Seperti banyak perusahaan lain, perusahaan Anda mungkin menyediakan kendaraan milik perusahaan kepada karyawan tepercaya untuk digunakan di dalam dan di luar pekerjaan. Banyak pekerja menganggap kendaraan "gratis" sebagai keuntungan yang berharga. Namun, masalah dapat timbul jika kendaraan tersebut dikendarai oleh orang lain selain karyawan tersebut dan secara tidak sengaja menyebabkan kecelakaan. Kecelakaan tersebut dapat melukai pihak ketiga, yang kemudian menuntut ganti rugi kepada pengemudi. Seperti yang diperlihatkan dalam contoh berikut, pengemudi mungkin menemukan bahwa klaim tersebut tidak tercakup dalam asuransi mobil apa pun yang tersedia.
Karena kesenjangan cakupan dalam kebijakan mobil bisnis dan pribadi, pengemudi mobil milik perusahaan yang tidak sah mungkin tidak memiliki perlindungan atas klaim yang timbul dari kecelakaan yang mereka sebabkan.
Contoh
Carla bekerja sebagai desainer interior untuk Creative Concepts, sebuah firma arsitektur. Karena pekerjaan Carla memerlukan banyak pengemudi, Creative Concepts memberinya kendaraan perusahaan, Ford Focus. Sesuai kebijakan tertulis perusahaan, Carla menggunakan kendaraan untuk keperluan bisnis selama jam kerja dan bersenang-senang di luar jam kerja. Perusahaan secara khusus melarang karyawannya mengizinkan anggota keluarga atau orang lain mengemudikan kendaraan perusahaan.
Suami Carla, Tom, memiliki sebuah Honda yang terdaftar atas namanya saja. Itu diasuransikan berdasarkan polis mobil pribadi yang mencantumkan Carla dan Tom sebagai tertanggung. Putri pasangan tersebut yang berusia 17 tahun, Melinda, baru-baru ini memperoleh SIM dan merupakan pengemudi yang diasuransikan berdasarkan polis ayahnya. Carla melarang Melinda mengemudikan Ford dalam keadaan apapun.
Suatu sore di akhir pekan, Melinda sedang di rumah membuat kue bersama temannya sementara Carla dan Tom menjalankan tugas di Honda. Saat Melinda mengetahui tabung gulanya kosong, dia melihat kunci mobil di meja dapur. Dia tahu mobilnya dilarang tetapi toko kelontong hanya berjarak lima menit. Dia bisa berkendara pulang pergi dalam dua puluh menit dan orang tuanya tidak akan pernah tahu. Dia mengambil kunci mobil dan gadis-gadis itu keluar dari pintu.
Fakta bahwa suatu perusahaan memiliki kebijakan yang melarang siapa pun selain karyawannya untuk mengemudikan kendaraan milik perusahaan memang demikian bukan menjamin bahwa pengemudi yang tidak berwenang tidak akan menggunakan kendaraan tersebut.
Dua puluh menit kemudian, Melinda sedang dalam perjalanan pulang ketika dia menabrak kendaraan lain di tanda berhenti. Kedua mobil tersebut rusak. Baik Melinda maupun temannya tidak terluka namun pengemudi mobil lain (Bill) mengalami cedera leher yang menyakitkan. Bill menggugat Melinda atas cedera tubuh dan kerusakan properti. Carla memberikan klaim kepada majikannya, yang meneruskannya ke perusahaan asuransi mobil komersial perusahaan tersebut.
Kebijakan Otomatis Bisnis
Konsep Kreatif diasuransikan untuk tanggung jawab mobil dan perlindungan kerusakan fisik berdasarkan kebijakan mobil bisnis standar. Ia telah membeli asuransi pertanggungjawaban mobil untuk mobil yang dimiliki, disewa, dan tidak dimiliki, dan asuransi kerusakan fisik untuk mobil yang dimiliki.
Agar klaim tanggung jawab mobil tercakup dalam polis mobil komersial, target klaim harus memenuhi syarat sebagai tertanggung berdasarkan polis. Polis ini melindungi nama tertanggung (Konsep Kreatif) untuk klaim yang melibatkan mobil apa pun yang dilindungi. Ini juga mencakup siapa pun yang mengendarai kendaraan yang dimiliki atau disewa oleh tertanggung yang disebutkan namanya dengan izin perusahaan.
Melinda telah digugat atas cedera yang diderita Bill dalam kecelakaan yang ditimbulkannya saat mengemudikan Ford. Saat kejadian, Melinda tidak memiliki izin Creative Concepts untuk menggunakan kendaraan tersebut. Oleh karena itu, perusahaan asuransi mobil mungkin menolak pertanggungan atas klaim tersebut dengan alasan bahwa Melinda bukan merupakan tertanggung ketika kecelakaan itu terjadi.
Kebijakan Otomatis Pribadi
Jika klaim Bill tidak tercakup dalam kebijakan Konsep Kreatif, dapatkah Melinda mendapat perlindungan berdasarkan polis otomotif Tom? Sekali lagi, jawabannya mungkin tidak. Sebagian besar polis mobil pribadi mengecualikan pertanggungan untuk kendaraan apa pun yang dilengkapi atau tersedia untuk penggunaan rutin tertanggung atau anggota keluarganya. Carla adalah nama yang diasuransikan berdasarkan polis Tom dan Ford tersebut dilengkapi untuk penggunaan rutinnya. Oleh karena itu, pengecualian akan berlaku.
Pengecualian "tersedia untuk penggunaan reguler" berlaku untuk semua anggota keluarga karyawan, termasuk pasangannya. Ini berarti Tom bukan terasuransi berdasarkan polis mobilnya saat mengemudikan kendaraan yang diberikan kepada istrinya.
Menutup Kesenjangan Cakupan
Klaim seperti yang diajukan terhadap Melinda dapat dilindungi berdasarkan polis mobil pribadi dengan dukungan yang disebut Extended Non-Owned Coverage. Pengesahan tersebut memberikan tanggung jawab dan perlindungan pembayaran medis kepada individu yang disebutkan dalam jadwal pengesahan dan (jika kotak yang sesuai dicentang) anggota keluarga orang tersebut, termasuk pasangan mereka. Orang yang disebutkan namanya dan anggota keluarganya dilindungi ketika mengemudikan kendaraan yang dilengkapi atau tersedia untuk penggunaan rutin orang tersebut.
Misalkan Tom meminta perusahaan asuransinya untuk menambahkan Pertanggungan Non-Milik yang Diperluas ke dalam polis mobilnya. Pengesahan tersebut harus mencantumkan Carla sebagai individu yang disebutkan namanya karena kendaraan tersebut telah disediakan untuk digunakan secara rutin oleh majikannya. Kotak yang menutupi pasangan dan anggota keluarga Carla harus dicentang.
