Salah satu mekanisme asuransi mandiri yang digunakan oleh beberapa bisnis adalah retensi asuransi mandiri. Retensi yang diasuransikan sendiri (SIR) dapat digunakan bersama dengan kebijakan tanggung jawab umum, tanggung jawab mobil, atau kompensasi pekerja. Ini bisa menjadi cara efektif untuk menghemat uang premi asuransi. Artikel ini akan menjelaskan cara kerjanya.
Retensi Risiko
Sebuah bisnis memilih retensi yang diasuransikan sendiri karena telah memilih untuk menahan sejumlah risiko. Bisnis memutuskan jumlah risiko, dalam istilah moneter, dan jenis risiko yang ingin dipertahankan. Kemudian menciptakan dana untuk membayar kerugian akibat risiko tersebut. Ini sebuah contoh.
The Idyllic Inn adalah sebuah hotel besar yang terletak di daerah yang sering dikunjungi wisatawan. Hotel ini biasanya menimbulkan beberapa klaim pertanggungjawaban setiap tahunnya. Banyak yang diajukan oleh tamu yang mengalami cedera akibat kecelakaan terpeleset dan jatuh. Sebagian besar klaim bersifat kecil, namun pihak hotel mengalami beberapa klaim yang melebihi $50.000.
Idyllic Inn diasuransikan berdasarkan polis tanggung jawab umum yang memiliki batas Setiap Kejadian sebesar $1 juta. Hotel telah memilih untuk menahan sejumlah kerugian untuk mengurangi biaya asuransi pertanggungjawabannya. Dengan demikian, kebijakan pertanggungjawaban Idyllic mencakup retensi yang diasuransikan sendiri sebesar $100.000. Perusahaan telah membentuk dana untuk membayar klaim kewajiban. Jika terjadi klaim, hotel harus membayar ganti rugi hingga jumlah retensi $100.000. Jika kerusakan melebihi $100,000, perusahaan asuransi Idyllic akan membayar jumlah sisanya, hingga batas polis $1 juta.
Retensi yang diasuransikan sendiri dapat menjadi bagian penting dari rencana manajemen risiko perusahaan. Namun, hal ini biasanya hanya tersedia bagi perusahaan skala menengah atau besar. Pengusaha kecil tidak mempunyai kemampuan finansial untuk membayar sendiri kerugian yang besar.
Hukum Negara Bagian
Beberapa negara bagian membatasi penggunaan retensi yang diasuransikan sendiri sebagai pengganti jenis asuransi tertentu. Banyak negara bagian melarang bisnis menggunakan SIR sebagai pengganti asuransi pertanggungjawaban mobil kecuali mereka memenuhi persyaratan tertentu. Misalnya, SIR hanya diperbolehkan jika suatu bisnis memiliki sejumlah mobil tertentu (misalnya 25). Bisnis mungkin diminta untuk memberikan bukti keamanan finansial, seperti uang tunai atau sertifikat deposito. Mungkin juga diperlukan untuk membeli asuransi pertanggungjawaban mobil berlebih.
Banyak, namun tidak semua, negara bagian mengizinkan pemberi kerja untuk mengasuransikan sendiri sebagian dari kewajiban kompensasi pekerjanya melalui pengurangan atau SIR. Untuk memanfaatkan asuransi mandiri, pemberi kerja mungkin diwajibkan untuk mendapatkan sertifikat asuransi mandiri dari otoritas kompensasi pekerja negara. Mungkin juga diperlukan untuk membeli asuransi kompensasi kelebihan pekerja. Perusahaan asuransi berlebih akan meminta bukti keamanan finansial, seperti surety bond atau letter of credit. Letter of credit diterbitkan oleh bank. Hal ini memastikan bahwa dana yang disetorkan oleh pemberi kerja akan tersedia untuk membayar klaim, bahkan jika pemberi kerja tersebut bangkrut.
Bagaimana itu bekerja
Berikut cara kerja retensi yang diasuransikan sendiri:
Pertama, Anda mengevaluasi risiko kewajiban perusahaan Anda dan menentukan jumlah maksimum yang dapat ditanggung perusahaan untuk satu kerugian. Jumlah ini akan menjadi SIR Anda. Misalnya, Anda memutuskan bahwa perusahaan Anda dapat menangani kerugian yang tidak melebihi $1 juta. SIR Anda adalah $1 juta. Jika perusahaan Anda mengalami kerugian sebesar $870.000, perusahaan Anda akan membayar seluruh jumlah tersebut dan perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar apa pun. Perusahaan asuransi Anda tidak mempunyai kewajiban untuk membayar karena kerugian tidak melebihi SIR Anda.
Selanjutnya, bisnis Anda menciptakan dana untuk membayar seluruh kerugian yang kurang dari SIR. Dana Anda harus cukup untuk menyerap seluruh klaim yang Anda kumpulkan selama masa polis. Anda harus memperkirakan jumlah maksimum kerugian yang Anda perkirakan akan terjadi selama periode tersebut. Perhatikan bahwa akumulasi kerugian Anda bisa melebihi jumlah SIR Anda. Misalnya, Anda mengalami dua kerugian, satu sebesar $800.000 dan satu lagi sebesar $400.000. Tidak ada kerugian yang melebihi SIR Anda, namun jika digabungkan berjumlah $1,2. Jika Anda hanya menyisihkan $1 juta untuk membayar kerugian, Anda akan kekurangan $200.000.
Langkah ketiga adalah menciptakan dan memelihara dana pembayaran kerugian sebagaimana diwajibkan oleh undang-undang. Dana Anda harus disimpan di rekening berbunga. Beberapa retensi yang diasuransikan sendiri hanya mencakup kerusakan. Lainnya mencakup biaya kerusakan dan klaim. Jika SIR Anda mencakup biaya klaim, Anda mungkin bertanggung jawab untuk menyesuaikan klaim yang termasuk dalam SIR. Anda dapat menyewa administrator pihak ketiga untuk melakukan fungsi ini. Alternatifnya, perusahaan asuransi Anda mungkin menyesuaikan klaim dan menagih biaya klaim kepada Anda.
SIR dapat dikenakan batas Per Klaim atau batas Setiap Kejadian. Batas agregat tahunan juga mungkin berlaku. Batas agregat melindungi bisnis Anda jika bisnis Anda mengalami banyak klaim selama periode polis yang kurang dari SIR.
Terakhir, Anda mungkin diwajibkan oleh hukum untuk membeli polis tambahan. Seperti disebutkan di atas, pertanggungan berlebih mungkin diperlukan jika Anda telah mengasuransikan sendiri tanggung jawab mobil atau kewajiban kompensasi pekerja Anda.
Manfaat SIR
SIR menawarkan beberapa manfaat. Pertama, dapat memberikan penghematan yang signifikan terhadap premi asuransi. Keuntungan lainnya adalah kontrol yang lebih besar terhadap proses penyesuaian klaim. Ketika suatu klaim termasuk dalam SIR, Anda dapat memutuskan apakah akan menyelesaikannya atau menggugatnya di pengadilan. Ketiga, Anda akan mempunyai insentif untuk mengendalikan kerugian karena Anda akan membayar sebagian besar kerugian tersebut menggunakan dana Anda sendiri. Keempat, arus kas Anda mungkin meningkat. Anda akan membayar kerugian saat terjadi daripada membayarnya di muka melalui premi asuransi.
Artikel diedit oleh Marianne Bonner
