Semua kartu kredit lebih mahal metode pembayaran untuk pedagang daripada bentuk pembayaran lain seperti kartu debit dan uang tunai. Tetapi tarif biaya yang lebih tinggi terkait dengan kartu kredit premium sangat merugikan bisnis kecil Kanada - kredit perusahaan kartu membebankan biaya yang lebih tinggi kepada pedagang ketika pelanggan menggunakan kartu kredit premium daripada ketika mereka menggunakan 'biasa' satu.
Itu Federasi Bisnis Independen Kanada (CFIB) telah menyusun bagan tarif kartu kredit yang mencantumkan banyak jenis kartu kredit khusus yang tersedia di Kanada. Melihat daftar Anda akan melihat, misalnya, bahwa biaya transaksi dibebankan pedagang ketika pelanggan menggunakan reguler MasterCard adalah 1,75 persen, tetapi jika pelanggan menggunakan kartu MasterCard Premium High Spend, maka biaya transaksinya adalah 2,71 persen. Beberapa MasterCard dalam kategori World/World Elite membawa biaya transaksi yang lebih tinggi.
Untuk bisnis kecil yang memproses transaksi kartu kredit senilai $100.000 setiap bulan, persentase 0,96 selisih yang dikenakan untuk transaksi kartu premium akan dikenakan biaya tambahan $960 per bulan, tambahan $11.520 per tahun. Saya telah menggunakan tarif MasterCard sebagai contoh tetapi saya dapat dengan mudah memilih Visa; Tarif transaksi Visa mengikuti model kartu premium yang sama yang digunakan untuk menarik biaya transaksi yang lebih tinggi dari pedagang.
Dan perusahaan kredit telah mengeluarkan kartu kredit premium. "Ada banyak sekali kartu yang beredar di pasaran saat ini di Kanada, dengan lebih dari 200 kartu MasterCard dan Visa di bagan tarif kami sendiri," kata Dan Kelly, presiden dan CEO CFIB.
Lobi CFIB untuk Perubahan
Federasi Bisnis Independen Kanada (CFIB) memulai kampanyenya melawan biaya tinggi biaya transaksi kartu kredit Kanada pada bulan November 2008 dan berperan penting dalam mengembangkan Kode Etik untuk Industri Kartu Kredit dan Debit di Kanada yang mulai berlaku 17 Agustus 2010.
Namun, meskipun memiliki Kode yang disetujui secara sukarela oleh MasterCard dan Visa adalah hal yang baik, masalah biaya yang dibebankan pada transaksi kartu kredit premium tetap ada, dan CFIB terus melobi, mendorong amandemen Kode yang akan:
- mengizinkan pedagang untuk menerima kartu berbiaya lebih rendah dari satu merek tanpa persyaratan untuk menerima kartu 'premium' berbiaya lebih tinggi atau mengenakan biaya tambahan untuk menerima kartu berbiaya lebih tinggi.
- memiliki semua kartu kredit dengan biaya lebih tinggi harus dicap secara terpisah sebagai 'premium' karena sebagian besar konsumen masih tidak mengetahui bahwa beberapa kartu kredit membebankan biaya tambahan untuk pedagang.
- tambahkan aturan tentang pembayaran seluler dan masalah yang terkait dengan prosesor.
Pada tahun 2012 Biro Persaingan Kanada membawa Visa dan MasterCard ke pengadilan atas aturan biaya tambahan dan honor-all-cards.
Kasus Sebelum Pengadilan Kompetisi
Pengadilan Persaingan "adalah badan ajudikatif ketat yang beroperasi secara independen dari departemen pemerintah mana pun" yang mengadili kasus-kasus yang berhubungan dengan masalah ekonomi. dan masalah bisnis seperti merger, iklan yang menyesatkan, dan praktik perdagangan yang membatasi (atau, dengan kata lain, kasus yang berhubungan dengan masalah yang timbul dari itu UU Persaingan).
(Perhatikan bahwa Pengadilan Persaingan terpisah dari Biro Persaingan yang merupakan lembaga independen yang menegakkan Undang-Undang Persaingan. Biro Persaingan adalah lembaga yang menyelidiki pengaduan dan mengirimkannya untuk didengar oleh Pengadilan Persaingan jika diperlukan.)
Argumen di hadapan Pengadilan Persaingan adalah bahwa Visa dan MasterCard terlibat dalam perilaku antipersaingan dan kontrak mereka yang membatasi mengizinkan kedua perusahaan kartu kredit untuk mendikte persyaratan kepada pedagang (argumen yang tentu saja tidak masuk akal bagi saya ketika Anda pertimbangkan bahwa Visa dan MasterCard merupakan 92 persen dari pasar kartu kredit Kanada, menangani sekitar $322 miliar transaksi kartu kredit di 2011).
Persyaratan ini memungkinkan Visa dan MasterCard membebankan biaya transaksi lebih dari tiga persen dalam beberapa kasus, biaya yang sesuai kepada Biro Persaingan, termasuk yang tertinggi di dunia dan meraup $5 miliar untuk industri kartu kredit setiap tahun.
Meskipun Pengadilan Persaingan tidak memiliki kekuatan untuk memungut keputusan moneter terhadap dua raksasa kartu kredit, hal itu dapat memaksa mereka untuk mengubah metode operasi mereka. Biro Persaingan ingin pengecer dapat melakukan dua hal yang tidak boleh mereka lakukan:
- menolak untuk menerima kartu kredit berbiaya tinggi tetapi masih menerima kartu lain dari nama merek yang sama.
- tambahkan biaya tambahan untuk menangkal biaya transaksi yang lebih tinggi yang dikenakan untuk kartu kredit premium.
Pada Juli 2012, Visa dan MasterCard (bersama dengan beberapa bank besar) menyelesaikan gugatan jangka panjang yang menuduh penerbit kartu bersekongkol untuk menetapkan biaya transaksi ritel. Visa, MasterCard, dan bank-bank tersebut setuju untuk membayar peritel AS setidaknya $6 miliar USD - dan ketentuan penyelesaian memungkinkan peritel A.S. hak untuk menagih lebih banyak kepada pelanggan mereka jika mereka membayar dengan kredit kartu-kartu.
Keputusan Pengadilan Persaingan
Namun, pada tanggal 23 Juli 2013, Pengadilan Persaingan memutuskan kasus terhadap biaya pedagang yang lebih tinggi dari kartu kredit premium tidak berdasar.
Sementara kasus tersebut sebenarnya dibatalkan karena alasan teknis, Pengadilan memang melihat kasus tersebut dan mengatakan bahwa itu akan terjadi menolak untuk mengeluarkan perintah dan mencatat bahwa solusi yang tepat untuk masalah yang diangkat oleh Komisaris adalah peraturan kerangka.
Komisaris Biro Persaingan Jon Pecman mengatakan dalam sebuah pernyataan bahwa biro tersebut sangat kecewa keputusan pengadilan dan bahwa "Kami akan meninjau keputusan tersebut dengan cermat untuk menentukan langkah selanjutnya."
Reaksi Lain Terhadap Keputusan tersebut
Asosiasi Konsumen Kanada adalah "gembira" tentang keputusan tersebut, mengklaim bahwa itu adalah kemenangan besar bagi konsumen. MasterCard dan Visa, seperti yang Anda duga, jatuh ke dalam kamp kegembiraan; kedua perusahaan segera mengeluarkan pernyataan memuji keputusan tersebut. Di sisi lain, Dan Kelly, presiden Federasi Bisnis Independen Kanada, menyebut keputusan tersebut sebagai kerugian besar bagi pedagang Kanada dan bersumpah untuk terus berjuang.
Dewan Ritel Kanada juga kecewa. "Orang Kanada membayar lebih dari yang seharusnya di daftar karena biaya tinggi ini," kata juru bicara dewan ritel David Wilkes. "Dengan total lebih dari $6 miliar per tahun, biaya ini berdampak negatif pada pedagang dan konsumen" (Berita CBC).
Pertarungan Lanjutan
Sepanjang tahun 2013 dan 2014, CFIB terus menangani masalah tingginya biaya pemrosesan kartu kredit dengan bergabung bersama Berinteraksi untuk meluncurkan alat untuk mendorong pelanggan menggunakan debit daripada kredit dan dengan melobi semua industri pemain dan pemerintah untuk pengurangan biaya pemrosesan dan peningkatan pengungkapan dan perselisihan resolusi.
Pada November 2014 Visa dan MasterCard mengumumkan pengurangan biaya pertukaran untuk pertama kalinya (rata-rata 10%), ditambah pembekuan lima tahun. (Perhatikan bahwa American Express bukan bagian dari perjanjian.) Pada bulan April 2015, Kode Etik Kartu Kredit dan Debit Industri di Kanada diperbarui untuk menyertakan pembayaran seluler, melindungi pengurangan biaya, dan menambahkan batas enam bulan ke perpanjangan otomatis. Perubahan yang diperkenalkan pada tahun 2015 meliputi:
- Merchant akan dapat memilih keluar dari kontrak mereka jika pemroses pembayaran mereka menaikkan tarif atau tidak meneruskan penghematan dari Visa/MasterCard;
- Seluruh Kode sekarang akan berlaku untuk pembayaran seluler;
- Pemroses pembayaran hanya dapat memperbarui kontrak secara otomatis hingga enam bulan, sehingga lebih sedikit pedagang yang akan terjebak dalam kontrak yang buruk.
Namun, biaya transaksi kartu kredit untuk pedagang di Kanada masih tinggi, dan Kode tidak melindungi pedagang dari penandatanganan kontrak pemrosesan yang "buruk".
Apa yang Dapat Anda Lakukan sebagai Pemilik Bisnis Kecil?
Biasakan diri Anda dengan Pedoman Perilaku untuk Industri Kartu Kredit dan Debit di Kanada. Baik Visa Canada maupun MasterCard Canada telah sepakat untuk mematuhi Pedoman Perilaku sukarela yang diperkenalkan oleh Menteri Keuangan pada tanggal 17 Mei 2010. Jika Anda memiliki keluhan tentang potensi pelanggaran, Anda dapat menghubungi Badan Konsumen Keuangan Kanada yang akan menentukan apakah perusahaan kartu kredit patuh atau tidak.
Anda juga dapat mendidik pelanggan Anda tentang masalah tersebut. Sebagian besar konsumen tidak terlalu memikirkan biaya transaksi kartu kredit dan tidak menyadari bahwa beberapa kartu kredit harganya jauh lebih mahal per transaksi daripada yang lain. Minta pelanggan Anda untuk mempertimbangkan membayar dengan uang tunai atau debit dan beri tahu mereka tentang masalah dengan kartu kredit premium dan biaya transaksi yang lebih tinggi. CFIB telah menyusun beberapa tanda permintaan pelanggan yang dapat Anda unduh dan poskan melalui mesin kasir Anda.
Hasilnya
Untuk saat ini, jika bisnis kecil Kanada Anda menerima kartu kredit, Anda harus menerima Visa atau MasterCard apa pun yang menjadi pelanggan Anda hadiah sebagai pembayaran, apakah itu kartu premium dengan biaya transaksi lebih tinggi atau tidak dan tidak diperbolehkan menambahkan biaya tambahan untuk membantu menutupi biaya.
