Asuransi pertanggungjawaban produk melindungi perusahaan terhadap tuntutan atau tuntutan yang timbul atas produk perusahaan, baik itu dibuat oleh perusahaan atau dijual oleh mereka. Bentuk asuransi ini menjamin tanggung jawab produsen atau penjual atas cedera tubuh atau kerusakan properti yang diderita oleh pihak ketiga karena cacat atau malfungsi suatu produk. Produknya bisa berupa segala jenis barang yang dijual kepada bisnis atau masyarakat, seperti mesin, makanan, obat-obatan, dan pakaian. Pihak ketiga yang dirugikan mungkin adalah pembeli atau pengguna produk atau bahkan pengamat.
Jenis Klaim
Klaim tanggung jawab produk biasanya didasarkan pada salah satu hal berikut:
Cacat Manufaktur atau Produksi: Dalam kasus ini, pihak ketiga yang dirugikan menuduh bahwa terdapat cacat berbahaya pada produk yang diakibatkan oleh proses produksinya. Misalnya, Steve membeli gergaji meja di toko perangkat keras. Steve terluka ketika pelindung mata pisau terlepas dari gergaji dan menggugat produsennya, mengklaim bahwa pelindung tersebut tidak dipasang dengan benar saat gergaji diproduksi. Cacat produksi membuat gergaji menjadi sangat berbahaya.
Cacat Desain: Di sini diduga bahwa desain produk pada dasarnya tidak aman sejak tahap desainnya. Misalnya, Steve dari contoh sebelumnya menggugat pabrikan atas dasar bahwa gergaji tersebut dirancang secara tidak tepat. Dia berpendapat bahwa ketika pabrikan merancang gergaji tersebut, perusahaan tersebut gagal memastikan bahwa pelindungnya akan tetap terpasang dengan kuat.
Peringatan atau Petunjuk Rusak: Di sini, pihak yang dirugikan mengklaim bahwa penjual gagal memberikan instruksi yang memadai mengenai penggunaan produk yang benar, atau bahwa penjual gagal memperingatkan pembeli tentang risiko produk. Misalnya, Bill membeli pengencer cat di toko rumah dan kemudian jatuh sakit saat menggunakan produk tersebut di ruangan tanpa jendela. Dia kemudian menggugat produsen karena gagal memperingatkannya bahwa pengencer cat tidak boleh digunakan di lingkungan tertutup.
Tanggung Jawab Ketat: Produsen atau penjual dapat dituntut atas dasar tanggung jawab yang ketat, yang merupakan tanggung jawab jika tidak ada kelalaian. Daripada didasarkan pada kesalahan, penggugat yang dirugikan dapat memenangkan gugatan tanggung jawab produk terhadap produsen atau penjual dengan membuktikan semua hal berikut:
- Produk tersebut mengandung cacat yang berbahaya.
- Produk tersebut melukai penggugat.
- Cedera terjadi ketika penggugat menggunakan produk sebagaimana dimaksudkan untuk digunakan. Misalnya, penggugat menggunakan gergaji meja untuk memotong kayu, bukan rambutnya.
- Tidak ada perubahan besar yang dilakukan pada produk setelah meninggalkan penjual. Misalnya, pembeli tidak mengganti pelindung mata pisau dengan yang buatan sendiri.
Pengadilan mulai menerapkan konsep tanggung jawab ketat terhadap produk pada tahun 1960an dan 1970an, dengan menetapkan bahwa biaya produksi cedera akibat produk cacat harus ditanggung oleh perusahaan yang bertanggung jawab atas cacat tersebut, bukan oleh pengguna yang dirugikan. Mereka juga beralasan bahwa produsen memasukkan produknya ke pasar, sehingga mereka harus menanggung risiko produk tersebut cacat.
Penjual Produk
Meskipun sebagian besar tuntutan tanggung jawab produk diajukan terhadap produsen, ada pula yang diajukan terhadap vendor produk, termasuk pengecer, grosir, distributor, dan pengecer. Penjual dapat dimintai pertanggungjawaban atas kerugian yang dialami pembeli produk jika penjual membantu memasarkan produk tersebut kepada konsumen.
Apakah penjual akan bertanggung jawab penuh atas cacat produk berbeda-beda di setiap negara bagian. Banyak negara bagian membatasi tanggung jawab penjual atas cedera terkait produk kecuali penjual mengubah produk yang terlibat dalam desainnya atau mengetahui produk tersebut cacat. Jika penjual yang hanya sekedar "pass-through", dan distributor dituntut atas tanggung jawab produk, penjual dapat meminta ganti rugi atas biaya gugatan dari produsen.
Ganti rugi
Penggugat dalam tuntutan pertanggungjawaban produk dapat menerima ganti rugi, termasuk pembayaran biaya pengobatan, hilangnya pendapatan, serta rasa sakit dan penderitaan. Penggugat juga dapat diberikan ganti rugi dan biaya pengacara. Dalam beberapa kasus, sekelompok klaim pertanggungjawaban produk dapat dikonsolidasikan ke dalam gugatan class action. Gugatan seperti itu mungkin dapat dilakukan jika semua penggugat menderita cedera serupa akibat produk yang sama.
Perlindungan Asuransi
Tanggung jawab produk tercakup dalam kebijakan tanggung jawab umum. Hal ini tercakup dalam hubungannya dengan tanggung jawab atas pekerjaan yang telah Anda selesaikan. Cakupan gabungan ini disebut tanggung jawab operasi produk yang diselesaikan. Pertanggungan ini termasuk dalam Pertanggungan A, Tanggung Jawab Cedera Badan, dan Kerusakan Properti.
Bisnis yang memproduksi produk yang berpotensi membahayakan, seperti obat-obatan atau insektisida, mungkin mengalami kesulitan mendapatkan perlindungan tanggung jawab produk dari perusahaan asuransi standar. Jenis bisnis ini mungkin perlu membeli perlindungan secara terpisah dari perusahaan asuransi khusus. Broker jalur surplus dapat membantu menemukan perusahaan asuransi untuk cakupan semacam itu.
Penjual produk dapat diberikan perlindungan vendor berdasarkan kebijakan tanggung jawab produsen melalui dukungan. Endorsemen menjamin penjual sebagai tertanggung tambahan. Ini melindungi penjual dari tuntutan yang timbul dari produk cacat yang dibuat oleh produsen.
Tarif Kewajiban Produk
Tarif yang dikenakan untuk pertanggungan tanggung jawab produk bergantung pada sifat produk. Produk berbahaya lebih mahal untuk diasuransikan dibandingkan produk dengan bahaya rendah. Perusahaan asuransi Anda akan mengkategorikan bisnis Anda dan memberikan kode kelas yang sesuai. Premi kewajiban produk Anda dihitung dengan mengalikan tarif dikalikan dengan penjualan tahunan Anda dan membagi hasilnya dengan seribu.
Premi yang Anda bayarkan di awal periode polis biasanya didasarkan pada perkiraan penjualan Anda. Perusahaan asuransi Anda akan menyesuaikan premi Anda saat melakukan audit tahunan. Jika penjualan aktual Anda kurang dari penjualan yang diproyeksikan, Anda mungkin menerima premi pengembalian. Jika penjualan aktual Anda melebihi perkiraan penjualan, Anda mungkin dikenakan premi tambahan. Perhatikan bahwa melaporkan penjualan Anda di awal polis adalah hal yang buruk bukan strategi yang bagus untuk menurunkan premi Anda. Taktik ini dapat mengakibatkan biaya premi tambahan yang besar ketika polis Anda diaudit.
