Kaip ir visos įmonės, ūkiai įsigyja draudimą, kad apsisaugotų nuo netikėtų finansinių nuostolių. Nors ūkiai susiduria su daugybe tokių pačių rizikų kaip ir kitos įmonės, jie taip pat turi unikalių savybių, kurioms reikia ypatingos apsaugos. Daug draudikai pasiūlyti ūkio (arba ūkio ir rančos) politiką, kuri yra specialiai sukurta žemės ūkio įmonėms. Ši politika apjungia namų savininkų elementus, komercinė nuosavybėir bendrąją atsakomybės politiką.
Ūkio ar namų savininkų politika?
Ar turėtumėte drausti savo ūkį pagal ūkio polisą, ar galite pasikliauti būsto savininkų draudimo draudimu? Atsakymas priklauso nuo jūsų ūkininkavimo veiklos pobūdžio ir tikslo. Ūkis, kuriame gaminate maistą ar kitus produktus tik savo reikmėms, tikriausiai gali būti apdraustas pagal būsto savininko polisą. Tačiau ūkis, kuriame dirbate siekdamas gauti pajamų, turėtų būti apdraustas pagal ūkio polisą.
Namų savininkų polisai netinka apdrausti pelno siekiančius ūkius, nes juose yra „verslo naudojimo“ išimčių, susijusių su nuosavybės ir atsakomybės draudimu. Į nuosavybės skyrių paprastai neįtraukiamos visos struktūros, kurias naudojate verslo operacijoms vykdyti. Į atsakomybės skyrių neįtraukiami reikalavimai, kylantys iš verslo, vykdomo apdraustoje vietoje arba kuria apdraustasis užsiima. Terminas
Ūkio politika
Ūkio politika yra skirta ūkio savininkams, gyvenantiems ir dirbantiems toje pačioje vietoje. Paprastai jis apima ūkio savininko gyvenamąją vietą, taip pat tvartus, mašinas ir kitą turtą, naudojamą ūkio versle. Ūkių politika labai skiriasi. Kai kurie draudikai naudoja standartizuotas draudimo formas, paskelbtas ISO arba AAIS (draudimo konsultacinė organizacija, panaši į ISO). Kiti naudoja patentuotas formas arba standartinių formų ir patentuotų patvirtinimų derinį. Šios formos dažnai įtraukiamos į ISO ūkio politiką:
- Ūkinis būstas, priklausantys pastatai ir namų ūkio asmeninė nuosavybė. Apima ūkio gyvenamąją vietą, pagalbines struktūras (pvz., atskirą garažą) ir asmeninę gyvenamąją nuosavybę, pvz., baldus ir prietaisus. Ši forma neapima žemės ūkio paskirties nuosavybės.
- Tvartai, ūkiniai pastatai ir kitos ūkio struktūros. Apima žemdirbystei naudojamus pastatus ir statinius, tokius kaip tvartai, arklidės, pašiūrės, silosai, nešiojamieji pastatai ir tvoros.
- Ūkio asmeninė nuosavybė. Apima mašinas, įranga, įrankiai, gyvulių, gyvulių pašarai, sėklos, trąšos ir kiti ūkyje naudojami daiktai. Visas asmeninis turtas gali būti apdraustas pagal vieną bendrą ribą. Arba politikoje galima suplanuoti atskirus elementus, kurių kiekvienai taikomas atskiras limitas.
- Ūkio atsakomybė. Apima trečiųjų šalių pretenzijas ūkio savininkui (fiziniam asmeniui ar kitokio tipo subjektui) ir kitiems apdraustiems asmenims kūno sužalojimas arba turtinė žala, padaryta dėl įvykio arba dėl nusikaltimo sukeltos asmeninės ir reklaminės žalos. Neapima pretenzijų, kylančių iš verslo, išskyrus ūkininkavimą.
Dauguma ūkių polisų yra lankstūs, todėl draudėjai gali papildyti draudimus, kai reikia. Pavyzdžiui, Susan turi nedidelį ūkį, kuriame yra dirbamos žemės, jos gyvenamoji vieta ir tvartas. Ji perka ūkio polisą, apimantį būstą ir ūkio struktūras (tvartą). Pradėjusi pardavinėti produkciją restoranams, Susan į savo polisą įtraukė atsakomybę už ūkį. Kai jos pardavimai padidės, ji perka keletą žemės ūkio technikos, kurią apdraudžia kaip asmeninę ūkio nuosavybę.
Saugokitės išimčių
Ūkių politikoje yra daug išimčių. Štai keletas, kuriuos turėtumėte žinoti.
Augantys javai. Ūkio asmeninės nuosavybės draudimas neapima augančių pasėlių. Jei norite apdrausti savo pasėlius, turėsite įsigyti pasėlių draudimą. Galite įsigyti kelių pavojų pasėlių draudimą, kurį finansuoja federalinė vyriausybė, arba Crop-Hail draudimą, kurį siūlo privatūs draudikai.
Gyvulių lenktynės ar pasivažinėjimai. Ūkio civilinės atsakomybės draudimas dažnai neapima gyvulių ar kitų gyvūnų naudojimo lenktynėms ar stuntingoms veikloms, jei nelaimė įvyksta varžybų vietoje (pvz., hipodrome). Taip pat neįtraukiami jokie sužalojimai ar žala, atsirandanti dėl gyvulių naudojimo, siekiant pavėžėti bet kurį asmenį už tam tikrą mokestį arba pavėžėti į mugę ar labdaros tikslais.
Ūkininkavimas pagal užsakymą. Ūkio atsakomybės draudimas taip pat gali neapdrausti ūkininkavimo pagal užsakymą, ty ūkininkavimą, vykdomą už apdraustos vietos mainais į pinigus ar prekes. Išskyrimas taikomas, jei kasmet uždirbate daugiau nei 5 000 USD iš ūkininkavimo pagal užsakymą.
Ne žemės ūkio įmonės. Kaip minėta pirmiau, į ūkio politikos atsakomybės skyrių neįtraukiami reikalavimai, kylantys iš verslo, išskyrus ūkininkavimą, veiklos.
Kiti padengimai
Ūkio politika neapima darbuotojų sužalojimų darbe arba pretenzijų, kylančių dėl automobilių naudojimo. Taigi kai kuriems ūkiams gali prireikti kompensacijos darbuotojams ir (arba) verslo automobilių politikos.
Darbuotojo kompensacija
Valstybės įstatymai skiriasi darbuotojų kompensacija žemės ūkio darbuotojams. Tik apie ketvirtadalis valstybių reikalauti, kad darbdaviai apsaugotų ūkio darbuotojus nuo sužalojimų darbe, įsigydami darbuotojų kompensavimo politiką. Kai kurios valstijos reikalauja, kad darbdaviai suteiktų aprėptį, jei jų ūkio darbo užmokestis viršija nurodytą ribą. Ūkiai, kurie pagal įstatymą neprivalo įsigyti darbuotojų kompensacijos draudimo, gali teikti pašalpas sužalotiems darbuotojams savanoriškai įsigydami savanoriška kompensacija.
Komercinis automobilių draudimas
Automobiliai neįtraukiami į ūkio asmeninės nuosavybės ir ūkio atsakomybės draudimus. Jei transporto priemonėms, kurias naudojate jūsų ūkyje, jūsų valstijoje galioja privalomojo draudimo įstatymas, jums gali prireikti komercinio automobilio draudimo.
Arklių atsakomybė
Jei jūsų ūkis ar ranča siūlo jodinėjimo pamokas, turėtumėte suprasti arklių atsakomybė jūsų valstybėje galiojantis įstatymas (jei toks yra). Keturiasdešimt šešios valstijos priėmė tokį įstatymą. Arklių atsakomybės įstatymai riboja asmenų ir įmonių (pvz., tvartų savininkų ir jojimo instruktorių), kurie teikia su žirgais susijusią veiklą kitiems už atlygį, atsakomybę. Įstatymai skiriasi priklausomai nuo valstijos, bet paprastai apsaugo žirgų savininkus nuo atsakomybės už raitelių sužalojimus, atsirandančius dėl žirgams būdingos rizikos (pvz., nenuspėjamas jų elgesys).
