中小企業の経営者は、ローン、クレジット カード、デビット カードなど、企業用と個人用のクレジット商品を組み合わせて使用することがあります。 クレジット商品のビジネス版と消費者版は似ているように見えますが、中小企業の経営者に提供される消費者信用保護には重要な違いがあります。
施行されている金融規制や権利のほとんどはビジネスアカウントには適用されず、消費者アカウントにのみ適用されます。
ここでは、消費者には備わっているが、中小企業の経営者には備わっていない 6 つの主要な保護を紹介します。
無料の信用レポート
消費者
連邦公正信用報告法 (FCRA) に基づき、消費者は主要な信用報告機関から 12 か月ごとに消費者レポートのコピーを無料で受け取る権利があります。 これには、Equifax、Experian、Transunion に加えて、専門の報告機関が含まれます。 消費者は、「不利な行為」（拒否された、または 失業中で求職中の場合、または次の理由によりレポートが不正確であると思われる場合 詐欺。
中小企業
ただし、中小企業に関しては、信用調査機関に証明書の無料コピーを提供することを義務付ける法律はありません。 企業信用報告書。これには、基本的な連絡先および住所情報、法的提出書類、および 問い合わせ。 ただし、無料の企業信用報告書のコピーを自分で見つけて入手することは可能です。
無料のクレジットスコア
消費者
クレジット スコアが何らかの形で不利な行為 (クレジットの利用を拒否されたり、追加料金を請求されるなど) に関与した場合、消費者は決定を下すために使用されるクレジット スコアを取得する権利があります。 この開示には、クレジット スコアの範囲とスコアに影響を与える上位 4 つの要因も含まれます。
中小企業
ただし、事業主には無料で利用できるわけではありません。 ビジネス信用スコア, ただし、これらのスコアはほとんどが有料で提供されます。 無料のビジネス信用スコアを提供するいくつかのサイトには、次のようなものがあります。 ナビ そして MyCreditsafe.
クレジットカードの保護
消費者
2009 年クレジット カードの説明責任および開示法 (クレジット カード法) は、消費者にさまざまなクレジット カード保護を提供します。 遅延手数料や違約金を「合理的かつ比例的」に制限すること、利息を含むアカウント条件を大幅に変更する場合は 45 日前に通知することなどが含まれます。 料金。
中小企業
クレジット カード法はビジネス クレジット カードをカバーしていないため、中小企業の経営者にとってさまざまな問題が発生する可能性があります。 発行会社は、希望に応じていつでも金利や口座条件を変更したり、最高金利残高ではなく、発行者が決定したものに追加支払いを適用したりすることができます。
一部の名刺発行会社は、自主的にカード所有者保護を導入しています。 カード会員契約の条項をお読みください。 法人用クレジットカード口座. 支払いが遅れて料金が値上げされることを避けるために、自動支払いを設定します。
クレジットまたはローンの拒否
消費者
クレジットやローンの申し込みを断られた場合、クレジットやローンの追加料金を請求された場合、または債権者が口座を閉鎖した場合には、特定の権利が得られる場合があります。 その「不利な行為」に関して、信用関連の詳細を書面で提出する必要があります。 2 つの消費者保護法、FCRA と信用機会均等法 (ECOA)、 必要とする：
- 債権者がとった措置の声明（申請が却下されたなど）
- その行動の具体的な理由、またはその理由を書面で取得する方法に関する情報
- 決定に使用された信用報告書の無料コピーの注文に関する情報 (該当する場合)
中小企業
FCRA は企業信用の決定には適用されません。 ただし、ECOA は中小企業経営者に一定の支援を提供します。 年間収益が 100 万ドル以下の企業の場合、債権者は、ある時点 (最初にクレジットを申請するときを含む) で拒否された理由を要求する方法を教えなければなりません。 不利益な措置は口頭または書面で提供される場合があります。
クレジット カードの申請書をよく読み、申請が拒否された場合は、最初に説明した手順に従って貸し手に詳細を問い合わせてください。
デビットカード詐欺防止
消費者
誰かがあなたの消費者向けデビットカードを使用した場合、通常、電子資金移動法 (EFTA) により、あなたのデビットカードの利用額は制限されます。 以内に銀行に使用を通知した場合に限り、最初の 50 ドルの不正請求に対する責任は負いません。 60日。 報告した場合、金融機関は通常、不正使用を調査し、10 営業日以内に調査を完了するか、アカウントに暫定的に入金する必要があります。
中小企業
企業用デビット カードの紛失は EFTA の対象外であり、事業主が不正使用を報告できる期限は 24 時間のみです。 一部の発行会社は、不正に使用された中小企業向けデビットカードに対して「無責任」条項を提供しています。 ただし、アカウントの凍結、調査、入金のプロセスは状況に応じて異なる場合があります。 発行者。
取引のアラートを設定し、ビジネス銀行口座を毎日確認します。
金利と年利
消費者
真実融資法 (TILA) は一般に、消費者金融業者に対し、消費者が 1 年間の信用または負債のコストを理解するのに役立つ年率 (APR) を開示することを義務付けています。 たとえば、クレジット カード発行会社は、クレジット カードの申し込みおよび勧誘に関する APR を開示する必要があります。
中小企業
中小企業向け融資は、これらの開示要件の対象ではありません。 商業融資を提供する貸し手は、中小企業の借り手を混乱させる可能性があるさまざまな方法で信用または債務のコストを説明する場合があります。
検討している事業融資のコストを必ず理解してください。 「金利」という言葉が、貸し手が APR を開示していることを意味すると考えないでください。
中小企業の信用保護の要点
最近、一部の政治家は消費者保護を中小企業にも拡大するという考えを進めていますが、2020 年 3 月の時点ではまだ施行されていません。カード所有者とローン契約を注意深く読み、信用スコアと履歴を監視することで自分自身を守ります。
