Informasi Asuransi COBRA untuk Pengusaha

Cakupan kesehatan yang diberikan pemberi kerja adalah manfaat besar bagi karyawan, tetapi apa yang terjadi dengan cakupan tersebut ketika perusahaan berpisah dengan karyawan? Majikan yang lebih besar memiliki tanggung jawab untuk mempertahankan tunjangan ini untuk jangka waktu tertentu setelah karyawan diberhentikan—meskipun mereka tidak harus terus membayarnya.

Apa itu COBRA?

Undang-Undang Rekonsiliasi Anggaran Omnibus Terkonsolidasi (COBRA) memberikan tunjangan kesehatan berkelanjutan kepada karyawan jika mereka diberhentikan atau jam kerja mereka dikurangi ketika tunjangan tersebut dikaitkan dengan perusahaan tempat mereka bekerja untuk. Manfaat COBRA berlaku untuk pemutusan hubungan kerja, pemutusan hubungan kerja sukarela oleh karyawan, pengurangan jam kerja, kematian, perceraian, dan peristiwa kehidupan lainnya.

Kapan Cakupan COBRA Dimulai?

Itu Administrasi Jaminan Imbalan Kerja (EBSA) memberlakukan undang-undang COBRA dan menetapkan tiga persyaratan dasar untuk menentukan apakah seorang karyawan berhak atas pertanggungan:

• Rencana perusahaan harus ditanggung oleh COBRA.
• Peristiwa kualifikasi harus terjadi seperti kematian karyawan atau pemutusan hubungan kerja.
• Orang yang menerima manfaat harus memenuhi syarat.

Bisnis Anda dilindungi oleh COBRA jika Anda memiliki lebih dari 20 karyawan (lebih dari 50% tahun ini) dan Anda menawarkan pertanggungan paket kesehatan yang dibayar perusahaan, Anda harus menawarkan pertanggungan COBRA kepada karyawan yang diberhentikan serta mereka yang keluar secara sukarela. Anda tidak perlu membayar biaya pertanggungan untuk karyawan yang diberhentikan, tetapi Anda harus menyimpannya dalam rencana kesehatan Anda untuk jangka waktu tertentu dengan tarif yang sama dengan karyawan lain.

Siapa yang Menghitung Cakupan COBRA?

Karyawan penuh waktu dan paruh waktu dihitung dalam perhitungan ini, meskipun karyawan paruh waktu dihitung berdasarkan persentase waktu mereka bekerja dibandingkan dengan karyawan penuh waktu.

Misalnya, jika karyawan paruh waktu bekerja 20 jam seminggu dan karyawan penuh waktu Anda bekerja 40 jam seminggu, orang paruh waktu akan dihitung sebagai 50% dari orang penuh waktu. Jika pekerja paruh waktu lain bekerja 30 jam seminggu, orang itu akan dihitung sebagai 75% dari pekerja penuh waktu. Tambahkan semua karyawan penuh waktu dan paruh waktu untuk melihat apakah bisnis Anda memenuhi persyaratan minimum.

Anda harus menyertakan karyawan tertutup, mantan karyawan, pasangan, mantan pasangan, dan tanggungan anak dalam pertanggungan COBRA yang Anda berikan jika orang yang menerima tunjangan tersebut "memenuhi syarat". Amerika Serikat. Departemen Tenaga Kerja (DOL) mengatakan, "Penerima manfaat yang memenuhi syarat adalah individu yang dicakup oleh rencana kesehatan kelompok pada hari sebelum peristiwa kualifikasi terjadi yang menyebabkan dia kehilangan liputan."

Kapan Seorang Karyawan Memenuhi Syarat untuk COBRA?

Seorang karyawan, pasangan, atau anak memenuhi syarat untuk pertanggungan COBRA ketika mereka memiliki peristiwa kualifikasi, yang didefinisikan sebagai peristiwa yang menyebabkan orang tersebut kehilangan pertanggungan kesehatan kelompok.

Bagi karyawan, acara tersebut biasanya berupa pemutusan hubungan kerja, tetapi bisa juga jika jam kerja mereka dikurangi hingga mereka kehilangan kelayakan untuk rencana kesehatan kelompok perusahaan.

Acara kualifikasi untuk pasangan atau tanggungan anak meliputi:

• Pemberhentian karyawan (untuk alasan apa pun kecuali untuk "kesalahan besar").
• Pengurangan jam kerja karyawan.
• Kematian karyawan.
• Perceraian atau pemisahan hukum.
• Hak Medicare karyawan.
• Hilangnya status tanggungan seorang anak.

Perusahaan Anda mungkin juga diminta untuk menawarkan pertanggungan COBRA kepada anak-anak tanggungan jika rencana kesehatan perusahaan menghentikan pertanggungan untuk mereka pada usia tertentu. Tapi kamu jangan harus menawarkan perlindungan COBRA kepada karyawan yang diberhentikan karena "pelanggaran berat".

COBRA dan Medicare

Peraturan COBRA berbeda untuk penerima Medicare; ini adalah kasus memeriksa kelayakan dan pendaftaran.

Pasangan dan tanggungan anak dari karyawan yang tercakup mungkin memenuhi syarat untuk pertanggungan COBRA jika karyawan tersebut berhak atas Medicare dan mereka kehilangan pertanggungan.

Jika seorang karyawan yang memenuhi syarat untuk Medicare kehilangan pekerjaannya, mereka memiliki pilihan untuk mendaftar di Medicare sebelum atau bukannya memilih COBRA. Jika mereka memilih pertanggungan COBRA dan kemudian memutuskan untuk mendaftar di Medicare Bagian A atau B sebelum pertanggungan COBRA berakhir, rencana COBRA dapat menghentikan pertanggungan mereka.

Jika karyawan memenuhi syarat untuk cakupan COBRA dan Medicare, Medicare adalah pembayar utama dan akan membayar pertama, dan COBRA akan membayar kedua. Ini berbeda menurut paket, jadi tanyakan kepada penyedia paket.

Anda harus mempertahankan dan membayar pertanggungan COBRA hingga 18 bulan jika terjadi penghentian atau pengurangan jam kerja. Cakupan COBRA mungkin diperlukan hingga 36 bulan dalam keadaan lain seperti ketika ada acara kualifikasi kedua setelah yang pertama.

Bagaimana Saya Memberitahu Karyawan Tentang COBRA?

Hak COBRA harus disertakan dalam dokumen informasi yang Anda berikan kepada karyawan tentang jaminan kesehatan mereka.

Anda harus menyertakan informasi spesifik pada pemberitahuan kepada karyawan saat Anda memberhentikan mereka. Informasi tersebut harus mencakup bagaimana mereka dapat memilih liputan dan kapan mereka harus mengambil keputusan. EBSA memiliki contoh pemberitahuan dapat Anda gunakan untuk tujuan ini.

Anda harus memberikan informasi ini dan kesempatan untuk mendaftar ketika Anda berbicara dengan seorang karyawan tentang pemutusan hubungan kerja atau pengurangan jam kerja. Kesempatan yang sama harus diberikan kepada tanggungan karyawan yang telah meninggal dunia.

Karyawan memiliki waktu 60 hari untuk memilih apakah akan memilih pertanggungan COBRA, dimulai pada tanggal ketika mereka menerima pemberitahuan tersebut. Jika orang tersebut gagal untuk mendaftar dan membayar premi yang diperlukan selama periode pemilihan, mereka dapat dikeluarkan dari pertanggungan.

Memberitahukan Rencana Kesehatan Kelompok

Majikan dan karyawan harus memberi tahu rencana kesehatan kelompok mereka jika terjadi peristiwa tertentu. Ada dua jenis acara kualifikasi untuk tujuan ini:

1. Pemberi kerja harus memberi tahu rencana tersebut dalam waktu 30 hari jika peristiwa yang memenuhi syarat adalah penghentian/pengurangan jam kerja karyawan yang ditanggung, kematian, atau hak Medicare.
2. Karyawan yang ditanggung harus memberi tahu program tersebut jika mereka mengalami perubahan status, seperti perceraian, perpisahan resmi, atau kehilangan tanggungan anak.

Siapa yang Membayar Cakupan COBRA?

Karyawan harus membayar pertanggungan, yang bisa mencapai 102% dari biaya. Orang yang menerima pertanggungan juga harus membayar semua deductible dan melakukan semua pembayaran coinsurance. Setiap kenaikan biaya untuk pertanggungan juga harus dibayar oleh orang yang memiliki pertanggungan.

Menjadi kurang umum bagi karyawan untuk memilih cakupan COBRA karena mereka memiliki pilihan lain, seperti Marketplace negara bagian mereka yang dibuka melalui Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA).

Carilah Nasihat tentang COBRA

COBRA bisa rumit dan setiap situasi berbeda. Sebelum Anda mengambil keputusan tentang masalah tersebut, konsultasikan dengan administrator manfaat Anda atau hubungi DOL jika Anda memiliki pertanyaan khusus. Jika rencana asuransi kesehatan perusahaan Anda melalui administrator rencana, mereka akan memiliki informasi tentang peraturan COBRA.