Bagaimana Cara Kerja Konsolidasi Hutang Bisnis?

Pemilik usaha kecil seringkali perlu meminjam uang untuk menutupi masalah arus kas sementara, ekspansi dana, dan/atau membeli peralatan baru. Jika Anda telah mengambil lebih dari satu pinjaman untuk bisnis kecil Anda, konsolidasi pinjaman dapat membuat pembayaran hutang Anda lebih mudah dan lebih terjangkau.

Pinjaman konsolidasi hutang bisnis membiayai kembali hutang Anda yang ada dan menempatkan semua pembayaran pinjaman Anda ke dalam jadwal pembayaran tunggal. Di luar itu, mereka dapat menawarkan persyaratan yang lebih baik termasuk pembayaran yang lebih jarang dan tarif yang lebih rendah.

Perbedaan Antara Konsolidasi dan Refinancing

Beberapa orang menggunakan "konsolidasi utang" dan "pembiayaan kembali" secara bergantian, tetapi keduanya bukanlah hal yang sama. Saat Anda membiayai kembali, Anda mengambil pinjaman baru dengan tingkat bunga lebih rendah untuk melunasi pinjaman berbunga tinggi yang ada. Saat Anda berkonsolidasi, Anda menggabungkan dua atau lebih pinjaman bersama, mengambil pinjaman baru untuk melunasi semua pinjaman yang ada.

Konsolidasi utang adalah bentuk refinancing, tetapi tidak semua refinancing merupakan konsolidasi utang. Jika Anda hanya mengganti satu pinjaman dengan pinjaman baru dengan tingkat bunga yang lebih rendah, itu adalah refinancing. Konsolidasi hutang mengubah banyak pinjaman menjadi satu pinjaman.

Penting untuk dicatat bahwa konsolidasi utang tidak serta merta menghasilkan tingkat bunga yang lebih rendah, meskipun hal itu bisa saja terjadi. Idealnya, pinjaman konsolidasi hutang bisnis Anda akan menghemat uang Anda, namun fokusnya adalah membuat pembayaran lebih mudah dikelola dengan mengganti beberapa pemberi pinjaman dengan satu.

Sebelum mengambil pinjaman konsolidasi hutang, penting untuk melakukan penelitian Anda sendiri, bekerja sama dengan pemberi pinjaman yang memiliki reputasi baik, dan periksa ulang jumlah pembayaran baru Anda. Anda ingin benar-benar yakin bahwa konsolidasi utang adalah pilihan yang tepat untuk bisnis Anda.

Apakah Konsolidasi Utang Tepat untuk Anda?

Konsolidasi hutang bisnis terdengar seperti ide yang bagus, tetapi sebelum melanjutkan, penting bagi Anda untuk mengambil beberapa langkah yakin itu adalah pilihan hemat biaya untuk bisnis Anda, dan bahwa Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi dengan harga yang wajar kecepatan. Pertimbangan meliputi:

• Pinjaman berbunga tinggi saat ini: Jika pinjaman Anda saat ini dengan suku bunga rendah, tidak ada manfaatnya untuk melunasinya, terutama jika pinjaman baru dengan suku bunga yang lebih tinggi.
• Skor kredit pribadi Anda: Karena Anda sedang mencari pinjaman yang lebih besar untuk melunasi beberapa yang lebih kecil, skor kredit pribadi Anda akan memengaruhi tingkat di mana Anda bisa mendapatkan pinjaman konsolidasi.
• Profitabilitas bisnis Anda: Jika laba dan arus kas bisnis Anda baru-baru ini meningkat, Anda berhak mendapatkan tarif yang lebih rendah.
• Peningkatan keuangan pribadi: Jika Anda baru saja melunasi pinjaman mobil atau rumah, atau mengurangi pengeluaran dan meningkatkan tabungan, suku bunga Anda mungkin lebih rendah.
• Lama waktu Anda dalam bisnis: Semakin lama Anda berbisnis, semakin lama rekam jejak Anda. Bisnis yang telah aktif selama lebih dari satu tahun umumnya menerima persyaratan dan tarif pinjaman yang lebih menguntungkan.

Pro dan Kontra Konsolidasi Hutang Bisnis

Jika Anda telah menentukan bahwa konsolidasi hutang bisnis mungkin tepat untuk Anda, hal berikutnya yang perlu dipertimbangkan sebelum melanjutkan adalah pro dan kontra. Meskipun ada alasan mengapa konsolidasi utang bisa menjadi pilihan yang bagus, ada juga beberapa risiko yang dapat ditimbulkannya pada bisnis Anda.

Pro Konsolidasi Utang:

• Pembayaran yang lebih mudah dikelola: Karena Anda melakukan satu pembayaran bulanan daripada beberapa, konsolidasi hutang membuat pembukuan Anda lebih mudah disimpan dan pembayaran lebih mudah diingat.
• Peningkatan arus kas: Jika Anda menggabungkan beberapa pinjaman berbunga tinggi menjadi satu, pinjaman berbunga rendah, Anda akan memiliki lebih banyak uang setiap bulan.

Kontra Konsolidasi Utang:

Membayar bunga majemuk: Saat Anda menggabungkan utang bisnis, Anda membayar utang pinjaman awal Anda—pokok, ditambah bunga. Jadi meskipun tingkat bunga pinjaman konsolidasi hutang bisnis mungkin lebih rendah dari hutang awal Anda, Anda akhirnya membayar bunga di atas bunga.

Membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu: Sebagian besar pinjaman konsolidasi utang bisnis bersifat jangka panjang, yang berarti Anda akan membayar bunga dalam jangka waktu yang lebih lama. Bahkan jika suku bunga lebih rendah, Anda mungkin membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.

Bagaimana Cara Kerja Konsolidasi Utang?

Sederhananya, ketika Anda menggabungkan hutang, Anda mengambil satu pinjaman yang lebih besar untuk melunasi beberapa pinjaman yang lebih kecil. Sebelum mengajukan pinjaman konsolidasi, pastikan tidak ada pinjaman Anda yang memiliki penalti pembayaran di muka. Biasanya tidak hemat biaya untuk menggabungkan pinjaman apa pun yang memiliki penalti pembayaran di muka.

Selanjutnya, jumlahkan semua pinjaman Anda yang ada untuk menentukan jumlah total hutang Anda saat ini. Rata-rata bersama tingkat persentase tahunan (APR) dari setiap pinjaman yang Anda konsolidasi. Saat berbelanja untuk pinjaman konsolidasi, pastikan APR baru sama atau kurang dari rata-rata APR untuk semua pinjaman Anda saat ini. Jika demikian, dan jika Anda merasa nyaman dengan jadwal pembayaran jangka panjang yang baru, lanjutkan dan ambil pinjaman, dan gunakan untuk melunasi hutang Anda yang ada. Jangan lupa untuk melakukan pembayaran bulanan atas pinjaman konsolidasi baru Anda!

Di Mana Saya Dapat Mendapatkan Pinjaman Konsolidasi Hutang Bisnis?

Berbagai penyedia menawarkan pinjaman konsolidasi utang usaha kecil. Yang terbaik adalah meneliti beberapa opsi untuk memastikan Anda mendapatkan suku bunga dan persyaratan pinjaman terbaik yang tersedia. Penyedia pinjaman konsolidasi hutang meliputi:

• Bank lokal Anda, seperti Chase atau Wells Fargo.
• Program pinjaman SBA 7(a) menjamin pinjaman yang dibuat oleh bank lokal.
• Pemberi pinjaman online seperti Fundation, Funding Circle, atau Lending Club mungkin merupakan pilihan terbaik untuk Anda jika Anda tidak memenuhi pedoman kualifikasi yang ketat dari bank lokal atau SBA Anda.