Pradedant naują darbą, reikia daug galvoti. Atsirado naujos pareigos, nauji procesai, nauji žmonės – ir, greičiausiai, taip pat reikia apsvarstyti naują 401 tūkst.
Net kai sprendžiate naujas užduotis ir darbo aplinką, svarbu, kad išėjimo į pensiją planas būtų prioritetas.
Laikas yra viskas, o keisdami darbą turite daug galimybių, kurios gali padėti supaprastinti išėjimo į pensiją planą ir investicijas.
Štai kaip pereiti nuo vieno 401k plano prie kito.
Klausimai apie savo naująjį darbdavio planą
Darbdaviai paprastai įtraukia 401 (k) plano informaciją į naują nuomos paketą. Turėtumėte gauti laišką, kuriame būtų išdėstyta jūsų įmonės plano specifika, o galbūt brošiūrą su investavimo galimybėmis ir kita informacija. Dauguma 401 (k) teikėjų turi svetaines, kuriose bus pateikta įžanga. Skirkite kelias minutes perskaityti ir perskaityti išsamią informaciją bei šiek tiek sužinoti apie planą.
Peržiūrėdami plano detales ieškokite atsakymų į šiuos klausimus:
Ar yra darbdavių derinimo programa? Daugiau nei 95 % didelių JAV įmonių įmokas, kurias darbuotojai moka į 401 (k). Vidutinė darbdavio įmokų suma yra 4,5% atlyginimo; kai kurios įmonės prisideda iki 6 proc. Pagalvokite apie tai kaip apie 6 % neapmokestinamą premiją ir suprasite, kodėl darbdavio rungtynės nėra nauda, kurios reikia praleisti.
Koks teisių suteikimo grafikas? Daugelis darbdavių siūlo atlyginimą, o tai reiškia, kad nors įmonė įneša iki šešių procentų jūsų atitikimo, jums suteikiama prieiga prie šių pinigų pagal laiko juostą. Po vienerių ar dvejų metų jūs gaunate 25% pinigų, tada 50%, kol po penkerių ar daugiau metų gausite visą 100%.
Pradėti taikyti teisių suteikimo tvarkaraštį yra viena iš priežasčių, kodėl svarbu kuo greičiau prisiregistruoti gauti 401(k). Optimizuosite lėšas, kurias įmonė atitinka, jei užsiregistruosite kuo anksčiau.
Kokių tipų investavimo galimybės yra numatytos plane? Yra finansų specialistų, kurie tvirtintų, kad daugumai jaunų taupančiųjų pakanka portfelio su vienu ar dviem plačios rinkos, mažų mokesčių indekso fondų (pvz., „Standard & Poor’s 500“ fondo). Bet vis tiek malonu turėti pasirinkimų. Galite ieškoti kiekvieno fondo pasiūlymo tokioje svetainėje kaip Ryto žvaigždė. Svetainėje pateikiami kiekvieno fondo įvertinimai žvaigždutėmis, tačiau jie nepasako visos istorijos. Pažiūrėkite į investavimo stiliaus langelį, kad sužinotumėte, ar jis tinka jums (pavyzdžiui: ieškote agresyvaus augimo, ar bijote prarasti pinigus?).
Lygindami du fondų pasirinkimus, atkreipkite dėmesį į mokesčius ir išlaidas. Ir jei pasirinksite tikslinės datos pensijų fondą arba gyvavimo ciklo fondą, kuris paskirsto turtą už jus, nereikia investuoti į nieką kitą.
Kiek turėtumėte sutaupyti savo 401 (k)?
Kai kurie ekspertai rekomenduoja asmenims pensijai sutaupyti 10-15% atlyginimo neatskaičius mokesčių. Kiti tiesiog pataria sutaupyti tiek, kiek tik įmanoma. Gera taisyklė pradedantiesiems yra išsaugoti bent tai, ką jūsų darbdavys atitiks. Viskas, kas mažiau, ir jūs paliekate pinigus ant stalo. Jei jūsų darbdavys tai atitiks, sutaupykite iki 6%, siekdami dirbti iki 10% ir daugiau.
Jei naujas darbas reiškia jūsų atlyginimo šuolį, apsvarstykite galimybę padidinti savo įnašo sumą.
Toliau kylant įmonės laiptais ir uždirbant daugiau, stenkitės padidinti sumą, kurią skyrėte savo planui. Jei kas kelerius metus pakeisite 1–2%, skirtumo vargu ar pastebėsite.
Ką daryti su senu 401(k)
Daugelis 401k planų suteikia galimybę perkelti pinigus iš buvusio darbdavio 401(k) į naują planą. Jei jums patinka jūsų naujojo darbdavio planas, prasminga sujungti sąskaitas ir sumažinti bendrą investicijų ir mokesčių sumą.
Senojo 401(k) perkėlimas į naują planą
Informacija apie tai, kaip perkelti buvusį 401(k) turėtų būti įtraukta į naujo plano registracijos paketą arba galite tiesiogiai paprašyti plano rėmėjo. Kai išgryninate vieną planą, turite tik 90 ar mažiau dienų, kad įtrauktumėte turtą į naują planą, kitaip jis bus laikomas apmokestinamu paskirstymu.
Idealiu atveju lėšos turėtų būti pervedamos tiesiai iš vienos įmonės į kitą. Jei jums asmeniškai atsiųstas čekis, jo neišgryninkite. Susisiekite su naujojo plano valdytoju, kad sužinotumėte, kaip teisingai perduoti turtą.
Jei jums ne itin patinka naujasis darbdavio planas, vis tiek verta ten sutaupyti, kad gautumėte galimybę investuoti dolerius neatskaičius mokesčių ir pasinaudoti darbdavio suderintomis lėšomis.
Perkelkite savo senąjį 401(k) į perkeltą IRA
Tačiau senasis 401(k) nebūtinai turi būti naujojo plano dalis. Vietoj to galite perkelti pinigus į individualią pensijų sąskaitą (IRA). Pagalvokite apie IRA perkėlimą kaip į visapusišką sąskaitą, kurioje yra visas turtas iš 401 (k) s, kurį paliekate. Turėdami IRA perkėlimą, galite rinktis iš didžiulio investicijų pasirinkimo, o pinigai ir toliau auga mokesčiais iki išėjimo į pensiją.
Tai rūpinasi 401 (k). Dabar raskite gerų pietų vietų savo naujajame biuro rajone.
Šiame straipsnyje pateikta informacija nėra teisinė konsultacija ir nepakeičia tokių patarimų. Valstijos ir federaliniai įstatymai dažnai keičiasi, o šiame straipsnyje pateikta informacija gali neatspindėti jūsų valstijos įstatymų ar naujausių įstatymų pakeitimų.
