Program pinjaman adalah sumber daya penting yang disediakan oleh Administrasi Usaha Kecil (SBA). Program-program tersebut membantu pemilik usaha kecil—banyak di antaranya mungkin mengalami kesulitan mendapatkan pinjaman sendiri—mendapatkan akses ke modal.
SBA biasanya tidak langsung meminjamkan uang, melainkan bekerja dengan mitra bank, serikat kredit, atau pemberi pinjaman lainnya untuk memberikan pinjaman, yang sebagian dijamin oleh pemerintah federal.
Ada beberapa program pinjaman SBA yang berbeda untuk membantu memenuhi berbagai kebutuhan, mulai dari memulai bisnis hingga membeli real estat.
Apa Itu Pinjaman SBA?
SBA bermitra dengan pemberi pinjaman, organisasi pengembangan masyarakat, dan lembaga pinjaman mikro untuk memberikan pinjaman. Ini mengurangi risiko pemberi pinjaman dan juga membuat modal lebih mudah diakses oleh mereka. Proses ini juga mempermudah pemilik usaha kecil untuk mendapatkan pinjaman.
Dalam email ke The Balance, juru bicara SBA mengatakan bahwa bisnis harus mempertimbangkan pinjaman SBA ketika mereka kesulitan mendapatkan pinjaman bisnis tradisional. Ketika bank menganggap bisnis terlalu berisiko untuk meminjamkan uang, SBA dapat setuju untuk menjamin pinjaman tersebut. Dengan begitu, bank memiliki risiko lebih kecil dan lebih bersedia memberikan pinjaman kepada bisnis.
Pinjaman yang dijamin SBA dapat digunakan untuk sebagian besar kebutuhan bisnis dan jumlahnya dapat sangat bervariasi. Beberapa program memiliki batasan mengenai bagaimana dana dapat digunakan — pemberi pinjaman yang disetujui SBA dapat memasangkan Anda dengan pinjaman terbaik untuk kebutuhan Anda.
Temukan pemberi pinjaman dengan SBA online gratis Alat Pencocokan Pemberi Pinjaman.
Pemberi pinjaman dan program pinjaman yang berbeda akan memiliki persyaratan yang berbeda untuk memenuhi syarat. Kelayakan ditentukan dengan melihat apa yang dilakukan bisnis terhadap pendapatan, karakter kepemilikan, dan lokasi bisnis. Biasanya, bisnis juga harus memenuhi standar ukuran, memiliki kemampuan untuk mengembalikan pinjaman, dan memiliki tujuan bisnis yang sehat.
Menurut SBA, agar memenuhi syarat untuk pinjaman program, usaha kecil harus:
- Beroperasi untuk keuntungan: Itu harus merupakan operasi yang terdaftar dan legal.
- Berbasis wilayah AS atau AS: Itu harus beroperasi dan secara fisik berlokasi di dalam negeri.
- Memiliki investasi pemilik: Pemilik bisnis harus menginvestasikan ekuitas, waktu, atau uang mereka sendiri ke dalam perusahaan.
- Telah menghabiskan opsi pembiayaan: Bisnis tidak boleh mendapatkan pendanaan dari pemberi pinjaman lain.
Apa Jenis Pinjaman SBA yang Tersedia?
SBA menawarkan berbagai program pinjaman untuk berbagai tujuan. Tiga program populernya, yang akan kita bahas di bawah, adalah 7(a), CDC/504, dan Pinjaman Mikro.
7(a) Pinjaman
Program pinjaman 7(a) adalah program pinjaman utama SBA untuk usaha kecil. Ada lebih dari setengah lusin jenis pinjaman 7(a) yang dirancang untuk memenuhi berbagai kebutuhan bisnis dan untuk membantu usaha kecil mendapatkan pembiayaan.
7(a) program meliputi:
| Program Pinjaman | Jumlah Pinjaman Maksimum | Jaminan SBA Maksimum | Waktu Penyelesaian SBA | Detail lainnya |
| Standar 7(a) | $5 juta | 85% untuk pinjaman hingga $150.000 dan 75% untuk pinjaman lebih dari $150.000 | 5-10 hari kerja | -Suku bunga tidak boleh melebihi maksimum SBA -Hingga 10 tahun jalur kredit bergulir (diizinkan hanya berdasarkan pengajuan CAPlines - lihat di bawah) |
| 7(a) Pinjaman Kecil | $350,000 | 85% untuk pinjaman hingga $150.000 dan 75% untuk pinjaman lebih dari $150.000 | 5-10 hari kerja | -Suku bunga tidak boleh melebihi maksimum SBA |
| SBA Ekspres | $350,000 | 50% | Dalam waktu 36 jam | -Suku bunga tidak boleh melebihi maksimum SBA -Hingga tujuh tahun jalur kredit bergulir, perpanjangan jatuh tempo diizinkan sejak awal |
| Ekspor Ekspres | $500,000 | 90% untuk pinjaman sebesar $350.000 atau kurang, 75% untuk pinjaman lebih dari $350.000 | 24 jam | -Suku bunga tidak boleh melebihi maksimum SBA -Tidak lebih dari tujuh tahun jalur kredit bergulir |
| Ekspor Modal Kerja | $5 juta | 90% | 5-10 hari kerja | -Pemberi pinjaman dan peminjam menegosiasikan tingkat bunga -Tidak ada batas maksimum SBA - Jangka waktu 12 bulan atau kurang dari jalur kredit bergulir |
| Perdagangan internasional | $5 juta | 90% | 5-10 hari kerja | -Suku bunga tidak boleh melebihi maksimum SBA - Jangka waktu pinjaman 10 tahun untuk modal kerja permanen, hingga 10 tahun untuk mesin dan peralatan atau masa manfaat peralatan (tidak lebih dari 15 tahun), dan hingga 25 tahun untuk real estat |
SBA juga menawarkan opsi program pinjaman 7(a) lainnya, termasuk satu melayani veteran dan satu lagi untuk memenuhi kebutuhan usaha kecil jangka pendek.
- Keuntungan Veteran: Agar memenuhi syarat untuk pengurangan biaya pinjaman yang tersedia untuk bisnis milik veteran, bisnis kecil harus setidaknya 51% dimiliki dan dikendalikan oleh seseorang yang memenuhi persyaratan kelayakan yang ditetapkan oleh SBA.
- CAP Lines: CAPlines memperluas jalur kredit yang berkelanjutan, daripada bertindak sebagai pinjaman sekaligus. Ini dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja jangka pendek dan siklus usaha kecil. Semua jalur kredit yang dicakup oleh program berlangsung hingga 10 tahun, kecuali Pinjaman Builders CAPLine, yang hanya berlangsung hingga lima tahun.
- CAPLine Musiman: Ditujukan untuk membiayai kebutuhan musiman, seperti masuknya persediaan, atau biaya penggajian.
- Kontrak CAPLine: Membiayai tenaga kerja langsung dan biaya material yang terkait dengan pekerjaan kontrak.
- Pembangun CAPLine: Membiayai biaya tenaga kerja langsung dan material untuk kontraktor umum kecil atau pembangun yang melakukan konstruksi atau renovasi pada bangunan komersial atau perumahan.
- Working CAPLine: Dirancang untuk bisnis dengan pertumbuhan siklis atau permintaan jangka pendek yang berkelanjutan. Pembiayaan dapat diperoleh untuk mendapatkan aset jangka pendek, ketika aset tersebut dikonversi menjadi uang tunai, pinjaman dilunasi.
CDC/504
Program pinjaman CDC/504 adalah alat pembiayaan jangka panjang yang dimaksudkan untuk mendukung pembangunan ekonomi masyarakat. Ini menawarkan pembiayaan jangka panjang dengan suku bunga tetap untuk memperoleh aset tetap untuk ekspansi atau modernisasi, seperti peralatan atau real estat.
Program ini menawarkan jumlah pinjaman maksimum $5 juta hingga $5,5 juta tergantung pada bisnis atau proyek. Pinjaman biasanya disusun dengan SBA yang mencakup 40% dari total biaya proyek, pemberi pinjaman menyediakan hingga 50%, dan peminjam memberikan kontribusi 10%.
Pinjaman mikro
Program Pinjaman Mikro memberikan pinjaman hingga $50.000 untuk mendanai pembukaan atau perluasan usaha kecil dan pusat penitipan anak nirlaba tertentu. Pinjaman mikro rata-rata adalah $13.000 dan jangka waktu pembayaran pinjaman mikro maksimum adalah enam tahun. SBA mendanai organisasi berbasis komunitas nirlaba yang bertindak sebagai pemberi pinjaman perantara yang memberikan pinjaman kepada peminjam yang memenuhi syarat.
Pendanaan dari pinjaman mikro dapat digunakan untuk modal kerja, inventaris atau perlengkapan, furnitur atau perlengkapan, atau mesin dan peralatan. Itu tidak dapat digunakan untuk membayar hutang yang ada atau untuk membeli real estat.
Jika Anda adalah pemilik usaha kecil yang berjuang dari krisis kesehatan dan ekonomi masyarakat yang sedang berlangsung, SBA menawarkan sumber bimbingan dan pinjaman.
SBA saat ini menerima aplikasi Economic Injury Disaster Loan (EIDL) dari semua bisnis kecil yang memenuhi syarat, nirlaba swasta, dan bisnis pertanian AS. Terapkan pada situs web SBA. Untuk pinjaman yang disetujui mulai minggu 6 April 2021, penerima dapat memperoleh bantuan hingga $500.000 selama 24 bulan. Pinjaman yang disetujui sebelum itu akan memenuhi syarat untuk kenaikan.
Apakah Suku Bunga Pinjaman SBA?
Ketentuan untuk pinjaman EIDL adalah 3,75% tetap untuk bisnis dan 2,75% untuk organisasi nirlaba selama 30 tahun tanpa penalti atau biaya pembayaran di muka.
Program pinjaman 7(a). suku bunga ditentukan oleh negosiasi antara peminjam dan pemberi pinjaman. Sebagian besar tarif ini tunduk pada maksimum yang ditentukan oleh SBA, dan mungkin tetap atau variabel. Pinjaman dengan suku bunga variabel dapat dipatok ke suku bunga terendah, Tingkat LIBOR, atau tarif pasak opsional SBA.
Suku bunga untuk pinjaman suku bunga variabel:
| Jumlah pinjaman |
Tingkat maks, jatuh tempo <7 tahun |
Tingkat maks, jatuh tempo > 7 tahun |
| $25.000 atau kurang | Tarif dasar ditambah 4,25% | Tarif dasar ditambah 4,75% |
| $25.000 hingga $50.000 | Tarif dasar ditambah 3,25% | Tarif dasar ditambah 3,75% |
| $50.000 atau lebih | Tarif dasar ditambah 2,25% | Tarif dasar ditambah 2,75% |
Suku bunga untuk pinjaman dengan suku bunga tetap:
| Jumlah pinjaman | Tarif prima berlaku pada hari kerja pertama setiap bulan, plus |
| $25.000 atau kurang | 6% (600 basis poin) ditambah 2% (200 basis poin) yang diizinkan oleh 13 Kode Peraturan Federal (CFR) 120.215 |
| $25.000 hingga $50.000 | 6% (600 basis poin) ditambah 1% (100 basis poin) diizinkan sebesar 13 CFR 120.215 |
| $50.000 hingga $250.000 | 6% (600 basis poin) |
| $250,000 atau lebih | 5% (500 basis poin) |
Suku bunga program pinjaman CDC/504 tergantung pada suku bunga pasar saat ini untuk masalah Treasury AS 5 dan 10 tahun. Sementara itu, suku bunga program Microloan bervariasi, dan umumnya berkisar antara 8% hingga 13%. Tarif ini bergantung pada pemberi pinjaman perantara dan biaya dari Departemen Keuangan AS ke perantara.
Apa yang Diharapkan Selama Proses Pinjaman Anda
Proses aplikasi, persyaratan, waktu penyelesaian, dan kelayakan untuk Pinjaman SBA akan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman yang Anda cari. Kami akan meninjau langkah-langkah dasar yang terlibat, dan apa yang dapat Anda harapkan selama proses mendapatkan Pinjaman SBA.
Pemilik usaha kecil harus tahu apa yang bisa mereka dapatkan konseling gratis dari mitra sumber daya SBA sewaktu-waktu selama proses peminjaman.
- Pemilik usaha kecil menyusun rencana bisnis dan bertemu dengan calon pemberi pinjaman.
- Pemilik melengkapi aplikasi pinjaman. Pemberi pinjaman kemudian meninjau aplikasi dan melakukan analisis kredit.
- Pemberi pinjaman memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman atau tidak. Pemberi pinjaman yang didelegasikan dapat menyetujui pinjaman tanpa SBA meninjau aplikasi. Jika jaminan pinjaman SBA diinginkan dan pemberi pinjaman tidak didelegasikan ke SBA, maka pemberi pinjaman harus mengajukan aplikasi ke SBA.
- SBA melihat aplikasi pinjaman dan menarik laporan kredit untuk menentukan, antara lain, kemampuan usaha kecil untuk membayar kembali pinjaman. SBA membuat keputusan tentang kelayakan jaminan SBA.
- SBA memberi tahu pemberi pinjaman tentang keputusan tersebut. Otorisasi pinjaman SBA disiapkan—ini adalah kesepakatan antara SBA dan pemberi pinjaman mengenai syarat dan ketentuan jaminan pinjaman.
- Pemberi pinjaman mengurus penjaminan pinjaman dan memperoleh serta meninjau penilaian yang diperlukan, dll. Dokumen pinjaman seperti catatan, dokumen agunan, jaminan pribadi, dll. disiapkan. Pinjaman ditutup setelah semua syarat dan ketentuan otorisasi terpenuhi.
- Pemberi pinjaman kemudian akan melayani pinjaman, memastikan bahwa pendanaan dan pengumpulan pembayaran, pemantauan kinerja, dll. terjadi sebagaimana ditentukan dalam otorisasi pinjaman.
- Setelah pinjaman dilunasi, wesel akan ditandai sebagai lunas, dan semua hak gadai atas agunan akan dilepaskan.
Takeaway kunci
- Ketika sebuah bisnis kesulitan mendapatkan pinjaman bisnis tradisional, ia harus mempertimbangkan pinjaman SBA. SBA mengurangi risiko bagi pemberi pinjaman dan memudahkan mereka mengakses modal, yang mempermudah usaha kecil untuk mendapatkan pinjaman.
- Setiap pemilik usaha kecil yang mencari pinjaman SBA harus terlebih dahulu terhubung dengan mitra sumber daya SBA, yang dapat membantu mengembangkan rencana bisnis, memberikan panduan untuk memulai dan mengembangkan bisnis Anda, dan membantu pilihan pendanaan.
- SBA biasanya tidak meminjamkan uang secara langsung kepada pemilik usaha kecil, melainkan menetapkan pedoman untuk pinjaman yang dilakukan oleh mitra pemberi pinjaman, organisasi pengembangan masyarakat, dan lembaga pinjaman mikro.
- SBA menawarkan berbagai program pinjaman berbeda yang dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan bisnis yang unik, termasuk 7(a), CDC/504, dan Pinjaman Mikro.
