ほとんどの保険契約には、「定義」というタイトルのセクションが含まれており、多くの場合、保険契約フォームの最後に表示されます。 見落とされがちですが、ポリシー内の主要な用語の意味を確立するため、定義は重要です。
重要な用語の確認
ほとんどのポリシーフォームには定義された用語が含まれています。 ISO では、そのような用語を引用符を使用して強調表示します。 斜体を使用する保険会社もあれば、太字または下線を使用する保険会社もあります。 識別方法に関係なく、強調表示された単語はポリシーの定義セクションにリストされる必要があります。
複数の適用範囲を提供するポリシーには、それぞれに個別の定義セクションが含まれる場合があります。 例としては、一般責任と商業財産の補償を含む ISO ビジネスオーナーポリシー (BOP) があります。 BOP には 2 セットの定義が含まれており、1 つは賠償責任の補償に関するもので、もう 1 つは財産の補償に関するものです。 一部のポリシーには、すべての補償範囲に適用される一連の共通の定義も含まれています。
ほとんどの定義された用語は「定義」セクションに記載されていますが、一部の用語はポリシーの他の部分にも記載されています。 例としてはこんな言葉があります あなた ISO の一般責任ポリシーに記載されています。 この用語は記名被保険者を意味します。 あなた ポリシーの冒頭 (1 ページの段落 2) で定義されています。 なぜなら あなた 引用符で囲まれていないため、一般的な責任の定義には表示されません。
定義の目的
保険会社 単語やフレーズを定義して範囲を制限します。 その目的は、保険契約者（および裁判所）が保険会社の意図よりも広範に条件を解釈することを防ぐことです。
たとえば、標準的な ISO 責任方針では、自動車とモバイル機器という 2 つのタイプの車両を挙げています。 この保険は、フォークリフトやバックホーなどの移動式機器の操作に起因する事故に起因する保険金を対象としています。 自動車の運転に起因する事故に起因する賠償請求は除外されます。 ポリシーの定義 自動 そして モバイル機器 対象外の車両と対象となる車両を区別するため。
過去に論争を引き起こした単語やフレーズに関する将来の論争を回避するために、ポリシーに定義を追加する場合があります。 たとえば、標準 ISO 責任方針の 1998 年以前のバージョンでは、人身傷害および広告傷害が対象となっていましたが、定義はされていませんでした。
一部の定義はポリシーの除外の一部です。 例えば、 火山活動 ISO 商業財産ポリシーに記載されている地盤変動の除外で定義されています。 除外規定の第 5 部は、火山の噴火による損失または損害を排除します。 ただし、その後の火山活動による損失には例外が適用されます。 この用語に精通している保険契約者はほとんどいないため、除外として定義されています。 火山活動 プロパティ定義セクションにはリストされていません。
除外で定義されるもう 1 つの用語は次のとおりです。 電子データ. この言葉の意味は、人身傷害および物的損害賠償に関する ISO 責任方針にある電子データの除外で説明されています。 責任の定義には記載されていません。
除外として機能する定義
一部の定義は除外として機能します。 例は用語の説明です 従業員 ISO の一般責任ポリシーに記載されています。 この定義は、誰が従業員としての資格を有するのか（またはそうでないのか）を示すものではありません。 むしろ、この用語は次のように述べているだけです。 従業員 契約社員は含まれますが、派遣社員は含まれません。 基本的に、この定義は派遣労働者に対する訴訟の除外として機能します。
除外として機能するもう 1 つの定義は、陥没穴の崩壊の意味です。 この用語は、ISO 商業財産の損失原因フォームで定義されています。 この定義には、人工の地下空洞への土地の沈下または崩壊は含まれません。 言い換えると、 陥没穴の崩壊 人工の陥没穴ではなく、自然の陥没穴が崩壊することを意味します。
あいまいな表現
保険契約者は保険契約の文言を保険会社とは異なる解釈をする可能性があり、これが補償範囲に関する紛争につながる可能性があります。 保険契約者が保険会社の単語や語句の解釈に同意しない場合、その用語があいまいであると主張することがあります。 一般に、ポリシーの文言に 2 つ以上の合理的な解釈がある場合、その文言は曖昧であると考えられます。
たとえば、保険契約者が商業用不動産保険に基づいて保険がかけられている建物を所有しているとします。 このポリシーでは、崩壊による損失または損害は除外されますが、定義はありません。 崩壊. 建物は損傷しており、保険契約者と保険会社は倒壊除外が適切であるかどうかについて意見が一致していない。 保険会社は、建物が傾いているために倒壊したため、除外が適用されると主張している。 保険契約者は、建物は倒れていないので倒壊していないと主張している。 裁判所は、この言葉は、 崩壊 単語のどちらの解釈も合理的であるため、曖昧です。
保険契約は固着契約、つまり一方の当事者のみによって起草される契約を意味します。 保険会社は保険契約を作成し、購入者に提供します。 ほとんどの買い手は、保険条件を交渉する権限をほとんど持っていません。 彼らはポリシーを「現状のまま」受け入れることも、拒否することもできます。 保険会社には保険契約の文言を起草する権限があるため、裁判所は一般に曖昧な条件を保険契約者に有利に（保険会社に不利に）解釈します。 これは、用語に 2 つ以上の合理的な解釈がある場合、裁判所は被保険者に有利な解釈を選択する可能性が高いことを意味します。
未定義の用語
保険契約者と保険会社が、保険契約に定義されていない用語の意味について意見が一致しない場合、裁判所はどのように紛争を解決するのでしょうか? まず、裁判所はこの用語の意味に関する過去の判決を考慮する可能性があります。 以前の裁判所の判決（判例と呼ばれます）は、将来の判決のガイドラインとして機能することがよくあります。 以前の判決が存在しない場合、または関連する判決が存在しない場合、裁判所は標準辞書の定義に依存する可能性があります。 また、保険契約者がその言葉をどのように解釈するかを考慮することもあります。
定義の重要性
ポリシー定義は本当に重要ですか? シルバースタイン・プロパティーズとその不動産保険会社が苦労して学んだように、答えは「イエス」です。
Silverstein Properties は、ニューヨーク市に拠点を置く商業用不動産開発会社です。 2001 年 7 月、シルバースタインはツインタワーを含む世界貿易センターの 99 年間の賃貸契約を購入しました。 この物件は、ニューヨークおよびニュージャージー港湾管理局が所有していました（そして現在も所有しています）。 賃貸契約の義務に従い、シルバースタインは貿易センターの建物に損害保険を購入しました。 同社は、主要な不動産保険と多くの超過保険を含む約35億ドルの保険を購入した。
賃貸契約から2か月後、ツインタワーはハイジャックされた飛行機を飛ばすテロリストによって破壊された。 攻撃が発生したとき、保険契約を発行していた保険会社は 1 社だけでした。 残りの保険会社はバインダーを発行していたが、補償範囲についてはまだ交渉中だった。
シルバースタインとその保険会社の間ですぐに激しい議論が勃発した。 大きな問題が 2 つありました。 まず、ブローカーは、保険会社が提供する 2 つの不動産フォームのうちどちらを利用するかを明確にしていませんでした。ブローカーによって提供されたフォームと保険会社のフォームです。 第二に、各タワーは別々の飛行機によって攻撃されました。 攻撃は 1 回または 2 回発生しましたか? プロパティ制限は発生ごとに個別に適用されるため、これは重要です。
ブローカーの保険契約フォームがこの用語を定義しました 発生 しかし、保険会社のフォームには記載されていませんでした。 裁判所は、ブローカーの発生の定義に基づいて、2 つの攻撃がブローカーの形式に基づく単一のイベントを構成すると判断しました。 しかし、保険会社の形式では、2 つの攻撃は別個の出来事とみなされていました。 最終的に、一部の保険会社はブローカーの形式に基づいて損失を支払いましたが、他の保険会社は保険会社の方針に基づいて支払いを求められました。 シルバースタイン氏は保険会社から約46億ドルの支払いを受け取った。 もしすべての保険会社が保険会社の保険契約書に基づいて支払いを義務付けられていれば、シルバースタイン氏は70億ドル（保険契約限度額35億ドルの2倍）を回収できたはずだ。
