Turklāt, kā to atrast
Kā bijušais finanšu plānotājs mana pieredze nāk no tradicionālo finanšu pasaules, kur strādāju ar finanšu plānotāju prasa, lai jūsu finansiālā dzīve būtu sarežģīta, jums ir jābūt noteiktam bagātības līmenim un jāapņemas reģistrēties uz gadu saderināšanās. Par laimi, ir pieejamāki finanšu plānošanas iespējas ikvienam.
Varat nolīgt plānotāju, lai viņš izveidotu savu finanšu plānu, pārskatītu izveidoto plānu vai konsultētos dažādos dzīves laikos. Piemēram, ja esat tikko šķīries, saņēmāt mantojumu, esat saņēmis lielu paaugstinājumu, drīz dodaties pensijā, esat piedzīvojis kādu citu nozīmīgu finansiālu pavērsienu vai domājat jums ir jānoalgo īsts profesionālis, lai sakārtotu savas muļķības, jūs varat panākt, lai kāds būtu jūsu pagaidu ceļvedis, pārejot cauri šiem dažādajiem apstākļiem savā dzīvi.
Neatkarīgi no tā, vai nolemjat nolīgt finanšu plānotāju vai padomdevēju (vai jebkāda cita veida finanšu speciālistu), šeit ir lietas, kas jums jāapsver, un jautājumi, uz kuriem jums ir jāatbild, lai palīdzētu jums izlemt, kura persona ir piemērota tu.
Kas ir finanšu konsultants?
Definēsim dažus galvenos terminus.
Finanšu plānotājs parasti ir apmācīts, lai palīdzētu jums izstrādāt visaptverošu plānu, kas palīdzētu orientēties visu jūsu finansiālo dzīvi, turpretim finanšu konsultanti var vairāk sniegt jums padomu investīcijas. Ikvienam, kuru pieņemat darbā, ir jābūt neatkarīgam uzticības personai, kas nekad neiesaka produktus saskaņā ar “Piemērotības standartu”.
A ir persona vai organizācija, kas rīkojas citas personas vārdā, lai pārvaldītu īpašumus. Fiduciāram ir juridiski un ētiski pienākums klienta intereses izvirzīt augstāk par savām interesēm. Bet šeit ir kicker: ne visi finanšu konsultanti ir uzticības personas! Kā tā vispār varētu būt iespēja? Sakarā ar to, ko sauc par piemērotības standartu.
Šis ir regulējums, kas nosaka, ka brokerim ir jāpieliek "saprātīgas pūles, lai iegūtu informāciju" par klienta finansiālo dzīvi, nosakot, vai finanšu produkts tiek uzskatīts par klientam "piemērotu". Piemērotība neizklausās īsi, bet tā var būt. Piemēram, ja jūs nolīgāt dietologu, kura ieteikumiem par pārtiku bija jāatbilst tikai piemērotības standartam, viņš varētu iebilst, ka jums ir piemēroti ēst tikai ar vitamīniem bagātas poptores. Tas, kas jums ir piemērots, nav jūsu interesēs. Tāds ir šīs valodas triks.
Ja konsultanti ir neatkarīgi, tas nozīmē, ka viņi var brīvi ieteikt dažādu uzņēmumu finanšu produktus. Kāds, kurš nav neatkarīgs, būtu "bagātības pārvaldnieks", kas strādā Wells Fargo; viņiem parasti ir atļauts jums pārdot tikai Wells Fargo produktus, kas var nebūt jums piemērotākais produkts, taču tas ir vienīgais produkts, ko viņi var pārdot.
Produkti ir ieguldījumu veidi, vērtspapīri un finanšu instrumenti, piemēram, mūža rentes vai dzīvības apdrošināšanas polises.
Apskatīsim piemēru. Pieņemsim, ka Džesijai, finanšu konsultantam, savam klientam Džulianam ir divas produktu iespējas. Pirmais produkts ir ieguldījums, kas Džuliānai ir labākais risinājums, kas viņai izmaksā lētāk, taču Džeikam maksā tikai 3 procentu komisijas maksu. Otrais ieguldījums Džuliānam nav labākais risinājums, un tas ir dārgāks, atbilst piemērotības standartam un maksā Džesijai 10 procentu komisiju. Problēma ar piemērotības standartu un komisijas maksu kopumā ir tāda, ka tas var radīt interešu konfliktu starp konsultantu un klientu.
Kā finanšu konsultanti saņem atalgojumu?
Parasti ir divi veidi, kā finanšu speciālisti saņem atalgojumu. Par finanšu produktu pārdošanu tiek piemērotas klientu maksas un komisijas maksas. Klientu maksas var strukturēt dažādos veidos. Ir aktīvu pārvaldīšanas maksas, stundas maksas, fiksatori, ceturkšņa maksas vai vienotas likmes maksas.
Pieņemot darbā kādu, kas jums palīdzētu ar jūsu naudu, ir svarīgi zināt, kā viņi nopelna savu naudu, jo tas notiek uz jūsu rēķina — tiešā nozīmē. Nav nekas nepareizs, ja cilvēki saņem atlīdzību par savu darbu, taču tas nenozīmē, ka mums nevajadzētu būt kritiski par iespējamiem interešu konfliktiem vai kritizēt saņemto vērtību salīdzinājumā ar cenu, ko maksājat.
TIKAI MAKSAS
Ja intervējat finanšu plānotāju, lūdziet viņam pastāstīt par visiem veidiem, kā viņi saņem atalgojumu. Ja viņu atbilde ir, ka tā ir prakse, tas nozīmē, ka atlīdzību saņem tieši no klientiem, kurus viņi apkalpo. Tikai maksas plānotāji un konsultanti gandrīz vienmēr ir uzticības personas, kas darbojas savu klientu interesēs.
Tā kā viņu alga nāk tieši no viņu klientiem, nevis no trešām personām, piemēram, kopfondiem vai apdrošināšanas sabiedrībām, šie plānotāji un konsultanti var koncentrēties uz savu klientu vajadzībām un labāko intereses. Kad padomnieks vai plānotājs, par kuru jāmaksā tikai maksas, iesaka finanšu ieguldījumu produktus, varat to zināt viņi patiešām iesaka jums labāko produktu, jo ieteikumi nekonkurē ar komisijas maksas.
Padomdevējiem un plānotājiem maksājamo maksu var strukturēt vairākos dažādos veidos. Ir gada fiksatori, ikmēneša abonementi, maksa par visaptveroša finanšu plāna piegādi un dažādas pakalpojumu paketes ar dažādām iespējām. Ir plānotāji, kas iekasē stundas likmi vai maksu par sesiju. Aktīvu pārvaldīšanas maksa ir bijusi populāra maksu struktūra nozarē, taču ilgtermiņā tā klientiem var būt daudz dārgāka.
AKTĪVI PĀRVALDĪBĀ
(AUM) maksa var būt tikai maksa, bet tā var būt arī daļa no maksas atlīdzības, ja konsultants saņem arī komisijas maksas. Tas ir sarežģīti, tāpēc ir svarīgi saņemt atbildes uz šiem jautājumiem, apsverot kāda cilvēka pieņemšanu darbā.
Pirmajā nedēļā strādājot finanšu plānošanas uzņēmumā, jaunais priekšnieks mani apsēdināja un paskaidroja, kā šī nozare darbojas. Viņš paskaidroja, kā mūsu firma var iekasēt ikgadējo finanšu plānošanas maksu un 1% aktīvu pārvaldīšanas maksu. Tas nozīmē, ka 1 procents no klienta ieguldījumu konta atlikuma tiek samaksāts kā komisijas maksa. Tātad klients, kurš pie mums ir ieguldījis miljonu dolāru, maksātu mums 10 000 USD gadā, bet klients ar 10 miljoniem USD maksātu mums 100 000 USD gadā. Sākumā tas šķita pilnīgi labi, un 1 procenta maksa var neizklausīties daudz, taču ilgtermiņā tā ir ļoti dārga. Tas varētu izmaksāt investoriem 25 procentus no viņu peļņas četrdesmit gadu laikā jeb gandrīz pusmiljonu dolāru! Ak!
Dažiem cilvēkiem ir vērts maksāt šo maksu, jo viņi izmanto savu finanšu plānotāju, lai palīdzētu viņiem analizēt visu veidu ieguldījumu iespējas vai finanšu iespējas, sākot no uzņēmumiem, kuros viņi varētu investēt, līdz pat publicēšanas un licencēšanas darījumiem ņemot vērā. Bet daudziem cilvēkiem šī maksa nav tā vērta, jo viņi nesaņem pakalpojumus, kas attaisnotu maksu. Lielākajai daļai cilvēku nav jāatdod tik liela daļa no peļņas, ko viņi varētu gūt paši, ieguldot indeksu fondos un ETF.
KOMISIJAS PAR PRODUKTIEM
Ja jūs jautājat finanšu konsultantam, kā viņi saņem atalgojumu, un viņa atbilde ir, ka kompensācija ir, tas nozīmē ka viņi var saņemt samaksu gan no klientu maksām, gan no komisijas maksas par viņu finanšu produktiem pārdot. Daži no šiem produktiem var ietvert apdrošināšanu vai īpašu ieguldījumu, piemēram, fondu.
Kāpēc viņi to sauc par maksu, ja tas izklausās maldinoši un tik līdzīgi kā tikai maksas? Lai jūs mulsinātu, varbūt? Es nezinu, vai tā ir atbilde, bet tas, iespējams, ir tāpēc, ka šo maksājumu struktūru būtu daudz vienkāršāk saukt par "nodevām un komisijām".
Kur atrast tikai maksas konsultantus un plānotājus
XY plānošanas tīkls ir lieliska datu bāze, lai atrastu tikai maksas konsultantus. Datubāze ir plaša, tāpēc jūs varat meklēt meklētās lietas plānotājā. Ja vēlaties atrast kādu vietējo, iekasējiet vienotu likmi par plāna izveidi un specializējieties sociāli atbildīgas investīcijas, varat veikt meklēšanu, lai tīklā atrastu visus padomdevējus, kas atbilst šiem kritērijiem. Kad esat atradis padomdevējus un plānotājus, kas atbilst jūsu kritērijiem, jums vajadzētu izveidot informatīvas intervijas, lai noskaidrotu, kura persona jums ir piemērota.
Papildus maksas struktūrai un pārliecināšanai, ka nolīgtais ir uzticības persona, ir svarīgi arī pārliecināties, ka nolīgtā persona velta laiku, lai uzklausītu jūsu vajadzības, vēlmes un bailes. Un ir obligāti jāpieņem darbā kāds, kuram, jūsuprāt, varat uzticēties un lūgt padomu.
No FINANSES CILVĒKIEM: finanšu pārvaldīšana, izdevis Penguin Books, Penguin Publishing Group, Penguin Random House LLC nodaļas nospiedums. Autortiesības © 2022, One Jelly Bean, Co.
