銀行がビジネスローンの金利を設定する方法

中小企業向けローンを申し込むとき、銀行は通常、ベンチマークを使用して、提案された銀行ローンの見積金利を計算します。 そのベンチマークは通常、プライム金利です。 主要金利は銀行が最も信用度の高い顧客に課す金利であり、国内の大手銀行 25 行の過半数が設定する法人ローンの基本金利です。 変動金利住宅ローン (ARM) およびその他の変動金利ローンの場合、事業主は同様のベンチマークであるロンドン銀行間取引金利 (LIBOR) に基づいた金利を提示されることがあります。 ただし、LIBORは2021年以降に段階的に廃止される予定です。

米国のプライム金利

銀行は通常、中小企業向けローンに請求する金利を計算する開始点としてプライム金利を使用するため、プライム金利は中小企業に関連します。 平均的な中小企業の顧客は通常、銀行が現在のプライム レートに数パーセント上乗せすることを期待できます。 不況時には、中小企業はさらに高い料金を支払わなければならない可能性があります。 中小企業が最高金利で融資を提供されることはほとんど前例がありません。 ほとんどの中小企業には、プライム金利に独自のリスク要因を反映した追加のパーセンテージ ポイントを加えた金利が提供されます。

固定対 中小企業ローンの変動金利

プライム金利は時間の経過とともに大きく変動します。 たとえば、1972 年 2 月、米国のプライム レートは 4.5 パーセントでした。 その後、波状の上昇が始まり、通常は毎月 4 分の 1 ポイントまたは 0.5 ポイントの変動が見られました。 再び下落した時期もありましたが、程度は限定的でした。 1980 年 12 月までに、プライム レートは驚くべき 21.5% に達し、史上最高となりました。 これに対し、米国のプライム金利は2021年1月時点で3.25％だった。

この種のレンジと、それが示す潜在的な金利の変動は、中小企業にとっては破滅的なものになる可能性があります。 短期ビジネスローンは中小企業への固定金利ローンを拒否することが多く、プライムレートの場合には持続不可能な利息負担にさらされる可能性があります。 高騰する。 原則として、中小企業経営者にとっては、2008年から2009年の大不況後の「量的緩和」期間のような低金利環境では固定金利を得ることが賢明である。 固定金利ローンの金利は通常、変動金利の同様のローンよりも 1 ～ 2 ポイント高いですが、 わずかに高い固定金利を受け入れることで確実性が高まり、現在見られるような金利上昇から経営者を守ります。 1970年代。

LIBORベンチマーク

LIBOR (ロンドン銀行間取引金利) は、市場状況に基づいて金利を設定するために使用されるベンチマークです。 主に変動金利または調整金利の住宅ローンに使用されます。 歴史的に、LIBOR はホームエクイティ信用枠 (HELOC)、学生ローン、クレジット カード、自動車ローンにも使用されてきました。

輸出入またはその他の国際業務に携わる中小企業は、LIBOR 金利を扱う場合があります。 これは、ロンドンのユーロドル市場におけるローンの翌日物金利です。 通常、プライム レートに沿って適切に推移していますが、歴史的には米国のプライム レートよりもわずかに低く、より不安定でした。

ベストレートを取得する

中小企業は、まず取引先の銀行に申請する必要があります。 複数のアカウントを持つ長年の顧客に対して、取引をほとんどまたはまったく行ったことのない顧客よりも評価する 過去。 銀行に申請する前に、中小企業融資が必要な理由について専門的なプレゼンテーションを作成してください。 ビジネスの財務諸表を最長 5 年分まで含めます。

貸借対照表、損益計算書、キャッシュ フロー計算書を含める必要があります。

銀行に提示する前に、中小企業ローンの金利やその他の条件について他の銀行に確認してください。 そうすることである程度の交渉力が得られます。 他の銀行も貴社と同様の企業に融資を行っていますか?

あなたの信用スコアと信用報告書を確認してください。 中小企業向け融資を申請する前に、信用報告書の間違いを修正してください。

プライムレートまたはLIBORを上回る数パーセントの利息を支払う準備をしてください。