Užstatas reiškia turtą, kurį norite padėti, kad užtikrintumėte kreditą, pavyzdžiui, paskolą smulkaus verslo įmonėms.
Paskolos, kurių užstatas naudojamas materialusis turtas, vadinamos paskolomis su užstatu (priešingai nei paskolos be užstato). Paskolų su užstatu pranašumas yra tas, kad jų palūkanos dažnai yra mažesnės nei paskolų be užstato.
Tačiau gauti geresnę palūkanų normą (arba kartais bet kokią paskolą) gali būti rizikinga; jei negalėsite grąžinti paskolos pagal grafiką, turtas, kurį naudojote užstatu, bus areštuotas ir parduotas, o pardavus turtą surinkti pinigai bus panaudoti paskolai grąžinti. Štai kodėl skolintojai mėgsta užstatą; jei paskola pateks į pietus, jie vis tiek gaus ką nors iš paskolos jums pinigų.
Užstato formos
Jūsų namas, automobilis, turtas ar įranga yra materialaus turto, kurį galite panaudoti kaip užstatą skolos finansavimui, pavyzdžiai. Konkrečiai kalbant, turtas turi turėti nuosavybės teisę, kurią skolinančioji institucija galėtų konfiskuoti, jei paskola negrąžinama.
Turtas, turintis negrąžintų paskolų (pvz., būstas su hipoteka), vis tiek gali būti naudojamas kaip užstatas, jei bankas gali perimti turimą paskolą ir reikalauti nuosavybės teisės.
Įmonėms kaip užstatas gali būti naudojamas turtas, pavyzdžiui, įranga. Pavyzdžiui, įmonė, kuriai reikalinga paskola naujai priekabai įsigyti, gali naudoti priekabą kaip užstatą. Pinigai, skolingi verslui (gautinos sumos), taip pat gali būti tinkami. Jei, pavyzdžiui, įmonė gauna didelį paslaugų ar įrangos užsakymą, tačiau įrangai įsigyti reikia laikinos paskolos didmenininkai arba samdyti papildomus darbuotojus užsakymo vykdymui, pats užsakymas gali būti užstatas.
Užstato vertinimas
Žvelgdamas į turtą, skolintojas paprastai atlieka užstato įvertinimo ir įvertinimo peržiūros procesą, kad nustatytų rinkos vertę. Tačiau priskirta užstato vertė paprastai yra artimesnė „pirminio pardavimo“ vertei, o ne tikrosios rinkos vertei. Esant tokiai situacijai, kai skolintojui reikia parduoti įkeistą įkeistą turtą, kad atgautų paskolintas sumas, jis gali neįkainoti greito pardavimo turto.
Užstato vertės laikui bėgant taip pat gali labai pasikeisti. Pavyzdžiui, smunkančioje nekilnojamojo turto rinkoje namo ir turto vertė gali būti gerokai mažesnė, kai reikia atnaujinti paskolą ir iš naujo įvertinti užstatą.
Nuspręsti, ar konkretus turtas laikomas užstatu ir kiek jis vertas, priklauso tik skolintojo nuožiūrai. Paprastai skolintojas paskirs palūkanų normą pagal suvokiamą riziką. Jei užstato turtas yra ribinės vertės ir (arba) įsipareigojimų neįvykdymo rizika yra didesnė, skolintojas greičiausiai reikalaus didesnė paskolos palūkanų norma – į tokią situaciją dažnai atsiduria smulkaus verslo savininkai.
Paskolos ir vertės santykis užstatui
Paskolos ir vertės santykis – paskolintų pinigų ir užstatu naudojamo turto vertės santykis, išreikštas procentais. Paskolos ir vertės santykis priklauso nuo skolintojo ir užstato tipo:
- Smulkaus verslo administravimo (SBA) paskolos - asmeninis ir verslo turtas yra priimtinas kaip užstatas. SBA paskola iki 80% įvertintos nekilnojamojo turto vertės, išskyrus neužstatytą žemę (50%), iki 50% naujai įrangai ir iki 20% inventoriui.
- Paskolos komerciniam nekilnojamajam turtui - komercinio nekilnojamojo turto pirkimui, plėtrai ar atnaujinimui bankai paprastai paskolina iki 80% turto vertės.
- Paskolos įrangai - 50-60% užstatu naudojamos įrangos vertės (kredituotojai tikėsis pamatyti sąskaitas už įrangos įsigijimą)
- Paskolos atsargoms - iki 50 % atsargų, naudojamų kaip užstatas. Atsargų paskolos yra kruopščiai tikrinamos skolintojų ir dažnai jas sunku gauti, nes kreditoriui gali būti sunku likviduoti atsargas, kad prireikus grąžintų paskolą.
- Gautinų sumų/sąskaitų finansavimas - paprastai 75-90% gautinų sumų vertės, nebent yra didesnė gautinų sumų neapmokėjimo rizika.
- Bendrosios paskirties paskolos verslui - dauguma reikalauja užstato grynaisiais pinigais arba vertybiniais popieriais (iki 95%).
Asmeninis turtas kaip smulkaus verslo finansavimo įkaitas
Skirtingai nuo didelių įmonių, kurioms gali priklausyti didelis turtas, pvz., nekilnojamasis turtas, pastatai ar įranga, mažos ar vidutinės įmonės (MVĮ) dažnai neturi jokios formos. užstatas ir todėl negali gauti paskolų iš finansų įstaigų, nebent verslo savininkai yra pasirengę kaip užstatą pateikti asmeninį turtą (vadinamą asmeniniu Garantija).
Asmeninio turto įkeitimas kaip užstatas verslui kelia didelę riziką, net jei verslas yra įtraukta paskolos davėjas gali areštuoti savininko (-ų) turtą, jeigu paskola negrąžinama.
Verslo kapitalo finansavimas
Daugeliui smulkaus verslo žmonių paprasčiausiai nepakanka verslo ar asmeninio užstato, kad galėtų gauti paskolą su užtikrinta paskolą iš kredituojančios institucijos; jie turės ištirti kitas galimybes, pvz mikro paskolos ir bendruomenės lėšos (jei ieškoma suma pakankamai maža) arba priklauso nuo akcinio finansavimo. Finansuojant akcinį kapitalą, jūsų verslas priima investuotojus, kurie investuoja į verslą kapitalą mainais už nuosavybės dalis - jie tampa verslo dalimis ir turi įtakos verslo valdymui.
Investuotojai į akcijas paprastai skirstomi į dvi klases:
- Angelai investuotojai – paprastai didelės grynosios vertės asmenys, norintys investuoti iki 100 000 USD į verslą, kuris gali užtikrinti didesnę grąžą nei tradicinės investicijos. Taip pat yra angelų investuotojų grupių, kurios sutelkia savo pinigus, kad galėtų investuoti į verslą.
- Rizikos kapitalo - partnerystės grupės, kurios paprastai investuoja mažiausiai 1 000 000 USD į įsitvirtinusius verslus, kurie auga ir kuriems reikia kapitalo plėtrai.
Taip pat žiūrėkite:
Kaip gauti paskolą smulkiam verslui.
Smulkaus verslo finansavimo paieška
Pinigų smulkaus verslo pradžiai paieška.
10 dalykų, kuriuos reikia žinoti apie smulkaus verslo finansavimą
