Baik Anda memulai usaha baru atau menjalankan perusahaan yang sudah lama berdiri, Anda memiliki banyak sekali tanggung jawab sebagai pemilik bisnis. Salah satunya adalah memastikan perusahaan Anda memiliki asuransi bisnis yang memadai.
Seperti banyak pemilik usaha kecil, Anda mungkin ahli dalam industri Anda tetapi hanya tahu sedikit tentang asuransi. Membeli cakupan yang tepat memerlukan keterampilan, dan kesalahan mudah dilakukan. Beberapa kesalahan mungkin kecil, namun kesalahan lainnya dapat berakibat serius. Berikut beberapa jebakan yang harus dihindari saat membeli asuransi untuk perusahaan Anda.
Selalu Memilih Polis Termurah
Saat membeli asuransi bisnis, masuk akal untuk melihat-lihat karena beberapa perusahaan asuransi memberikan nilai lebih baik daripada yang lain. Ini benar bukan berarti Anda harus selalu memilih polis yang paling murah. Polis dengan biaya paling sedikit tidak akan menjadi tawar-menawar jika membuat Anda rentan terhadap klaim yang mahal.
Saat mencari asuransi, ada baiknya untuk mendapatkan penawaran dari berbagai pihak perusahaan asuransi dan kemudian membandingkan proposal secara rinci. Pastikan Anda mempertimbangkan jenis dan jumlah pertanggungan yang dicantumkan setiap perusahaan asuransi dalam penawarannya. Jika Anda memerlukan bantuan untuk membandingkan penawaran, mintalah bantuan agen atau broker Anda.
Sebelum Anda membeli polis, pastikan Anda mengetahui pengecualian apa saja yang ada di dalamnya.
Membeli Asuransi Kewajiban Terlalu Sedikit
Hampir semua bisnis kecil dapat terkena tuntutan hukum, yang biayanya berkisar antara $3.000 dan $150.000. Tindakan hukum dapat mengancam stabilitas keuangan perusahaan Anda dan merusak reputasinya. Satu klaim besar bahkan bisa membuat perusahaan Anda gulung tikar. Untuk melindungi bisnis Anda dari tuntutan hukum, jangan berhemat pada batasan saat membeli asuransi tanggung jawab umum atau asuransi mobil.
Apakah perusahaan Anda melakukan pekerjaan atau jasa untuk bisnis lain berdasarkan kontrak? Bisnis tersebut mungkin melarang Anda mulai bekerja sampai Anda memberikan bukti asuransi pertanggungjawaban. Jumlah asuransi yang harus Anda beli biasanya dinyatakan dalam kontrak. Demikian pula, tuan tanah mungkin menolak untuk menyewakan properti kepada Anda kecuali bisnis Anda telah membeli asuransi pertanggungjawaban.
Secara Otomatis Memilih Deductible Rendah
Pengurangan dapat membantu Anda menghemat uang untuk premi asuransi karena memungkinkan Anda membayar sendiri kerugian kecil. Ini adalah bentuk asuransi diri.
Saat membeli properti komersial atau asuransi kerusakan fisik mobil, jangan secara otomatis memilih pengurangan terendah. Sebaliknya, pertimbangkan berapa banyak premi yang akan Anda hemat dengan menaikkan pengurangan dari, katakanlah, $100 menjadi $250, atau dari $250 menjadi $500. Sebagai aturan umum, Anda harus memilih pengurangan terbesar yang dapat diserap oleh perusahaan Anda dengan nyaman.
Selain mengurangi premi Anda, pengurangan yang lebih besar akan memberi Anda insentif untuk mempraktikkan manajemen risiko dan melindungi properti Anda dari kerusakan.
Kegagalan Menyesuaikan Cakupan Anda seiring Perubahan Bisnis Anda
Sebagian besar bisnis berubah seiring waktu. Perusahaan kecil dapat tumbuh, menambah lokasi dan mempekerjakan lebih banyak karyawan. Beberapa bisnis mungkin mengubah bauran produk atau layanan yang mereka tawarkan. Ketika bisnis berubah, asuransi mereka juga perlu berubah.
Jika Anda telah melakukan perubahan besar pada bisnis Anda, seperti mengakuisisi perusahaan atau lokasi baru, segera beri tahu agen atau perusahaan asuransi Anda. Semua perubahan lainnya harus dilaporkan sebelum kebijakan Anda diperbarui. Cobalah untuk berkomunikasi dengan agen atau broker Anda beberapa minggu atau bulan sebelumnya sehingga dia punya waktu untuk mengumpulkan informasi dan meneruskannya ke perusahaan asuransi Anda. Agen Anda dapat membantu Anda memutuskan apakah cakupan atau batasan asuransi Anda harus disesuaikan.
Gagal Membaca Kebijakan Anda
Getty Images/Media Ekstrim
Membaca polis asuransi Anda mungkin tidak menyenangkan tetapi merupakan tugas penting. Ini satu-satunya cara untuk mengetahui risiko apa yang ditanggung dan mana yang dikecualikan. Jangan menunggu sampai terjadi kerugian untuk melihat polis Anda. Anda tidak bisa membeli pertanggungan atas kerugian yang sudah terjadi.
Meskipun banyak polis asuransi ditulis dalam bahasa yang disederhanakan, masih terdapat beberapa "bahasa legal". Jika kamu Jika Anda kesulitan memahami kata-katanya, mintalah agen asuransi atau pengacara Anda untuk menjelaskannya kepada Anda secara awam ketentuan.
Membeli Terlalu Sedikit Asuransi Properti
Getty Images/katleho Seisa
Jika Anda mengasuransikan bangunan dan properti pribadi Anda berdasarkan kebijakan properti komersial, pastikan Anda membeli batasan yang memadai. Hal ini penting meskipun polis Anda mencakup cakupan biaya penggantian. Meskipun asuransi secara otomatis akan menanggung biaya perbaikan atau penggantian properti Anda yang rusak, asuransi ini tidak akan membayar lebih dari batas asuransi. Jika biaya perbaikan atau penggantian properti Anda melebihi batas, polis Anda tidak akan menanggung seluruh kerugian.
Hati-hati dengan klausul coinurance dan ketentuan nilai yang disepakati, yang sering ditemukan dalam kebijakan properti. Keduanya mengenakan penalti karena kurang mengasuransikan properti Anda. Jika terjadi kerugian dan Anda gagal mempertahankan jumlah asuransi minimum, perusahaan asuransi Anda tidak akan membayar seluruh jumlah kerugian tersebut. Sengaja mengasuransikan properti Anda dengan rendah bukan cara yang baik untuk menghemat uang untuk premi properti.
Gagal Mengasuransikan Potensi Kerugian Pendapatan
Banyak pemilik bisnis yang berhati-hati dalam mengasuransikan aset fisik perusahaannya tetapi gagal mempertimbangkan konsekuensi umum dari kerugian fisik, yaitu hilangnya pendapatan. Suatu perusahaan akan kehilangan pendapatan jika bangunannya mengalami kerugian fisik dan usahanya tidak dapat beroperasi sampai kerusakan tersebut diperbaiki.
Anda dapat membantu memastikan perusahaan Anda bertahan dari gangguan dengan membeli perlindungan pendapatan bisnis. Juga disebut asuransi gangguan bisnis, pertanggungan ini mengganti pendapatan perusahaan Anda yang akan diperoleh jika kerugian tidak terjadi. Ini juga mencakup pengeluaran yang harus terus Anda bayar (seperti sewa atau listrik) baik bisnis Anda beroperasi atau tidak.
Bisnis Anda mungkin juga memerlukan asuransi biaya tambahan, yang mencakup biaya yang Anda keluarkan untuk menghindari atau meminimalkan penutupan ketika properti rusak karena risiko yang ditanggung.
Gagal Mencantumkan Entitas atau Lokasi Secara Akurat
Berdasarkan sebagian besar polis tanggung jawab, hanya orang atau entitas yang tercantum dalam deklarasi yang memenuhi syarat sebagai tertanggung. Mereka yang tidak tercantum dalam polis umumnya tidak tercakup. Kegagalan untuk mencantumkan entitas bisnis pada kebijakan tanggung jawab umum, mobil komersial, payung, atau tanggung jawab lainnya dapat menimbulkan konsekuensi yang sangat buruk.
Misalnya, Anda memiliki perusahaan bernama ABC Inc. Untuk alasan perpajakan, Anda mengalihkan kepemilikan semua properti bisnis Anda ke anak perusahaan yang baru didirikan bernama XYZ Inc. Polis tanggung jawab Anda yang hanya mencantumkan ABC sebagai nama tertanggung. Kecelakaan terjadi di properti Anda, dan XYZ Inc. diterbitkan. Karena XYZ tidak tercantum dalam polis Anda, perusahaan asuransi Anda menolak untuk menanggung klaim tersebut.
Masalah serupa dapat terjadi jika lokasi usaha tidak dimasukkan dalam kebijakan properti komersial. Sebagian besar polis properti mencakup kerugian fisik atau kerusakan pada properti yang ditanggung di tempat yang dijelaskan dalam deklarasi. Jika properti yang rusak terletak di lokasi yang tidak tercantum dalam polis, kerusakan tersebut mungkin tidak ditanggung.
Terlalu Lama Berpegang pada Perusahaan Asuransi atau Polis yang Sama
Getty Images/skynesher
Meskipun hubungan jangka panjang dengan perusahaan asuransi dapat menjadi aset yang berharga, Anda tidak boleh terpaku pada perusahaan asuransi yang tidak lagi memenuhi kebutuhan Anda. Perusahaan asuransi (atau polis asuransi) yang dulu cocok untuk bisnis Anda mungkin sudah tidak sesuai lagi.
Perusahaan asuransi dapat berubah seiring waktu. Beberapa mengembangkan dan memperluas penawaran produk mereka sementara yang lain mundur. Ada yang meningkatkan kualitas layanannya, ada pula yang membiarkan kualitasnya menurun. Anda dapat menentukan apakah perusahaan asuransi Anda masih kompetitif di pasar dengan berbelanja setiap beberapa tahun. Anda dapat meminta agen atau broker Anda untuk mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi lain atau mencoba berbelanja asuransi secara online.
