Subrogacija yra draudikams suteikta teisinė teisė. Tai leidžia jiems reikalauti atlyginti nuostolius, kuriuos jie sumokėjo, pateikdami ieškinį šalims, kurios padarė nuostolius.
Draudikas žengia į apdraustojo batus
Draudiko subrogacijos teisė suteikia jam galimybę „įeiti į apdraustojo batus“. Toliau pateiktame pavyzdyje parodyta, kaip tai veikia.
Jill neseniai įsigijo naują furgoną šaldytuvą, skirtą naudoti savo gėlių versle. Ji yra apdraudusi transporto priemonę pagal verslo automobilių polisą, apimantį visapusišką ir susidūrimo draudimą. Vieną rytą atvykusi į parduotuvę Jill sužino, kad transporto priemonę smarkiai apgadino partrenktas vairuotojas. Apie nuostolius ji praneša savo komerciniam automobilių draudikui. Draudikas deklaruoja furgono nuostolius ir sumoka Jill 50 000 USD.
Vėliau draudikas gauna vaizdo medžiagą, kurioje Tedas identifikuojamas kaip vairuotojas, apgadinęs Džilės furgoną. Draudikas paduoda Tedą į teismą dėl 50 000 USD – sumą, kurią ji sumokėjo Jill už nuostolius. Jei Jill nebūtų apdrausta fizinės žalos, ji turėtų teisę paduoti Tedą į teismą dėl žalos, kurią jis padarė jos furgonui. Kadangi Jill draudimo bendrovė jai atlygino nuostolius, jos teisė paduoti vairuotoją į teismą perkeliama jos draudikui. Draudikas „įeina į Džilės batus“, o tai reiškia, kad jis įgyja visas teises, kurias turi Jill paduoti vairuotoją į teismą.
Tipinės subrogacijos sąlygos
Dauguma verslo draudimas polisuose yra sąlyga, apibūdinanti draudiko subrogacijos teises. ISO politikose subrogacijos sąlyga paprastai pateikiama politikos sąlygose antraštėje Perdavimas išieškojimo teisės prieš kitus mums. Subrogacijos sąlygos skiriasi, tačiau jos visos turi tą pačią bendrąją dalį tikslas. Jie leidžia draudikui išieškoti savo nuostolių atlyginimą iš žalą padariusios šalies.
1. Komercinės nuosavybės politika
Daugelyje komercinės nuosavybės politikų yra tokia subrogacijos sąlyga, kaip parodyta toliau:
Jei bet kuris asmuo ar organizacija, kuriai mokame arba už kurią mokame pagal šią draudimo dalį, turi teisę iš kito atlyginti žalą, tos teisės perduodamos mums tiek, kiek mokame.
Šis pavyzdys parodo, kaip ši sąlyga taikoma:
Jennifer turi nedidelį komercinį pastatą, kurį naudoja augintinių priežiūros verslui. Ji yra apdraudusi pastatą pagal a komercinė nuosavybė politika. Vieną dieną Jennifer užsiima kailiniu klientu, kai staiga užsiliepsnoja jos pastato siena. Atvyksta ugniagesiai ir užgesina ugnį. Jennifer pastatas patyrė didelę žalą, todėl ji pateikia pretenziją savo turto draudikui.
Gaisras kilo dėl katilo sprogimo gretimame pastate. Katilas sprogo, nes pastato savininkas (Bill) nesugebėjo jo tinkamai prižiūrėti. Jennifer draudikas sumoka jai už gaisro padarytą žalą, o paskui paduoda Bilą į teismą dėl sumos, kurią jis sumokėjo Jennifer. Kadangi draudikas atlygino (kompensavo) Jennifer nuostolius, jis prisiima jos teisę paduoti Billą į teismą, bet tik už sumą, kurią sumokėjo Jennifer.
2. Komercinės atsakomybės politika
Daugumoje verslo atsakomybės politikų yra ta pati subrogacijos sąlyga, kuri yra standartinėje ISO bendrojoje atsakomybės politikoje. Jame nurodyta, kad jei apdraustasis turi teisę susigrąžinti visą ar dalį draudimo, kurį draudikas sumokėjo pagal polisą, šios teisės pereina draudikui. Toliau pateiktame pavyzdyje parodyta, kaip ši sąlyga taikoma.
„Rhonda“ priklauso populiarus restoranas, kuriame siūloma sėdėti lauke. Rhonda neseniai atnaujino lauko zoną, pridėdama augalų ir dekoratyvinę plytų sieną. Vieną dieną keli klientai valgo lauke, kai staiga griūva siena. Vienas klientas nukentėjo nuo krintančių plytų ir padavė Rhonda verslą į teismą kūno sužalojimas. „Rhonda“ civilinės atsakomybės draudikas sumoka pretenziją, o paskui iškelia ieškinį rangovui, kad jis susigrąžintų nuostolių atlyginimą. Draudikas teigia, kad rangovas sieną pastatė netinkamai ir dėl jo aplaidumo užsakovas buvo sužalotas. Kadangi draudikas sumokėjo reikalavimą Rhonda vardu, jis prisiima jos teisę paduoti ieškinį aplaidžiam rangovui.
3. Komercinių automobilių politika
Standartinėje verslo automatinėje politikoje yra subrogacijos sąlyga, panaši į esančią ISO nuosavybės politikoje. Jame nurodoma, ar draudikas moka auto atsakomybė arba ieškinio dėl fizinės žalos, o už sužalojimą ar žalą atsakingas kitas asmuo, o ne apdraustasis, draudikas gali pareikšti ieškinį tai šaliai, kad susigrąžintų jos išmokos sumą.
4. Darbuotojų kompensavimo politika
Standartas NCCI Darbuotojų kompensavimo politikoje yra dvi subrogacijos sąlygos, kurios abi vadinamos išieškojimu iš kitų.
Pirmasis punktas pateikiamas pirmojoje dalyje „Darbuotojų kompensacija“. Tai suteikia draudikui jūsų ir jūsų nukentėjusio darbuotojo teises susigrąžinti draudiko sumokėtas išmokas iš bet kurio, atsakingo už darbuotojo sužalojimą. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų įmonė įsigijo darbuotojų kompensavimo politiką. Vienas iš jūsų darbuotojų nukentėjo autoįvykyje, kurį sukėlė kito vairuotojo neatsargumas. Jūsų draudikas suteikia darbuotojui kompensacines išmokas, o tada aplaidžiam vairuotojui paduoda ieškinį dėl šių išmokų išlaidų.
Kai kuriose valstijose sužalotas darbuotojas gali atsiimti darbuotojų kompensacijas ir paduoti į teismą aplaidų vairuotoją dėl žalos atlyginimo. Tačiau dauguma valstybių draudžia darbuotojams „dvigubai panirti“ (dvigubai atsigauti po tos pačios traumos). Šiose valstybėse darbuotojas, kuris atlygina žalą iš aplaidžios šalies, privalo atlyginti draudikui gautų išmokų vertę. Kai darbuotojas atlygina draudikui kompensaciją, jam gali būti leista pasilikti nuostolius.
Antroji subrogacijos sąlyga yra antroje dalyje, Darbdavių atsakomybė Aprėptis. Tai suteikia draudikui teisę reikalauti išieškojimo iš bet kurio asmens, atsakingo už žalą, už kurią draudikas sumokėjo nuostolius pagal draudimo liudijimą. Tai yra, jei draudikas atlygino žalą dėl darbuotojo sužalojimo, jis gali pareikšti ieškinį, kad išieškotų sumokėtą sumą iš žalą padariusios šalies.
Išsaugoti draudiko teises
Kai draudikas išmoka išmoką, jis perima jūsų teises prieš aplaidžią šalį. Jei atsisakėte savo teisių, neturite jų perduoti draudikui. Dėl šios priežasties beveik visose subrogacijos sąlygose yra kalbos, reikalaujančios apsaugoti draudiko teisę pareikšti ieškinį aplaidžiai šaliai. Dauguma straipsnių draudžia atsisakyti (atsisakyti) savo teisės pareikšti ieškinį atsakingai šaliai įvykus nuostoliui.
Pavyzdžiui, pagal pirmiau aprašytą restorano scenarijų tarkime, kad Ronda pasamdė savo brolį mūro rangovą pastatyti mūrinę sieną. Kai griūva siena. Rhonda jam pažada, kad nepakels jo į teismą dėl žalos. Rhonda pažeidė savo atsakomybės politikos subrogacijos sąlygą.
Leidžiamas atsisakymas prieš nuostolius
Daugelis komercinės nuosavybės taisyklių leidžia atsisakyti subrogacijos teisių prieš įvykus nuostoliui. Dauguma atsakomybės politikos priemonių nedraudžia išankstinių nuostolių atsisakymo, todėl tokie atsisakymai paprastai yra leidžiami. Tai reiškia, kad galite pasirašyti sutartį, kurioje pasižadate nieko nekelti į teismą dėl nuostolių, jei nuostolių dar nebuvo. Subrogacijos atsisakymas yra daugelyje verslo sutarčių tipų.
Standartinės komercinės nuosavybės politikos sąlygų skyriuje yra atsisakymo po nuostolių taisyklės išimtis. Tai leidžia jums atsisakyti subrogacijos teisių po praradimo, jei atsisakymas priimtas vieno iš šių dalykų naudai:
- Kitas apdraustas pagal polisą
- Jūsų nuomininkas
- Įmonė, kuriai priklauso arba kontroliuojama jūsų įmonė
- Įmonė, kuri jums priklauso arba kurią valdote
