Subrogasi adalah hak hukum yang diberikan kepada perusahaan asuransi. Hal ini memungkinkan mereka untuk meminta penggantian atas kerugian yang telah mereka bayarkan dengan cara menggugat pihak-pihak yang menyebabkan kerugian tersebut.
Penanggung Melangkah ke Posisi Tertanggung
Hak subrogasi perusahaan asuransi memungkinkannya untuk "memasuki posisi tertanggung". Contoh berikut menunjukkan cara kerjanya.
Jill baru-baru ini membeli van berpendingin baru untuk digunakan dalam bisnis bunganya. Dia telah mengasuransikan kendaraannya berdasarkan polis otomotif bisnis yang mencakup perlindungan komprehensif dan tabrakan. Ketika dia tiba di toko pada suatu pagi, Jill menemukan bahwa kendaraannya telah rusak parah akibat tabrak lari. Dia melaporkan kerugian tersebut kepada perusahaan asuransi mobil komersialnya. Perusahaan asuransi menyatakan van tersebut mengalami kerugian total dan membayar Jill $50.000.
Perusahaan asuransi kemudian memperoleh rekaman video yang mengidentifikasi Ted sebagai pengemudi yang merusak van Jill. Perusahaan asuransi menggugat Ted sebesar $50.000, jumlah yang dibayarkan kepada Jill atas kerugian tersebut. Jika Jill tidak memiliki asuransi kerusakan fisik, dia berhak menuntut Ted atas kerusakan yang ditimbulkannya pada vannya. Karena perusahaan asuransi Jill telah memberikan kompensasi atas kerugian tersebut, haknya untuk menuntut pengemudi dialihkan ke perusahaan asuransinya. Perusahaan asuransi "mengambil posisi Jill", yang berarti perusahaan asuransi memperoleh hak apa pun yang dimiliki Jill untuk menuntut pengemudi.
Klausul Subrogasi yang Khas
Paling asuransi bisnis polis memuat klausul yang menjelaskan hak subrogasi perusahaan asuransi. Dalam kebijakan ISO, klausul subrogasi umumnya muncul dalam ketentuan kebijakan di bawah judul Transfer Hak Pemulihan Terhadap Orang Lain kepada Kami. Klausul subrogasi berbeda-beda tetapi semuanya memiliki kesamaan umum tujuan. Mereka mengizinkan perusahaan asuransi untuk mendapatkan kembali pembayaran kerugiannya dari pihak yang menyebabkan kerugian.
1. Kebijakan Properti Komersial
Banyak kebijakan properti komersial mengandung klausul subrogasi seperti yang ditunjukkan di bawah ini:
Jika seseorang atau organisasi mana pun kepada atau kepada siapa kami melakukan pembayaran berdasarkan bagian pertanggungan ini mempunyai hak untuk mendapatkan ganti rugi dari pihak lain, hak tersebut dialihkan kepada kami sepanjang pembayaran kami.
Contoh berikut menunjukkan bagaimana klausa ini berlaku:
Jennifer memiliki bangunan komersial kecil yang dia gunakan untuk menjalankan bisnis perawatan hewan peliharaan. Dia telah mengasuransikan bangunan tersebut dengan a properti Komersial kebijakan. Suatu hari, Jennifer sedang sibuk dengan pelanggan berbulu ketika dinding gedungnya tiba-tiba terbakar. Pemadam kebakaran tiba dan memadamkan api. Gedung Jennifer mengalami kerusakan parah sehingga dia mengajukan klaim ke perusahaan asuransi propertinya.
Kebakaran tersebut disebabkan oleh ledakan boiler di gedung sebelah. Boiler tersebut meledak karena pemilik gedung (Bill) tidak merawatnya dengan baik. Perusahaan asuransi Jennifer membayarnya atas kerusakan akibat kebakaran dan kemudian menuntut Bill sebesar jumlah yang dibayarkan kepada Jennifer. Karena perusahaan asuransi telah memberikan ganti rugi (penggantian) kepada Jennifer atas kerugian tersebut, maka perusahaan asuransi tersebut mengambil alih haknya untuk menuntut Bill namun hanya sebesar jumlah yang dibayarkan kepada Jennifer.
2. Kebijakan Kewajiban Komersial
Sebagian besar kebijakan tanggung jawab bisnis berisi klausul subrogasi yang sama dengan yang ditemukan dalam kebijakan tanggung jawab umum standar ISO. Dinyatakan bahwa jika tertanggung mempunyai hak untuk mendapatkan kembali seluruh atau sebagian pembayaran yang telah dilakukan oleh perusahaan asuransi berdasarkan polis, hak-hak tersebut dialihkan kepada perusahaan asuransi. Contoh berikut menunjukkan bagaimana klausa ini berlaku.
Rhonda memiliki restoran populer yang menawarkan tempat duduk di luar ruangan. Rhonda baru-baru ini meningkatkan area luar ruangan dengan menambahkan tanaman dan dinding bata dekoratif. Suatu hari, beberapa pelanggan sedang makan di luar ruangan ketika tembok tiba-tiba runtuh. Seorang pelanggan terluka karena jatuhnya batu bata dan menggugat bisnis Rhonda cedera fisik. Perusahaan asuransi tanggung jawab Rhonda membayar klaim dan kemudian menuntut kontraktor untuk mendapatkan pengembalian pembayaran kerugiannya. Perusahaan asuransi berpendapat bahwa kontraktor membangun tembok tersebut dengan tidak benar dan kelalaiannya menyebabkan cedera pada pelanggan. Karena pihak asuransi telah membayar klaim atas nama Rhonda, maka pihak asuransi mengambil alih haknya untuk menuntut kontraktor yang lalai.
3. Kebijakan Otomotif Komersial
Kebijakan otomatis bisnis standar berisi klausul subrogasi serupa dengan yang ditemukan dalam kebijakan properti ISO. Ini menyatakan jika perusahaan asuransi membayar tanggung jawab otomatis atau klaim kerusakan fisik, dan orang lain selain tertanggung bertanggung jawab atas cedera atau kerusakan tersebut, maka pihak asuransi dapat menuntut pihak tersebut untuk mendapatkan kembali jumlah pembayaran klaimnya.
4. Kebijakan Kompensasi Pekerja
Standar NCCI Kebijakan kompensasi pekerja memuat dua klausul subrogasi, keduanya bertajuk Pemulihan Dari Orang Lain.
Klausul pertama muncul pada Bagian Pertama, Kompensasi Pekerja. Hal ini memberi perusahaan asuransi hak Anda dan hak karyawan Anda yang cedera untuk mendapatkan ganti rugi atas pembayaran yang telah dilakukan perusahaan asuransi dari siapa pun yang bertanggung jawab atas cedera pekerja. Misalnya, perusahaan Anda telah membeli kebijakan kompensasi pekerja. Salah satu karyawan Anda terluka dalam kecelakaan mobil yang disebabkan oleh kelalaian pengemudi lain. Perusahaan asuransi Anda memberikan tunjangan kompensasi pekerja kepada pekerja dan kemudian menuntut pengemudi yang lalai atas biaya tunjangan tersebut.
Di beberapa negara bagian, pekerja yang terluka dapat mengumpulkan tunjangan kompensasi pekerja dan kemudian menuntut ganti rugi kepada pengemudi yang lalai. Namun, sebagian besar negara bagian melarang pekerja untuk melakukan "pencelupan ganda" (menerima pemulihan duplikat untuk cedera yang sama). Di negara-negara bagian ini, seorang pekerja yang menagih ganti rugi dari pihak yang lalai harus mengganti perusahaan asuransi sebesar nilai manfaat yang diterimanya. Setelah pekerja memberikan kompensasi kepada perusahaan asuransi, dia mungkin diizinkan untuk menahan segala kerugian yang tersisa.
Klausul subrogasi kedua muncul di Bagian Dua, Tanggung Jawab Pengusaha Cakupan. Hal ini memberikan hak kepada perusahaan asuransi untuk meminta ganti rugi dari siapa pun yang bertanggung jawab atas cedera yang telah dibayar oleh perusahaan asuransi berdasarkan polis. Artinya, jika perusahaan asuransi telah membayar ganti rugi akibat cedera yang dialami seorang karyawan, maka perusahaan asuransi dapat menuntut pengembalian pembayarannya kepada pihak yang menyebabkan cedera tersebut.
Pertahankan Hak Penanggung
Setelah perusahaan asuransi membayar klaim, ia mengambil alih hak Anda terhadap pihak yang lalai. Jika Anda telah melepaskan hak Anda, Anda tidak mempunyai hak apa pun untuk dialihkan ke perusahaan asuransi. Karena alasan ini, hampir semua klausul subrogasi menyertakan bahasa yang mengharuskan Anda melindungi hak perusahaan asuransi untuk menuntut pihak yang lalai. Kebanyakan klausul melarang Anda untuk melepaskan (menyerahkan) hak Anda untuk menuntut pihak yang bertanggung jawab setelah kerugian terjadi.
Misalnya, dalam skenario restoran yang dijelaskan di atas, anggaplah Rhonda mempekerjakan saudara laki-lakinya, seorang kontraktor batu, untuk membangun dinding bata. Saat tembok runtuh. Rhonda berjanji kepadanya bahwa dia tidak akan menuntutnya atas kerusakan tersebut. Rhonda telah melanggar klausul subrogasi dalam kebijakan tanggung jawabnya.
Pengabaian Sebelum Kerugian Diizinkan
Banyak kebijakan properti komersial mengizinkan Anda melepaskan hak subrogasi Anda sebelum kerugian terjadi. Sebagian besar kebijakan pertanggungjawaban tidak melarang keringanan sebelum kerugian sehingga keringanan tersebut umumnya diperbolehkan. Artinya, Anda dapat menandatangani kontrak di mana Anda berjanji untuk tidak menuntut seseorang atas kerugian jika belum terjadi kerugian. Pengabaian subrogasi ditemukan dalam banyak jenis kontrak bisnis.
Bagian ketentuan dari kebijakan properti komersial standar berisi pengecualian terhadap aturan pengabaian pasca-kerugian. Hal ini memungkinkan Anda untuk melepaskan hak subrogasi Anda setelah mengalami kerugian jika pengabaian dilakukan demi salah satu hal berikut:
- Tertanggung lain berdasarkan polis
- Penyewa milikmu
- Perusahaan yang memiliki atau mengendalikan perusahaan Anda
- Perusahaan yang Anda miliki atau kendalikan
