Sapuan otomatis adalah perintah terprogram untuk mengeksekusi instruksi tetap yang memindahkan dana dari satu akun ke akun lainnya. Ini berfungsi sebagai kemudahan bagi klien, membebaskan mereka dari kebutuhan untuk memasukkan instruksi terpisah setiap kali transfer dana diperlukan atau diinginkan, atau untuk menulis dan menyimpan cek. Ada banyak aplikasi penyapuan otomatis, beberapa di antaranya dijelaskan di bawah ini.
Skenario Perbankan
Rekening giro bank Anda dapat memiliki fitur sapuan otomatis yang memindahkan dana ke rekening deposito dengan hasil lebih tinggi seperti rekening pasar uang (jangan disamakan dengan reksa dana pasar uang) ketika saldo berada di atas tingkat tertentu, salah satunya ditetapkan oleh bank atau dipilih oleh Anda sebagai deposan.
Selain itu, fitur sapuan juga dapat berfungsi berlawanan arah, memindahkan dana dari rekening berimbal hasil lebih tinggi ke rekening giro Anda saat saldo yang terakhir turun di bawah a tingkat yang ditentukan.
Skenario Pialang
Di dalam perusahaan pialang sekuritas, akun kas tradisional tidak membayar bunga atas saldo kas, mendorong klien yang bukan pedagang aktif untuk menjaga saldo tersebut mendekati nol.
Untuk menyelamatkan klien dan penasihat keuangan ketidaknyamanan dan biaya yang terkait dengan penarikan dana secara manual (terutama jika klien akan diberikan cek untuk simpanan di tempat lain, seperti dalam dana), sapuan dana otomatis ke rekening berbunga sering ditawarkan sebagai opsional fitur.
Selain itu, struktur dasar dari akun aset pusat di broker tipikal melibatkan penambahan penyapuan otomatis ke dalam akun perantara kas tradisional, ditambah fitur lain seperti Sehat.
Saldo kas biasanya terakumulasi dalam rekening pialang sekuritas sebagai akibat dari:
- Hasil penjualan surat berharga
- Pendapatan (dividen, bunga, dll.) dan distribusi dari investasi yang disimpan di akun
- Dana yang disimpan untuk mengantisipasi pembelian surat berharga
Bahkan dengan akun aset sentral yang memperoleh bunga dari saldo kas, klien mungkin masih ingin mengatur penyisiran otomatis. Secara khusus, klien mungkin perlu memiliki uang tunai dari pembayaran dividen dan bunga di satu akun secara teratur dipindahkan ke akun lain karena alasan seperti ini:
- Karena akun kedua adalah dari mana klien menulis cek, melakukan penarikan ATM dan membuat biaya kartu kredit, dan pendapatan investasi dari akun pertama diperlukan untuk menutupinya debit.
- Rekening pertama mungkin merupakan rekening perwalian dimana klien, sebagai wali amanat, berkewajiban untuk melakukan pembayaran rutin pendapatan investasi kepada pemegang rekening kedua.
Evolusi Akun Sapu Pialang
Awalnya, akun penyapu pialang menggunakan dana pasar uang sebagai akun berbunga yang ditautkan. Seiring waktu, perbendaharaan perusahaan departemen di perusahaan pialang terkemuka melihat keuntungan dalam menciptakan atau membeli anak perusahaan perbankan dan memandu penyisiran ke rekening deposito yang ditawarkan oleh mereka, bukan ke dana pasar uang.
Dengan begitu, simpanan pelanggan dapat memasok modal kerja, dan mengurangi kebutuhan akan kertas komersial berbiaya lebih tinggi atau hutang jangka panjang sebagai sumber pendanaan, alternatif terbaik kedua selain kredit gratis.
Dalam akun sweep kontemporer, aliran dana secara otomatis berjalan dua arah. Dana secara otomatis dikurangkan dari rekening terkait berbunga ketika diperlukan sebagai pembayaran untuk pembelian sekuritas, cek, dan transaksi kartu kredit-kartu debit-kartu ATM.
Sebagian besar perusahaan sekuritas terkemuka telah diakuisisi oleh bank besar atau telah direorganisasi sebagai bank memegang perusahaan sendiri sebagai cara untuk memenuhi syarat untuk dana bailout TARP setelah keuangan 2008 krisis. Ini telah mempercepat dorongan untuk menargetkan sapuan ke rekening perbankan yang ditawarkan secara internal.
Sapuan Manual
Anehnya, dan tidak dapat dijelaskan, bahkan perusahaan pialang terkemuka telah gagal memprogram kemampuan untuk benar-benar menyapu dividen dan bunga antar akun secara otomatis. Sebaliknya, entri jurnal untuk membuat sapuan ini biasanya dihitung dan dimasukkan secara manual oleh staf broker asisten penjualan, setiap akhir bulan.
Mengingat bahwa investasi ulang dividen yang benar-benar otomatis (yaitu, terprogram) menjadi saham tambahan saham atau reksa dana telah ada selama beberapa dekade, kurangnya fungsi dasar ini khususnya luar biasa. Sebaliknya, penyapuan otomatis terkomputerisasi yang benar-benar terkomputerisasi di antara akun perantara cenderung terbatas untuk menetapkan jumlah dolar yang dipindahkan setiap bulan.
