Kaip smulkaus verslo savininkas galite naudoti verslo ir asmeninių kredito produktų derinį, pvz., paskolas, kredito korteles ar debeto korteles. Nors verslo ir vartotojų kredito produktų versijos atrodo panašios, mažų įmonių savininkams siūlomos vartojimo kredito apsaugos skirtumai labai skiriasi.
Dauguma finansinių taisyklių ir galiojančių teisių netaikomos verslo sąskaitoms – jos taikomos tik vartotojų sąskaitoms.
Štai šešios pagrindinės apsaugos priemonės, kurias turi vartotojai, bet ne smulkaus verslo savininkai.
Nemokamos kredito ataskaitos
Vartotojai
Pagal federalinį sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatymą (FCRA) vartotojai turi teisę kas 12 mėnesių gauti nemokamą vartotojų ataskaitos kopiją iš pagrindinių kredito ataskaitų agentūrų. Tai apima „Equifax“, „Experian“ ir „Transunion“ bei specialias ataskaitas teikiančias agentūras. Vartotojai taip pat turi teisę gauti nemokamą kredito ataskaitą „nepageidaujamų veiksmų“ (pvz., atmetimo arba mokėti daugiau už kreditą), jei nedirbate ir ieškote darbo arba manote, kad jūsų ataskaita netiksli dėl sukčiavimas.
Mažos įmonės
Tačiau kalbant apie mažas įmones, joks įstatymas nereikalauja, kad kredito biurai teiktų nemokamas a verslo kredito ataskaita, kurioje gali būti pagrindinė kontaktinė ir adreso informacija, teisiniai dokumentai ir paklausimai. Tačiau galima rasti ir gauti savo nemokamos verslo kredito ataskaitos kopiją.
Nemokami kredito balai
Vartotojai
Jei kredito balas kokiu nors būdu turėjo įtakos neigiamiems veiksmams (pvz., buvo atmestas arba buvo apmokestinta daugiau už kreditą), vartotojas turi teisę gauti kredito balą, kad jis priimtų sprendimą. Šis atskleidimas taip pat apims kredito balų diapazoną ir keturis svarbiausius veiksnius, turinčius įtakos jūsų balui.
Mažos įmonės
Tačiau verslo savininkai neturi teisės į nemokamą verslo kredito balas, nors šie balai dažniausiai pateikiami už mokestį. Yra keletas svetainių, kuriose pateikiami nemokami verslo kredito balai Nav ir „MyCreditsafe“..
Kredito kortelių apsauga
Vartotojai
2009 m. kreditinės kortelės atsakomybės ir informacijos atskleidimo įstatymas (Kredito kortelių įstatymas) suteikia vartotojams įvairias kredito kortelių apsaugos priemones, įskaitant delspinigių arba delspinigių apribojimą iki „pagrįsto ir proporcingo“ ir 45 dienų įspėjimą, kai labai keičiamos sąskaitos sąlygos, įskaitant palūkanas. tarifus.
Mažos įmonės
Kredito kortelių įstatymas neapima verslo kredito kortelių, todėl smulkaus verslo savininkams gali kilti įvairių problemų. Emitentai gali keisti palūkanų normas ar sąskaitos sąlygas, kai tik nori, arba taikyti bet kokius papildomus mokėjimus, kuriuos atliekate, atsižvelgdami į tai, ką jie nuspręs, o ne į didžiausią palūkanų normos likutį.
Kai kurie vizitinių kortelių išdavėjai taiko kortelių turėtojų apsaugą savanoriškai. Perskaitykite kortelės savininko sutarties sąlygas verslo kredito kortelės sąskaita. Nustatykite automatinius mokėjimus, kad išvengtumėte vėlavimo ir nepadidintumėte tarifo.
Kredito ar paskolos atmetimas
Vartotojai
Jei jums atsisakoma gauti kreditą ar paskolą, imamas didesnis mokestis už kreditą ar paskolą arba jei kreditorius uždarė jūsų sąskaitą, galite turėti teisę su kreditu susijusią informaciją raštu apie tą „nepageidaujamą veiksmą“. Du vartotojų apsaugos įstatymai – FCRA ir Lygių kredito galimybių įstatymas (ECOA), reikalauti:
- Pareiškimas apie veiksmus, kurių ėmėsi kreditorius (pvz., prašymas buvo atmestas)
- Konkrečios to veiksmo priežastys arba informacija, kaip raštu gauti tas priežastis
- Informacija apie nemokamos kredito ataskaitos, naudotos priimant sprendimą, kopijos užsakymą (jei taikoma)
Mažos įmonės
FCRA netaikoma verslo kredito sprendimams. Tačiau ECOA teikia tam tikrą pagalbą smulkaus verslo savininkams. Įmonėms, kurių metinės pajamos yra 1 mln. USD ar mažesnės, kreditorius turi nurodyti, kaip paprašyti priežasčių, dėl kurių tam tikru momentu buvote atmestas (įskaitant pirmą kartą kreipęsis dėl kredito). Nepageidaujamas veiksmas gali būti pateiktas žodžiu arba raštu.
Atidžiai perskaitykite kredito kortelės paraišką ir paprašykite skolintojo daugiau informacijos, jei jūsų paraiška būtų atmesta, vadovaudamiesi pradžioje jums nurodyta tvarka.
Debeto kortelių apsauga nuo sukčiavimo
Vartotojai
Jei kas nors naudojasi jūsų vartotojo debeto kortele, Elektroninis lėšų pervedimo įstatymas (ELPA) paprastai riboja jūsų naudojimą atsakomybė iki pirmųjų 50 USD apgaulingų mokesčių, jei pranešite bankui apie naudojimą 60 dienų. Jei apie tai pranešate, jūsų finansų įstaiga paprastai turi ištirti nesąžiningą naudojimą ir užbaigti tyrimą per 10 darbo dienų arba laikinai kredituoti jūsų sąskaitą.
Mažos įmonės
Verslo debeto kortelių nuostolių ELPA nedengia, o įmonių savininkai gali turėti tik 24 valandas pranešti apie netinkamą naudojimą. Kai kurie emitentai siūlo „nulinės atsakomybės“ nuostatas dėl apgaulingai naudojamų smulkaus verslo debeto kortelių, nors paskyros įšaldymo, tyrimo ir įskaitymo procesas gali skirtis, atsižvelgiant į emitentas.
Nustatykite įspėjimus apie operacijas ir kasdien tikrinkite savo verslo banko sąskaitas.
Palūkanų normos ir APR
Vartotojai
Tiesos skolinimo įstatyme (TILA) paprastai reikalaujama, kad vartotojų skolintojai atskleistų metinę procentinę normą (APR), kuri padėtų vartotojams suprasti kredito ar skolos kainą per vienerių metų laikotarpį. Pavyzdžiui, kredito kortelių išdavėjai turi atskleisti kredito kortelių paraiškų ir prašymų APR.
Mažos įmonės
Šie atskleidimo reikalavimai netaikomi smulkaus verslo paskoloms. Skolintojai, siūlantys komercinį finansavimą, gali apibūdinti kredito ar skolos kainą įvairiais būdais, kurie gali būti painūs smulkaus verslo skolininkui.
Įsitikinkite, kad suprantate bet kokio verslo finansavimo, kurį svarstote, kainą. Nemanykite, kad žodis „norma“ reiškia, kad skolintojas atskleidžia APR.
Smulkaus verslo kredito apsaugos esmė
Nors kai kurie politikai neseniai iškėlė idėją išplėsti vartotojų apsaugą ir mažoms įmonėms, jos nebegalioja nuo 2020 m. kovo mėn.Apsaugokite save atidžiai skaitydami kortelės savininko ir paskolos sutartis bei stebėdami savo kredito balą ir istoriją.
