Apa Itu Rencana Kesehatan Asosiasi (AHP)?

Association Health Plans (AHPs) adalah rencana kesehatan yang disponsori oleh kelompok pengusaha dengan tujuan yang sama untuk memberikan jaminan layanan kesehatan kepada karyawannya. Mereka merupakan salah satu alternatif bagi usaha kecil untuk memberikan jaminan pelayanan kesehatan kepada karyawannya.

Banyak usaha kecil tidak mampu membayar asuransi kesehatan bagi karyawannya, sehingga banyak pekerja di AS tidak memiliki perlindungan. Departemen Tenaga Kerja AS (DOL) mengatakan bahwa hingga 11 juta orang di seluruh negeri yang bekerja untuk usaha kecil atau wiraswasta tidak memiliki asuransi kesehatan yang disponsori perusahaan.

Pelajari bagaimana Anda dapat menawarkan AHP kepada karyawan Anda dan banyak lagi.

Apa Itu Rencana Kesehatan Asosiasi?

Association Health Plan (AHP) adalah rencana kesehatan yang dibentuk oleh sekelompok pengusaha untuk memberikan jaminan layanan kesehatan bagi karyawannya. Kelompok tersebut dianggap sebagai asosiasi (kelompok yang diorganisir untuk tujuan bersama).

AHP dianggap sebagai pengaturan kesejahteraan beberapa pemberi kerja (MEWA) berdasarkan Undang-Undang Keamanan Pendapatan Pensiun Karyawan (ERISA). Rencana kesejahteraan beberapa pemberi kerja dibuat untuk menawarkan tunjangan kepada karyawan dari dua atau lebih pemberi kerja atau mereka penerima manfaat, namun rencana tersebut tidak dapat ditetapkan melalui kontrak serikat pekerja, atau melalui listrik atau telepon di pedesaan kooperatif.

• Nama Alternatif: Pengaturan Kesejahteraan Banyak Pengusaha (MEWA) 
• Akronim: AHP

Bagaimana Cara Kerja Rencana Kesehatan Asosiasi?

Untuk melihat cara kerja AHP, lihat Rencana Kesehatan Anggota Koperasi Petani Land O’Lakes. Land O'Lakes adalah asosiasi koperasi pertanian yang dimiliki anggotanya, dengan petani sebagai anggotanya. Petani/anggota dapat bergabung dengan salah satu AHP, tergantung negara bagian tempat mereka berbisnis. Kemudian, anggota dapat menawarkan tunjangan kesehatan AHP kepada karyawannya.

AHP diatur dan dikelola di bawah ERISA dan harus mengikuti peraturan ERISA Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) yang melindungi karyawan dalam rencana kesehatan kelompok berbasis pekerjaan.

Peraturan AHP—Latar Belakang

Pada bulan Juni 2018, DOL menerbitkan aturan baru yang memperluas jenis kelompok yang dapat membentuk AHP, dengan santai beberapa persyaratan untuk cakupan rencana kesehatan, dan mengizinkan individu wiraswasta tanpa karyawan untuk bergabung AHP. Namun, pada bulan April 2019, seorang hakim federal memblokir aturan DOL yang baru dan DOL mengajukan banding atas keputusan tersebut. Setelah putusan pengadilan, DOL menerbitkan pernyataan terkait putusan pengadilan tersebut untuk memberikan informasi kepada AHP saat itu tentang status mereka.

Peraturan asuransi negara juga berlaku untuk AHP. Untuk memperumit masalah ini, masing-masing komisi asuransi negara bagian telah mempertimbangkan situasi AHP, dengan beberapa negara bagian menyetujui aturan DOL yang baru dan negara bagian lainnya menolaknya. Untuk mengetahui lebih lanjut tentang persyaratan negara bagian Anda, lihat daftar ini komisi asuransi negara.

Peraturan AHP—Situasi Saat Ini

Beberapa bagian peraturan AHP yang dipermasalahkan dalam perkara pengadilan, antara lain:

• Memperluas definisi pemberi kerja hingga mencakup kelompok yang diselenggarakan untuk tujuan asuransi tanpa adanya kesamaan kepentingan sebelumnya
• Mengizinkan AHP memangkas biaya dengan tidak mengharuskan mereka menyediakan semuanya manfaat kesehatan yang penting seperti yang disyaratkan oleh ACA
• Mengizinkan individu wiraswasta untuk bergabung dengan AHP (karena tujuan awalnya adalah memberikan perlindungan bagi “karyawan”)
• Mengizinkan AHP diklasifikasikan sebagai rencana kelompok besar, menghindari beberapa peraturan negara

Untuk membantu perkumpulan yang sudah terbentuk dan ingin membentuk AHP, DOL mengizinkan kesehatan berencana untuk menjalankan salah satu dari dua rangkaian aturan, yang disebut “Jalur 1” (aturan lama) dan “Jalur 2” (aturan baru). aturan).

• AHP Jalur 1 berlanjut seperti sebelumnya, termasuk tidak mengizinkan individu wiraswasta tanpa karyawan untuk bergabung dan tidak mengizinkan asosiasi hanya berdasarkan geografi.
• AHP Jalur 2 tidak dapat mendaftarkan anggota pemberi kerja baru, namun mereka dapat terus mendaftarkan karyawan baru dan karyawan saat ini pada acara pendaftaran khusus (seperti pernikahan, kelahiran, dll.) 

Aturan ERISA untuk AHP

Standar ERISA untuk AHP meliputi:

• Memberikan laporan dan pengungkapan kepada peserta, termasuk a deskripsi rencana ringkasan
• Aturan prosedur klaim
• Aturan non-diskriminasi
• Perlindungan layanan kesehatan konsumen, termasuk Undang-Undang Portabilitas dan Akuntabilitas Asuransi Kesehatan (HIPAA) dan ACA
• Aturan fidusia bagi mereka yang mengelola rencana, memastikan aset rencana ditangani dengan benar

Pro dan Kontra Rencana Kesehatan Asosiasi

Kelebihan AHP Dijelaskan

• Menurunkan biaya administrasi bagi pemberi kerja: Bergabung bersama membentuk AHP berarti memangkas biaya administrasi secara berkelompok dibandingkan mencoba bernegosiasi dengan pihak asuransi secara individu.
• Menurunkan biaya premi bagi karyawan: Memiliki kelompok orang yang lebih besar dalam rencana dapat mengakibatkan premi yang lebih rendah bagi anggota.
• Tanggung jawab bersama bagi pemberi kerja: Rencana tersebut memungkinkan pemberi kerja untuk berbagi tanggung jawab fidusia, sehingga mengurangi beban masing-masing pemberi kerja.

Kontra AHP Dijelaskan

• Lebih sedikit tunjangan bagi karyawan: Dikecualikan dari memberikan semua manfaat kesehatan yang penting berarti bahwa beberapa AHP mungkin menghilangkan beberapa manfaatnya karyawan—seperti layanan kesehatan bersalin atau layanan kesehatan mental—dan mengenakan biaya lebih untuk beberapa karyawan berdasarkan status kesehatan dan jenis kelamin.
• AHP mungkin terkena penipuan: Penipuan AHP (AHP palsu) telah terjadi umum di masa lalu, dan terdapat kebingungan dengan peraturan DOL yang baru mengenai apakah rencana ini tunduk pada peraturan negara bagian. 
• Aturan baru mungkin akan mengurangi perlindungan negara terhadap anggota dan pegawai: Penurunan peraturan negara juga dapat berarti berkurangnya fokus pada standar keuangan AHP, yang mungkin meningkatkan risiko bahwa AHP akan bangkrut dan tidak mampu membayar manfaat. (Namun, menurut DOL, peraturan terakhir “tidak mengurangi pengawasan negara, yang masih berlaku. Negara bagian akan berbagi kewenangan penegakan hukum dengan pemerintah federal.”)

Cara Bergabung dengan Rencana Kesehatan Asosiasi

Temukan AHP dengan menanyakan organisasi perdagangan Anda untuk mengetahui apakah mereka punya rencana.

Beberapa tempat lain untuk diperiksa:

• Organisasi alumni perguruan tinggi Anda
• Kelompok industri, perdagangan, atau profesional
• Asosiasi yang ada seperti Asosiasi Waralaba Internasional