სად უნდა ჩავდოთ ჩვენი ფული?
ქვეყნის მასშტაბით გადაადგილების შემდეგ Honda Civic-ით და შინაური კურდღლით, მე და ჩემმა ქმარმა მივიღეთ ახალი კომუნალური სერვისების დაყენება, უსაფრთხოების დეპოზიტის ჩეკების დაწერა და ყველაფრის ჩვენი ახალი მისამართის განახლება. ერთი რამ დავმშვიდდით, რომ განახლება არ მოგვიწია? ჩვენი საბანკო ინფორმაცია.
მაგრამ რამდენიმე წლის შემდეგ აღმოვაჩინეთ, რომ Wells Fargo-ს ჩვენი სახლის ფილიალი Flagstar-მა ყიდულობდა - რეგიონალური ბანკი ჩვენს ძველ შტატში. ეს იმას ნიშნავდა, რომ მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ მრავალი წელი ვცხოვრობდით და ვმუშაობდით კალიფორნიაში, ჩვენი სარეგისტრაციო ანგარიში ჯერ კიდევ ინდიანაში მდებარე ფილიალის დაქვემდებარებაში იყო. ახალი ბანკის შესწავლისას, ვერ ვიპოვე ადგილობრივი ფილიალები ან ბანკომატები, რომლებზეც ადვილად შევიდოდით.
მიუხედავად იმისა, რომ უფრო ორგანიზებული ადამიანი ოპერატიულად იმოქმედებდა, მე საათს დავამყარებდი ერთ დღეს, ჩვენი ფული მხოლოდ. (ჰეი, ეს ხდება.)
ქაოსი, რომელიც მოჰყვა, სწორედ ამიტომ არის აუცილებელი, იყო პროაქტიული - ჩეკები გაუქმდა, გამოწერები ამოიწურა და გადასახადები გადაუხდელი დარჩა. გარდა იმისა, რომ არ მქონია ფიზიკური კავშირი ამ ახალ ბანკთან, მე ასევე აღმოვაჩინე, რომ მათი ონლაინ ინტერფეისი უხერხულია, ხოლო მომხმარებელთა მომსახურების პასუხის დრო არაადეკვატური. იმედგაცრუებულმა გამოვიკვლიე ჩემი მდგომარეობა: ბანკის შეცვლა მომიწია და კიდევ უფრო უარესი, ბანკის შეცვლა მომიწია.
მე საბოლოოდ გადავწყვიტე დაბრუნება Wells Fargo-ში, რადგან დროში ვიყავი (და იყო მინი ფილიალი ჩემს სასურსათო მაღაზიაში), თუმცა თავად ბანკის წინა პრაქტიკა ეწინააღმდეგება ჩემს ღირებულებებს. ოდესღაც მალე ვაპირებ ვიპოვო საკრედიტო კავშირი ან სხვა ონლაინ საბანკო გადაწყვეტა, რომ გამოვიკვლიო დრო კვლევისთვის, ფინანსურ ექსპერტებთან საუბრისა და ჩემი გადახდების გააზრებულად გადარიცხვისთვის.
ახლა, როცა გავიარე ეს საბანკო საქმე წინ და უკან, აი, რა გავიგე, რაც მომავალში დამეხმარება ბანკების შეცვლაში (ჩემი პირობებით)! იმედი მაქვს, რომ ეს ასევე დაგეხმარებათ.
ახალი ბანკის პოვნა
ჩემი გადაწყვეტილება დაფუძნებული იყო დაუყოვნებელ საჭიროებაზე - მე არ მქონდა ბევრი დრო, რომ ჭეშმარიტად გამომეკვლია სხვა ფინანსური ინსტიტუტი ჩემი გემოვნებით. მაგრამ მნიშვნელოვანია გადახედოთ რა მოგწონთ და რა არა თქვენს ბანკში. როგორც უკვე ვთქვი, მომხმარებელთა მომსახურება (როგორც ონლაინ, ასევე პირადად), მომხმარებლის ინტერფეისი და არსებული ურთიერთობა ჩემთვის მნიშვნელოვანი იყო.
სამომავლოდ მინდა ბანკი, რომელიც დააკმაყოფილებს ყოველივე ზემოთქმულს, პლუს რამდენიმე ნაკლებად ხელშესახები რამ. მე მინდა ბანკი, რომელიც გამჭვირვალე იქნება იმის შესახებ, თუ სად ხდება ჩემი ფულის ინვესტიცია (მდგრადობის ინიციატივები დიდია პლუს!), აქვს მრავალფეროვნება მათ საბჭოებსა და აღმასრულებელ გუნდებში და ავლენს პოზიტიურ დამოკიდებულებას კლიენტებისა და თანამშრომლები. და რაც შეეხება საქმეს, ბანკების შერჩევას FDIC დაზღვევა, საფასურის სტრუქტურა, რომელიც შეესაბამება ჩემს ხარჯებს და დიდი საპროცენტო განაკვეთები, ეს ყველაფერი აუცილებელია.
თქვენ შეიძლება მოძებნოთ პერსონალიზებული გამოცდილება ადგილობრივ საკრედიტო კავშირთან ან სათემო ბანკთან მისვლით, ან შეიძლება გინდოდეთ თქვენი საბანკო საქმე მთლიანად ონლაინ რეჟიმში განახორციელოთ. ალბათ გსურს შესწავლა გარემოსდაცვითი, სოციალური და მმართველობის (ESG) ინვესტიციები და გსურთ, რომ თქვენმა ახალმა ბანკმა შესთავაზოს მასზე წვდომა. ზოგიერთი ბანკი და ფინანსური ინსტიტუტი თანაბარია სერტიფიცირებული B კორპუსი!
უბრალოდ ნათლად იყავით, სანამ დაიწყებთ გადაცემის პროცესს რაც ნამდვილად გსურთ თქვენი ახალი ბანკისგანდა ნუ მოგერიდებათ ჰკითხოთ მათ მომხმარებელთა მომსახურებას, არის თუ არა თქვენი მოლოდინი გონივრული. (დამოუკიდებელი მომხმარებლების მიმოხილვების კითხვა ასევე ეხმარება.)
აქტივების, ამოღების და დეპოზიტების გადაცემა
მას შემდეგ რაც მივხვდი, რომ Flagstar არ იყო ჩემთვის შესაფერისი და გადავწყვიტე დავბრუნებულიყავი ჩემს წინა ბანკში, ხელახლა მომიწია გამშვები ანგარიშის გახსნა კალიფორნიაში. ეს ძირითადად მარტივი იყო, უბრალოდ ცოტა შრომატევადი, რადგან მე და ჩემი ქმარი ველოდით ჩვენს ბანკირს საბუთების დამუშავებას. რაც მე მზად მქონდა იყო ჩვენი სოციალური უსაფრთხოების ნომრები, ფოტო პირადობის მოწმობები და მარშრუტის ნომრები, რათა შეგვეძლო თავდაპირველი დეპოზიტის გაკეთება.
თუმცა, აქ შეჩერდა სიმარტივე.
მე გავიარე რამდენიმე თვიანი ავტომატური დეპოზიტები და გატანა, რათა შევაფასო ჩემი განმეორებადი და განვაახლე ანგარიშის ინფორმაცია ყველა მათგანზე. რამდენიმე სასწრაფო, რომლითაც პირველად წავედი, შედის:
ხელფასის პირდაპირი დეპოზიტები
ქირავდება ან იპოთეკა
სატრანსპორტო საშუალებების გადახდა
კომუნალური
გამოწერები
დაზღვევა
სესხის და ვალის გადახდა
Paypal, Venmo, ან ნაღდი ფულის გადარიცხვის სერვისები
ისწავლეთ ჩემი შეცდომის შესახებ - მე გამოვრიცხე ყოველწლიური ხარჯები, როგორიცაა გამქირავებლის დაზღვევა, IRS ინფორმაცია და ჩემი ვებსაიტის დომენის რეგისტრაცია. ასე რომ, როდესაც იკვლევთ, რა გჭირდებათ განახლება, დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ 12 თვის უკან!
ასევე მოსახერხებელია შეინარჩუნოთ მინიმუმი თქვენს ძველ საბანკო ანგარიშზე მინიმუმ ერთი თვის განმავლობაში, თუ რამე გამოგრჩეთ - ამის შესახებ მოგვიანებით.
ვაძლევ თავს მინი ფულის გადაკეთებას
მთელი ეს პირდაპირი კონტაქტი ჩემს ფინანსებთან დამაყენა საკმაოდ ემოციური მდგომარეობა რომ ესაზღვრებოდა პანიკას. მე ვნახე ამდენი ხარჯი და არც თუ ისე საკმარისი დანაზოგი.
ასე რომ, სანამ მე გადავრიცხავდი ჩვენს ავტომატურ გადახდებს, გამოვიყენე შესაძლებლობა, გავაუქმე გამოწერა I აღარ გამომიყენებია, განაახლე ჩემი მანქანის დაზღვევა, რომ ცოტა უფრო ხელმისაწვდომი ყოფილიყო და გადახედა ჩემს დანაზოგს ანგარიში. (აქ არის მეტი რჩევები იმისათვის, რომ თქვენი ფული იმუშაოს თქვენთვის!)
როდესაც ჩემს დანაზოგს განვიხილავდი, მივხვდი, რომ ჩემი საპროცენტო განაკვეთი წლების განმავლობაში იყო, მაშინვე გადავიტანე ჩემი საგანგებო ფონდი და გრძელვადიანი დანაზოგი სხვა ფინანსურ ინსტიტუტებში, რომლებიც სთავაზობდნენ 0,01%-ზე მეტ პროცენტს განაკვეთები. და, რადგან ამ დროს აზრი ჰქონდა, მე გავზარდე ჩვენი ყოველთვიური ავტომატური დანაზოგის განაღდებაც.
მე ასევე გადავხედე ჩემი სხვა ანგარიშების პირობებს, რადგან აშკარად ვერ გავაკეთე ასე კარგად პირველად. გავეცანი, სად იყო ჩემი ფული, რომელი ადგილობრივი ფილიალები იყო ჩემთვის ხელმისაწვდომი და დავრწმუნდი, რომ ჩემი საკონტაქტო ინფორმაცია იყო განახლებული. მე თვითონაც კი მივაწოდე პაროლის საფუძვლიანი განახლება პლატფორმებზე.
დაემშვიდობე ძველ ბანკს
როგორც ადრე აღვნიშნე, ორივე ანგარიშზე ფულის ქონა მოკლე დროში ბევრ თავის ტკივილს გიშველის. დავიწყე ჩემი პირდაპირი დეპოზიტების გადარიცხვა ერთი ბანკიდან მეორეში, მაგრამ ყველაფერი გართულდა, როდესაც მოულოდნელი გადახდები მოხდა ნულოვანი ბალანსის ანგარიშზე.
სანამ ჩვენ ვცდილობდით ამის განახლებას, ჩვენ გადავიტანეთ ერთზე მეტი გადატვირთული ანგარიში, გადარიცხვის მრავალი საკომისიო და უარი ვთქვით გადახდებს. მე ვიყენებდი Zelle-ს ერთიდან მეორეზე გადასატანად, მაგრამ როცა საპირისპირო გაკეთება დამჭირდა, აღმოვაჩინე, რომ ორი საბანკო ანგარიში არ მქონდა მიმაგრებული. მარტივად რომ ვთქვათ, ფულს პინგ-პონგის ბურთივით ვაყრიდი წინ და უკან, თან გადასახადს ვიღებდი, როცა წავედი.
ასე რომ, კარგი საზომისთვის, შეიძლება დაგჭირდეთ ორივე ანგარიშის აქტიური შენარჩუნება მინიმუმ ერთი თვის განმავლობაში, თუ რაიმე მოულოდნელი ან გამოტოვებული ხარჯები გამოჩნდება. (დარწმუნდით, რომ თქვენ აკმაყოფილებთ თქვენს მინიმალურ დეპოზიტის მოთხოვნებს, რათა არ დააგროვოთ დამატებითი გადასახადი).
მას შემდეგ რაც მზად იქნებით დახურვისთვის, სავარაუდოდ დაგჭირდებათ პირდაპირ დარეკვა, რათა მიიღოთ სწორი თანხის განაღდება და თავიდან აიცილოთ ნულოვანი ბალანსის საკომისიო. ამის გაკეთება საკმაოდ მარტივად მოვახერხე. თუმცა, ბანკმა მოითხოვა ხელნაწერი წერილი, რომელიც დაადასტურებდა, რომ მე ვაუქმებდი ანგარიშს.
რამდენიმე კვირის შემდეგ, მე მივიღე ხელის მისამართის კონვერტი, სანაცვლოდ, გარდა საშინელი ქვითრის „შენი ანგარიში დახურულია“. გამოდის, რომ ეს მნიშვნელოვანია! დადასტურების მიღება, რომ თქვენი ანგარიში დახურულია, დაგაზღვევთ მომავალი გადახდებისგან თქვენი ანგარიშის შემთხვევით ხელახლა გახსნისგან თქვენი ცოდნის გარეშე (ამას ე.წ. Zombie ანგარიში 🧟).
ფხვიერი ბოლოების განხილვა და წინასწარ დაგეგმვა
როგორც კი მტვერი ჩამოიყარა, მივხვდი, როგორი უაზრო გავხდი ჩემი ფულით. გარკვეულწილად, შერყევა მომგებიანი იყო - დავიწყე მეტის კითხვა ინვესტიციების, დაზოგვისა და გარკვეული ვალების კონსოლიდაციის შესახებ. შევქმენი სასწრაფო დახმარების ფონდი, რომელსაც რეგულარულად ვკვებ და ვცხოვრობ თვალთახედვის მიღმა, გონების გარეშე, რათა იქ იყოს, როცა ყველაზე მეტად მჭირდება. მე ახლა დახმარებას ვითხოვ ა ფინანსური მრჩეველი რათა მომავალში კიდევ უფრო დარწმუნებული ვიგრძნო ჩემი მიმართულება (განსაკუთრებით თუ და როცა გადავწყვეტ ბანკის ხელახლა შეცვლას).
მეც ვისწავლე, ა ფინანსური ფაქტი ვისურვებდი, რომ ვიცოდე ოცი წლის ასაკში, რომ თქვენი ბანკის შეცვლა არ იმოქმედებს თქვენს საკრედიტო ქულაზე, თუ არ დახურავთ ან არ გახსნით საკრედიტო ბარათს, ან არ აიღებთ კონსოლიდაციის სესხს. (ან, თუ ჩემნაირი ხართ, გადასვლისას მნიშვნელოვანი განმეორებადი გადასახადების გამოტოვების რისკი გექნებათ.)
მე ვაკვირდებოდი ჩემს საკრედიტო ქულას ბანკის გადართვის შემდეგ, რათა გადამემოწმებინა, რომ ყველაფერი სწორ ადგილას იყო. თუ აშშ-ში ხართ, თქვენ გაქვთ ყოველწლიურად ერთი უფასო საკრედიტო ქულა სამი განსხვავებული პროვაიდერისგან — ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ სულ სამ ქულამდე. თვალყური ადევნეთ ამას მთელი წლის განმავლობაში, რათა დარწმუნდეთ, რომ მხოლოდ ავტორიზებული ანგარიშებია ცოცხალი.
გულწრფელი ვიქნები: ეს არ არის პროცესი, რომლის ხელახლა გატარება მსურს. მართლა ასე ძნელია ბანკების შეცვლა, გეკითხებით? ვფიქრობ, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად ორგანიზებული ხართ და რამდენი დრო გაქვთ გააზრებული გადაწყვეტილებების მისაღებად, თუ სად მიდის თქვენი ფული.
ყველას არ ექნება ფუფუნება სიარული ადგილობრივ საკრედიტო კავშირში და შეარჩიოს მოწესრიგებული პატარა ლოლიპოპი მყიდველებისგან, როგორც ამას ვაკეთებდი დედაჩემთან, როცა ბავშვი ვიყავი. და ყველას არ ექნება წვდომა ყოვლისმომცველ ონლაინ სერვისებზე, კონსულტაციაზე ან ინვესტირებაზე. მაგრამ სად ვინახავთ ფულს, მნიშვნელოვანია - მრავალი მიზეზის გამო. და ჩვენი აზრის შეცვლა შეიძლება იყოს ღირებული, სწორი მხარდაჭერით.
ბანკი შეცვალე? გაგვიზიარეთ თქვენი გამოცდილება ქვემოთ მოცემულ კომენტარებში.
