a terméket. Később bepereli a gyártót, amiért nem figyelmeztette, hogy a festékhígítót nem szabad zárt környezetben használni.
Szigorú felelősség: alapján a gyártó vagy az eladó perelhető szigorú felelősség, ami gondatlanság hiányában felelősséget jelent. Ahelyett, hogy hibán alapulna, a károsult felperes termékfelelősségi pert nyerhet a gyártóval vagy eladóval szemben a következők mindegyikének bizonyításával:
- A termék veszélyes hibát tartalmazott.
- A termék megsértette a felperest.
- A sérülés akkor keletkezett, amikor a felperes a terméket rendeltetésszerűen használta. Például a felperes asztali fűrésszel fát vágott, nem a haja.
- A terméken az eladótól való távozás után lényeges változtatás nem történt. Például a vevő nem cserélte ki a pengevédőt házi készítésűre.
A bíróságok az 1960-as és 1970-es években kezdték alkalmazni az objektív felelősség fogalmát a termékekre, és megállapították, hogy a a hibás termékekből eredő sérüléseket a hibákért felelős cégeknek kell viselniük, nem a sérült felhasználókat. Arra is hivatkoztak, hogy a gyártók forgalmazzák a termékeket, így viselniük kell a termékek hibásságának kockázatát.
Termék eladók
Míg a legtöbb termékfelelősségi keresetet a gyártók ellen nyújtják be, néhányat a termék szállítói ellen nyújtanak be, beleértve a kiskereskedőket, nagykereskedőket, forgalmazókat és viszonteladókat. Az eladó akkor vonható felelősségre a termék vásárlóját ért sérelemért, ha az eladó segítette a terméket a fogyasztó számára forgalmazni.
Az, hogy az eladót szigorúan felelősségre vonják-e a termék hibáiért, államonként változik. Sok állam korlátozza az eladó felelősségét a termékkel kapcsolatos sérülésekért, kivéve, ha az eladó megváltoztatta a terméket, részt vett annak kialakításában, vagy tudta, hogy az hibás. Ha az eladót, aki csak "áthárító", és a forgalmazót perelték be termékfelelősség miatt, az eladó kérheti a perköltség megtérítését a gyártótól.
Kártérítés
A termékfelelősségi perek felperesei kártérítést kaphatnak, beleértve az orvosi költségek, a bevételkiesés, valamint a fájdalom és szenvedés kifizetését. A felperesek büntető jellegű kártérítést és ügyvédi díjakat is kaphatnak. Egyes esetekben a termékfelelősségi igények egy csoportja csoportos keresetté vonható össze. Egy ilyen öltöny akkor kivitelezhető, ha valamennyi felperes hasonló sérülést szenvedett ugyanabból a termékből.
Biztosítási fedezet
A termékfelelősségre az általános felelősségi politika vonatkozik. Ez az Ön által elvégzett munkáért járó felelősséggel együtt jár. A kombinált fedezetet termék-teljesített műveletek felelősségének nevezzük. Ezt a fedezetet az A fedezet, a testi sérülések és az anyagi károkért való felelősség tartalmazza.
Azoknak a vállalkozásoknak, amelyek potenciálisan veszélyes termékeket, például gyógyszereket vagy rovarölő szereket gyártanak, nehézségekbe ütközhetnek a termékfelelősségbiztosítás megszerzése egy szabványos biztosítótól. Előfordulhat, hogy az ilyen vállalkozásoknak külön kell vásárolniuk a fedezetet egy speciális biztosítótól. Egy többletvonal-bróker segíthet megtalálni az ilyen típusú biztosítókat.
A termékértékesítők a gyártó felelősségi politikája értelmében a gyártói fedezetet egy jóváhagyással kaphatják meg. A záradék az eladóra, mint további biztosítottra vonatkozik. Megvédi az eladót a gyártó által gyártott hibás termékekből eredő ruhák ellen.
Termékfelelősségi díjak
A termékszavatossági fedezet mértéke a termék jellegétől függ. A veszélyes termékeket drágábban kell biztosítani, mint az alacsony kockázatú termékeket. Biztosítója kategorizálja vállalkozását, és hozzárendeli a megfelelő osztálykódot. Termékfelelősségi prémiumát úgy számítjuk ki, hogy a díj mértékét megszorozzuk az éves árbevételével, és az eredményt elosztjuk ezerrel.
A kötvényidőszak elején fizetett prémium általában a becsült eladásokon alapul. A biztosítója az éves audit során módosítja a díját. Ha a tényleges eladások kisebbek, mint a tervezett eladások, akkor hozamprémiumot kaphat. Ha a tényleges eladások meghaladják a becsült eladásokat, további prémiumot számíthatunk fel. Vegye figyelembe, hogy az értékesítések aluljelentése a szabályzat elején nem jó stratégia a prémium csökkentésére. Ez a taktika jelentős többletdíjjal járhat a kötvény auditálása során.
