Sebagai pemilik usaha kecil, Anda dapat menggunakan kombinasi produk kredit bisnis dan pribadi, seperti pinjaman, kartu kredit, atau kartu debit. Meskipun versi produk kredit bisnis dan konsumen tampak serupa, ada perbedaan penting dalam perlindungan kredit konsumen yang ditawarkan kepada pemilik usaha kecil.
Sebagian besar peraturan dan hak keuangan yang berlaku tidak berlaku untuk akun bisnis—mereka hanya berlaku untuk akun konsumen.
Berikut adalah enam perlindungan utama yang dimiliki konsumen, tetapi pemilik usaha kecil tidak.
Laporan Kredit Gratis
Konsumen
Di bawah Undang-Undang Pelaporan Kredit Adil federal (FCRA), konsumen berhak atas salinan gratis laporan konsumen mereka setiap 12 bulan dari agen pelaporan kredit utama. Ini termasuk Equifax, Experian, dan Transunion, bersama dengan agen pelaporan khusus. Konsumen juga berhak mendapatkan laporan kredit gratis jika terjadi “tindakan yang merugikan” (seperti ditolak atau dikenakan biaya lebih untuk kredit), jika menganggur dan mencari pekerjaan, atau jika Anda yakin laporan Anda tidak akurat karena tipuan.
Usaha kecil
Namun, jika menyangkut bisnis kecil, tidak ada undang-undang yang mewajibkan biro kredit untuk memberikan salinan gratis a laporan kredit bisnis, yang mungkin mencakup kontak dasar dan informasi alamat, pengajuan hukum, dan pertanyaan. Namun, Anda dapat menemukan dan mendapatkan salinan laporan kredit bisnis gratis Anda sendiri.
Skor Kredit Gratis
Konsumen
Jika skor kredit dengan cara apa pun berperan dalam tindakan yang merugikan (seperti ditolak atau ditagih lebih banyak untuk kredit), konsumen berhak mendapatkan skor kredit yang digunakan untuk membuat keputusan. Pengungkapan ini juga akan mencakup kisaran skor kredit dan empat faktor teratas yang memengaruhi skor Anda.
Usaha kecil
Namun, pemilik bisnis tidak berhak mendapatkan gratis skor kredit bisnis, meskipun skor ini sebagian besar disediakan dengan biaya. Beberapa situs yang menyediakan skor kredit bisnis gratis antara lain Nav Dan MyCreditsafe.
Perlindungan Kartu Kredit
Konsumen
Undang-undang Tanggung Jawab dan Pengungkapan Akuntabilitas Kartu Kredit tahun 2009 (Undang-Undang KARTU Kredit) memberi konsumen berbagai perlindungan kartu kredit, termasuk membatasi biaya keterlambatan atau penalti menjadi "wajar dan proporsional" dan pemberitahuan 45 hari sebelumnya ketika mengubah persyaratan akun secara signifikan, termasuk bunga tarif.
Usaha kecil
Undang-Undang KARTU Kredit tidak mencakup kartu kredit bisnis, yang dapat mengakibatkan berbagai macam masalah bagi pemilik usaha kecil. Emiten dapat mengubah suku bunga atau persyaratan akun kapan pun mereka mau, atau menerapkan pembayaran ekstra apa pun yang Anda lakukan terhadap apa pun yang mereka putuskan, bukan saldo suku bunga tertinggi Anda.
Beberapa penerbit kartu nama telah mengadopsi perlindungan pemegang kartu secara sukarela. Baca persyaratan perjanjian pemegang kartu untuk Anda rekening kartu kredit bisnis. Siapkan pembayaran otomatis untuk menghindari keterlambatan pembayaran dan memicu kenaikan tarif.
Penolakan Kredit atau Pinjaman
Konsumen
Jika Anda ditolak untuk kredit atau pinjaman, dikenakan biaya lebih untuk kredit atau pinjaman, atau jika kreditur menutup rekening Anda, Anda mungkin berhak atas beberapa perincian terkait kredit secara tertulis, mengenai "tindakan merugikan" itu. Dua undang-undang perlindungan konsumen, FCRA dan Equal Credit Opportunity Act (ECOA), memerlukan:
- Pernyataan tentang tindakan yang diambil oleh kreditur (seperti permohonan ditolak)
- Alasan khusus untuk tindakan tersebut, atau informasi tentang cara mendapatkan alasan tersebut secara tertulis
- Informasi tentang memesan salinan laporan kredit gratis yang digunakan dalam pengambilan keputusan (jika ada)
Usaha kecil
FCRA tidak berlaku untuk keputusan kredit bisnis. Namun, ECOA memang memberikan bantuan kepada pemilik usaha kecil. Untuk bisnis dengan pendapatan tahunan $1 juta atau kurang, kreditur harus memberi tahu Anda cara meminta alasan Anda ditolak di beberapa titik (termasuk saat Anda pertama kali mengajukan kredit). Tindakan merugikan dapat diberikan secara lisan atau tertulis.
Baca aplikasi kartu kredit dengan hati-hati, dan tanyakan rincian lebih lanjut kepada pemberi pinjaman jika aplikasi Anda ditolak, ikuti prosedur yang diuraikan untuk Anda di awal.
Perlindungan Penipuan Kartu Debit
Konsumen
Jika seseorang menggunakan kartu debit konsumen Anda, Electronic Funds Transfer Act (EFTA) biasanya membatasi Anda tanggung jawab hingga $50 pertama dalam biaya penipuan, asalkan Anda memberi tahu bank Anda tentang penggunaan di dalamnya 60 hari. Jika Anda melaporkannya, lembaga keuangan Anda umumnya harus menyelidiki penggunaan penipuan dan menyelesaikan penyelidikan dalam waktu 10 hari kerja atau mengkreditkan akun Anda untuk sementara.
Usaha kecil
Kehilangan kartu debit bisnis tidak ditanggung oleh EFTA, dan pemilik bisnis hanya memiliki waktu 24 jam untuk melaporkan penyalahgunaan. Beberapa penerbit menawarkan provisi “tanpa tanggung jawab” untuk kartu debit usaha kecil yang digunakan secara curang, meskipun proses pembekuan, penyelidikan, dan pengkreditan akun Anda dapat bervariasi, tergantung pada penerbit.
Siapkan peringatan untuk transaksi dan periksa rekening perbankan bisnis Anda setiap hari.
Suku Bunga dan APR
Konsumen
The Truth In Lending Act (TILA) umumnya mewajibkan pemberi pinjaman konsumen untuk mengungkapkan tingkat persentase tahunan (APR) yang membantu konsumen memahami biaya kredit atau utang selama periode satu tahun. Misalnya, penerbit kartu kredit harus mengungkapkan APR pada permohonan dan permintaan kartu kredit.
Usaha kecil
Pinjaman usaha kecil tidak dicakup oleh persyaratan pengungkapan ini. Pemberi pinjaman yang menawarkan pembiayaan komersial dapat menggambarkan biaya kredit atau hutang dalam berbagai cara yang mungkin membingungkan peminjam usaha kecil.
Pastikan Anda memahami biaya pembiayaan bisnis apa pun yang Anda pertimbangkan. Jangan berasumsi bahwa kata "tingkat" berarti pemberi pinjaman mengungkapkan APR.
Intinya tentang Perlindungan Kredit Usaha Kecil
Meskipun beberapa politisi baru-baru ini mengajukan gagasan untuk memperluas perlindungan konsumen ke bisnis kecil, mereka tidak berlaku mulai Maret 2020. Lindungi diri Anda dengan membaca perjanjian pemegang kartu dan pinjaman dengan hati-hati dan memantau skor dan riwayat kredit Anda.
