Trijų kojų taburetės metafora buvo naudojama planuojant pensiją dešimtmečius. Šeimos išėjimo į pensiją planavimas – tai vieta, kurią laiko trys kojos: socialinė apsauga, pensijų planai ir asmeninis santaupas. Visos trys kojos yra gyvybiškai svarbios norint gyventi stabiliai išėjus į pensiją. Be vienos kojos taburetė nukrenta žemyn.
Socialinė apsauga
Dauguma, bet ne visi valdžios darbuotojai prisidėti prie socialinio draudimo. Tai labai svarbu, nes tie, kurie nemoka socialinio draudimo, neišima lėšų išėję į pensiją ar tapdami neįgaliais. Tie valdžios darbuotojai, kurie neprisideda, turi užtikrinti, kad kitos dvi taburetės kojos būtų tvirtos.
Socialinė apsauga yra politinis futbolas federaliniu lygmeniu. Politikai žino, kad norint išlaikyti sistemos mokumą reikia priimti nepatogius sprendimus, tačiau niekas nenori prisiimti politinio smūgio mažinti pašalpas ar didinti įmokas. Ši taburetės kojelė yra ypač jautri klibėjimui dėl ją supančios politikos.
Socialinė apsauga pati savaime nepalaikys gyvenimo būdo, prie kurio yra įpratęs naudos gavėjas. Ši koja turėtų atlaikyti kuo mažiau svorio.
Išėjimo į pensiją planai
Išėjimo į pensiją planai tiesiog nėra tokie, kokie buvo anksčiau. Politikai naudojo valstybės darbuotojus ir jų pensijas kaip atpirkimo ožius nekontroliuojamiems valstybės biudžetams. Nesvarbu, kad išlaidos kiaulienos statinėms ir brangios valstybės pagalbos programos. Personalas sudaro didelę bet kurios organizacijos biudžeto dalį, o darbuotojų atpirkimas už šį faktą yra moralės žudikas.
Politinis manevravimas padarė žalą išėjimo į pensiją sistemoms. Išmokos sumažėjo, o darbuotojų patiriamos išlaidos išaugo. Nors privačiam sektoriui nereikia susidurti su politikais, žalojančiais savo išėjimo į pensiją išmokas, privataus sektoriaus darbuotojų pensijos taip pat sumažėjo. Abiejuose sektoriuose pensijų planų stabilumas nebėra tokia garantija, kokia buvo anksčiau.
Dauguma federalinių darbuotojų prisideda prie Federalinė darbuotojų išėjimo į pensiją sistema. Ši sistema turi savo trijų kojų socialinio draudimo taburetę, anuiteto mokėjimą ir asmeninį taupymo planą, vadinamą Taupymo planas. Federaliniai darbuotojai, kurie neprisideda prie FERS, prisideda prie Valstybės tarnybos pensijų sistema kuri yra tik anuitetas. Abiejų sistemų anuitetai yra nustatytų išmokų planai.
Valstybės ir vietos valdžios institucijos, turinčios savo išėjimo į pensiją sistemas, paprastai turi nustatytų išmokų planus, kuriuose reikalaujama, kad darbuotojai dalyvautų. Daugelis turi asmeninio taupymo galimybių, pvz., 401 (k) s ir IRA, tačiau šie komponentai retai yra privalomi.
Asmeninės santaupos
Kaip minėta anksčiau, kai kurios išėjimo į pensiją sistemos turi asmeninių santaupų galimybių ar reikalavimų. Federalinės vyriausybės taupymo planas tam tikru mastu yra privalomas. Agentūros įneša sumą, lygią darbuotojo atlyginimo daliai. Darbuotojas gali prisidėti ir daugiau. Įnašas skatinamas suderinant įnašus iki tam tikro taško, o tai reiškia, kad agentūros atitiks arba iš dalies atitiks tai, ką darbuotojai įneša savo noru.
Kai asmeninės taupymo priemonės neturi atitinkamų savybių, valstybės darbuotojai neturi paskatų naudotis pensijų sistemos planu, o ne privačių investicinių bendrovių siūlomu planu. Kaip ir daugelis kitų vyriausybės remiamų asmeninių taupymo planų, taupymo planas siūlo ribotas investavimo galimybes, palyginti su privačiomis investicinėmis bendrovėmis.
Nesvarbu, kaip valstybės darbuotojai pasirenka kaupti pensijai, svarbu, kad jie iš tikrųjų kauptų. Laikai, kai buvo pasitikima socialine apsauga ir pensija, jau praėjo.
Balanso palaikymas
Kaip rodo išmatų metafora, kiekviena išmatų kojelė yra svarbi. Vyriausybės darbuotojai turėtų atkreipti dėmesį į kiekvieną koją ir užtikrinti, kad ji išliktų stabili. Socialinės apsaugos ir išėjimo į pensiją planai iš esmės nepriklauso darbuotojo kontrolei, todėl darbuotojai gali labiausiai pakeisti ilgalaikį stabilumą yra asmeninės santaupos.
Valstybės darbuotojai, siekiantys maksimaliai padidinti savo išėjimo į pensiją saugumą, turėtų konsultuotis su finansų patarėjais per savo išėjimo į pensiją sistemas arba per privačias investicines bendroves. Kai kurios išėjimo į pensiją sistemos yra susitarusios su privačiais finansų konsultantais, kurie dirba už sumažintus tarifus ir turi patirties dirbant su valstybės darbuotojais.
