Opsi Pinjaman Alternatif Terbaik untuk UKM Tahun 2020

Pada suatu waktu, sebagian besar usaha kecil dan menengah (UKM) telah mengalami frustrasi berurusan dengan tradisional pembiayaan institusi dalam hal ini mengajukan pinjaman, baik untuk startup modal, pembiayaan kembali, ekspansi, atau kebutuhan operasional. Pada artikel ini, kita akan membahas beberapa opsi pinjaman alternatif terbaik untuk UKM.

Perpaduan antara keuangan dan teknologi (FinTech) merevolusi industri pinjaman. Dunia usaha yang membutuhkan akses permodalan kini dapat memperoleh pembiayaan alternatif melalui platform online yang menggunakan teknologi untuk mempertemukan pemberi pinjaman dan peminjam. Pemberi pinjaman alternatif (yang biasanya merupakan individu atau kelompok investor yang mencari imbal hasil tinggi) mengisi kekosongan yang ditinggalkan oleh lembaga pemberi pinjaman tradisional. Alternatif pembiayaan sering disebut dengan Peer to Peer (P2P) atau Business to Business (B2B) lending.

Pro dan Kontra Pembiayaan Alternatif

Apa Keuntungan dari Opsi Pinjaman Alternatif?

• Fleksibilitas- Platform online memudahkan peminjam untuk membandingkan harga, syarat, tanggal jatuh tempo, dll.
• Respon cepat- Pembiayaan alternatif dapat diperoleh hanya dalam satu hari, sedangkan bank memerlukan waktu berminggu-minggu atau berbulan-bulan untuk menyetujui permohonan pinjaman, terutama jika ada permasalahan seputar evaluasi jaminan. Persyaratan dokumentasi untuk pinjaman bank jauh lebih besar dibandingkan pendanaan alternatif.
• Persyaratan kualifikasi yang tidak terlalu ketat - Amenurut perkiraan, bank biasanya menolak tiga perempat dari seluruh permintaan pinjaman usaha kecil, lebih memilih untuk memberikan pinjaman hanya kepada bisnis mapan dengan peringkat kredit yang solid. Pemberi pinjaman alternatif tidak memiliki persyaratan yang sama untuk memberikan pinjaman dan oleh karena itu lebih besar kemungkinannya untuk memberikan kredit kepada usaha baru atau usaha dengan nilai kredit yang lebih rendah (atau tidak sama sekali). Tingkat persetujuan pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman alternatif mencapai 95 persen.
• Jaminan - Bank enggan memberikan pembiayaan kecuali pemilik usaha memiliki aset bisnis atau pribadi yang memadai sebagai jaminan untuk menjamin pinjaman. Pemberi pinjaman alternatif jauh lebih fleksibel dan sering kali memberikan pinjaman tanpa agunan asalkan bisnisnya sehat dan dapat menunjukkan kemampuan untuk melakukan pembayaran kembali.

Apa Kerugian dari Opsi Pinjaman Alternatif?

• Suku bunga lebih tinggi - Sebagai imbalan atas proses persetujuan yang lebih cepat dan persyaratan kelayakan yang lebih rendah, pemberi pinjaman alternatif menuntut tingkat pengembalian yang lebih tinggi. Meskipun bank mungkin menawarkan pinjaman usaha dengan tingkat persentase tahunan (APR) mulai dari 4% hingga 10%, suku bunga pinjaman alternatif berkisar antara 13% hingga 70%.
• Biaya tambahan - Beberapa pemberi pinjaman alternatif menerapkan biaya tambahan yang mungkin tersembunyi dalam rincian kontrak pinjaman. Peminjam sebaiknya mencermati perjanjian tersebut sebelum menandatanganinya.
• Opsi pembayaran di muka lebih sedikit - Bank biasanya lebih fleksibel dibandingkan pemberi pinjaman alternatif dalam hal pelunasan lebih awal. Beberapa pemberi pinjaman alternatif tidak menawarkan diskon pembayaran di muka.

Jenis Pinjaman Alternatif Apa yang Tersedia?

Pinjaman Bisnis ke Bisnis (B2B).

Pemberi pinjaman B2B menawarkan pinjaman berjangka serupa dengan bank dan lembaga keuangan lainnya. Contoh tipikalnya adalah Fundera, yang bertindak sebagai broker pinjaman online. Fundera sendiri tidak memberikan pinjaman; sebaliknya, ia mencocokkan pemberi pinjaman dan peminjam dan membebankan biaya antara 1,5 hingga 3% dari jumlah pinjaman. Tersedia pinjaman berjangka hingga $500.000, dengan jangka waktu pembayaran berkisar antara satu hingga lima tahun. Contoh lain dari perusahaan yang menawarkan pinjaman B2B adalah Klub Peminjaman, Prospa Dan Di dek.

Pinjaman berjangka biasanya memiliki persyaratan kualifikasi yang lebih tinggi. Persyaratan minimum umum Fundera untuk pinjaman berjangka adalah:

• 1+ tahun dalam bisnis
• 600+ skor kredit
• $90.000+ pendapatan tahunan

Crowdfunding Berbasis Ekuitas

Platform crowdfunding berbasis ekuitas memungkinkan pengusaha dan startup untuk meningkatkan modal tahap awal dengan imbalan ekuitas dalam bisnis mereka. Saham dinilai berdasarkan jumlah total saham dan perkiraan penilaian bisnis dan diterbitkan kepada investor secara proporsional. Investor mungkin perorangan, investor malaikat kelompok, atau pemodal ventura. Contoh platform crowdfunding meliputi Daftar Malaikat, Lingkaran ke atas, Dapat didanai, Taruhan lokal, Usaha Mikro, Kerumunan Kami Dan AppsFunder. Perlu diperhatikan bahwa tidak seperti pembiayaan hutang, pelepasan ekuitas akan melemahkan kepemilikan, hal ini mungkin tidak dapat diterima oleh pengusaha yang ingin mempertahankan kendali penuh atas bisnis mereka.

Jalur Kredit

Jalur bisnis kredit umumnya digunakan untuk menangani sementara arus kas kesenjangan, permintaan kredit musiman, pendanaan darurat, atau peluang tak terduga. Setelah batas kredit ditetapkan dengan pemberi pinjaman, dana dapat ditarik kapan saja (sampai tanggal tersebut batas pinjaman) dan bunga terutang biasanya dihitung berdasarkan rata-rata utang harian keseimbangan. Suku bunga berkisar antara 7% hingga 25% atau lebih, tergantung pada pendirian bisnis, nilai kredit, dll. Startup atau bisnis dengan nilai kredit buruk mungkin memerlukan agunan. Perhatikan bahwa penggunaan jalur kredit yang tepat adalah cara terbaik untuk membangun atau meningkatkan nilai kredit. Fundera dan masih banyak situs pinjaman online lainnya yang menyediakan jalur bisnis kredit.

Pembiayaan Faktur (Juga Dikenal sebagai Perdagangan Faktur atau Anjak Piutang)

Pembiayaan faktur memungkinkan bisnis untuk meminjam jumlah yang setara dengan persentase nilai faktur terutang (hingga maksimum 95%, tergantung pada industri dan kelayakan kreditnya bisnis). Faktur yang belum dibayar berfungsi sebagai jaminan atas pinjaman. Pembiayaan faktur berguna bagi bisnis yang tidak ingin menunggu pembayaran faktur. Biaya sangat bervariasi oleh pemberi pinjaman sehingga diperlukan uji tuntas. Contoh dari vendor pembiayaan faktur termasuk Fundera, Peron Hitam, Faktur Pasar, Faktur Fair, dll.

Penarikan Tunai Pedagang (MCA)

Uang muka pedagang adalah dana yang diberikan kepada bisnis sebagai imbalan atas sebagian penjualan di masa depan. Pembayaran kembali biasanya dilakukan melalui debit harian atau mingguan dari rekening bank bisnis atau penjualan kartu kredit hingga uang muka dibayar penuh. MCA biasanya tidak memiliki jaminan dan memiliki persyaratan kualifikasi yang tidak terlalu ketat, namun umumnya merupakan pilihan pilihan terakhir bagi bisnis karena tingginya suku bunga/biaya dan kurangnya diskon untuk tahap awal pembayaran kembali. Contoh penyedia MCA mencakup RapidAdvance, Credably, dan Fora Financial.