Subrogatie is een wettelijk recht dat aan verzekeraars wordt toegekend. Het stelt hen in staat om terugbetaling te eisen van de verliezen die zij hebben betaald door de partijen die de verliezen hebben veroorzaakt voor het gerecht te dagen.
Verzekeraar stapt in de schoenen van de verzekerde
Het subrogatierecht van de verzekeraar stelt hem in staat 'in de schoenen van de verzekerde te treden'. Het volgende voorbeeld laat zien hoe het werkt.
Jill heeft onlangs een nieuwe koelwagen gekocht voor gebruik in haar bloemenbedrijf. Ze heeft het voertuig verzekerd onder een zakelijke autopolis die een uitgebreide dekking en een aanrijdingsdekking omvat. Als ze op een ochtend bij de winkel aankomt, ontdekt Jill dat het voertuig zwaar beschadigd is door een aangereden bestuurder. Ze meldt de schade bij haar commerciële autoverzekeraar. De verzekeraar verklaart het busje total loss en betaalt Jill $ 50.000.
De verzekeraar krijgt later videobeelden die Ted identificeren als de chauffeur die Jills busje heeft beschadigd. De verzekeraar klaagt Ted aan voor $ 50.000, het bedrag dat Jill voor het verlies heeft betaald. Als Jill geen verzekering tegen fysieke schade had afgesloten, zou ze het recht hebben Ted aan te klagen voor de schade die hij aan haar busje had veroorzaakt. Omdat Jills verzekeringsmaatschappij haar voor de schade heeft vergoed, wordt haar recht om de chauffeur aan te klagen overgedragen aan haar verzekeraar. De verzekeraar 'kruipt in de schoenen van Jill', wat betekent dat hij alle rechten verkrijgt die Jill heeft om de chauffeur aan te klagen.
Typische subrogatieclausules
Meest zakelijke verzekeringen polissen bevatten een clausule die de subrogatierechten van de verzekeraar beschrijft. Bij ISO-polissen staat het subrogatiebeding doorgaans in de polisvoorwaarden onder het kopje Overdracht van rechten op herstel tegen anderen aan ons. Subrogatieclausules variëren, maar ze hebben allemaal dezelfde algemene clausule doel. Ze stellen de verzekeraar in staat de schade-uitkering te verhalen op de partij die de schade heeft veroorzaakt.
1. Commercieel vastgoedbeleid
Veel commerciële vastgoedpolissen bevatten een subrogatieclausule zoals hieronder weergegeven:
Als een persoon of organisatie aan of voor wie wij betalingen doen onder dit dekkingsdeel het recht heeft om schadevergoeding te verhalen op een ander, worden deze rechten aan ons overgedragen voor het bedrag van onze betaling.
Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is:
Jennifer is eigenaar van een klein commercieel gebouw dat ze gebruikt om een dierenverzorgingsbedrijf te runnen. Zij heeft het pand verzekerd onder a commercieel vastgoed beleid. Op een dag is Jennifer bezig met een harige klant als een muur van haar gebouw plotseling in brand vliegt. De brandweer arriveert en blust de brand. Jennifers gebouw loopt aanzienlijke schade op, dus dient ze een claim in bij haar eigendomsverzekeraar.
De brand werd veroorzaakt door een explosie van een ketel in het naastgelegen gebouw. De ketel ontplofte omdat de eigenaar van het gebouw (Bill) deze niet goed had onderhouden. Jennifers verzekeraar betaalt haar voor de brandschade en klaagt Bill vervolgens aan voor het bedrag dat hij aan Jennifer heeft betaald. Omdat de verzekeraar Jennifer heeft vergoed voor het verlies, neemt zij het recht over om Bill aan te klagen, maar alleen voor het bedrag dat zij aan Jennifer heeft betaald.
2. Commercieel aansprakelijkheidsbeleid
De meeste bedrijfsaansprakelijkheidspolissen bevatten dezelfde subrogatieclausule als in het standaard ISO-algemene aansprakelijkheidsbeleid. Hierin staat dat als de verzekerde rechten heeft om een uitkering die de verzekeraar op grond van de polis heeft gedaan, geheel of gedeeltelijk terug te vorderen, deze rechten worden overgedragen aan de verzekeraar. Het volgende voorbeeld laat zien hoe deze clausule van toepassing is.
Rhonda is eigenaar van een populair restaurant met zitplaatsen buiten. Rhonda heeft onlangs de buitenruimte geüpgraded door planten en een decoratieve bakstenen muur toe te voegen. Op een dag zijn verschillende klanten buiten aan het eten als de muur plotseling instort. Eén klant raakt gewond door vallende stenen en klaagt Rhonda's bedrijf aan lichamelijke verwonding. De aansprakelijkheidsverzekeraar van Rhonda betaalt de claim en klaagt vervolgens de aannemer aan om zijn verliesuitkering terug te vorderen. De verzekeraar stelt dat de aannemer de muur op onjuiste wijze heeft gebouwd en dat zijn nalatigheid de schade van de klant heeft veroorzaakt. Omdat de verzekeraar de claim namens Rhonda heeft betaald, neemt zij het recht over om de nalatige aannemer aan te klagen.
3. Commercieel autobeleid
Het standaard zakelijke autobeleid bevat een subrogatieclausule die vergelijkbaar is met die in het ISO-eigendomsbeleid. Hierin staat of de verzekeraar een bedrag uitkeert auto aansprakelijkheid of fysieke schadeclaim, en iemand anders dan de verzekerde aansprakelijk is voor het letsel of de schade, kan de verzekeraar die partij aanklagen om het bedrag van de claimbetaling terug te vorderen.
4. Beloningsbeleid voor werknemers
De standaard NCCI Het werknemerscompensatiebeleid bevat twee subrogatieclausules, beide getiteld Herstel van anderen.
De eerste clausule staat onder Deel één, Arbeiderscompensatie. Het geeft de verzekeraar uw rechten en de rechten van uw benadeelde werknemer om betalingen terug te vorderen die de verzekeraar heeft gedaan van iedereen die aansprakelijk is voor het letsel van een werknemer. Stel bijvoorbeeld dat uw bedrijf een werknemerscompensatiepolis heeft aangeschaft. Eén van uw medewerkers raakt gewond bij een auto-ongeluk veroorzaakt door de nalatigheid van een andere bestuurder. Uw verzekeraar verstrekt werknemerscompensatievoordelen aan de werknemer en klaagt vervolgens de nalatige bestuurder aan voor de kosten van die voordelen.
In sommige staten kan de gewonde werknemer compensatieuitkeringen van de werknemer innen en vervolgens de nalatige bestuurder aanklagen voor schadevergoeding. De meeste staten verbieden werknemers echter om "dubbel te dippen" (dubbel herstel voor hetzelfde letsel). In deze staten moet een werknemer die schadevergoeding int van de nalatige partij de verzekeraar vergoeden voor de waarde van de uitkeringen die hij of zij heeft ontvangen. Zodra de werknemer de verzekeraar heeft vergoed, kan het hem of haar worden toegestaan de resterende schade in te houden.
Een tweede subrogatieclausule verschijnt onder Deel Twee, Werkgevers aansprakelijkheid Dekking. Het geeft de verzekeraar het recht om verhaal te vorderen van iedereen die aansprakelijk is voor een letsel waarvoor de verzekeraar op grond van de polis schadevergoeding heeft betaald. Dat wil zeggen dat als de verzekeraar schadevergoeding heeft betaald als gevolg van een letsel aan een werknemer, hij een proces kan aanspannen om de betaling terug te vorderen van de partij die het letsel heeft veroorzaakt.
Behoud de rechten van de verzekeraar
Zodra een verzekeraar een claim heeft betaald, neemt deze uw rechten jegens de nalatige partij over. Als u afstand heeft gedaan van uw rechten, hoeft u deze niet over te dragen aan de verzekeraar. Om deze reden bevatten vrijwel alle subrogatieclausules bewoordingen waarin wordt vereist dat u het recht van de verzekeraar beschermt om de nalatige partij te vervolgen. De meeste clausules verbieden u afstand te doen van uw recht om de verantwoordelijke partij te dagvaarden nadat er een verlies is opgetreden.
Stel bijvoorbeeld dat Rhonda in het hierboven geschetste restaurantscenario haar broer, een metselwerkaannemer, inhuurt om de bakstenen muur te bouwen. Als de muur instort. Rhonda belooft hem dat ze hem niet zal aanklagen voor de schade. Rhonda heeft de subrogatieclausule in haar aansprakelijkheidspolis geschonden.
Vrijstellingen vóór verlies toegestaan
Bij veel commerciële vastgoedpolissen kunt u afstand doen van uw subrogatierechten voordat er sprake is van verlies. De meeste aansprakelijkheidspolissen verbieden ontheffingen vóór verlies niet, dus dergelijke ontheffingen zijn over het algemeen toegestaan. Dit betekent dat u een contract kunt ondertekenen waarin u belooft iemand niet aan te klagen voor schade als er nog geen schade is geleden. Ontheffingen van subrogatie zijn te vinden in veel soorten zakelijke contracten.
Het voorwaardengedeelte van het standaardbeleid voor commercieel onroerend goed bevat een uitzondering op de regel van afstand na verlies. Hiermee kunt u afstand doen van uw subrogatierechten na een verlies als de afstand wordt gedaan ten gunste van een van de volgende zaken:
- Een andere verzekerde onder de polis
- Een huurder van jou
- Een bedrijf dat uw bedrijf bezit of controleert
- Een bedrijf dat u bezit of controleert
