Brand is een van de meest voorkomende oorzaken van schade aan bedrijfseigendommen. Brandschade kan duur zijn om te repareren, dus veel bedrijven beschermen zichzelf tegen mogelijke verliezen door een verzekering af te sluiten. Gelukkig zijn brandverzekeringen overal verkrijgbaar. Veel verzekeraars die verkopen zakelijke verzekeringen een brandverzekering aanbieden als onderdeel van een commercieel vastgoedbeleid.
In de verzekeringssector worden branden geclassificeerd als vriendelijk of vijandig. A vriendelijk Vuur is een vuur dat met opzet wordt aangestoken en dat op de daarvoor bestemde plaats blijft, zoals een open haard of kachel. A gewelddadig Vuur is er een die onbedoeld of onbeheersbaar is. Een brandverzekering beschermt bedrijven tegen schade veroorzaakt door vijandige branden.
Behoefte aan dekking
In 2017, 499.000 structuurbranden vond plaats in de VS volgens de Nationale Vereniging voor Brandbeveiliging. Het merendeel (72%) van de gebouwen bestond uit woningen, terwijl de rest commerciële, institutionele of openbare gebouwen waren. De branden veroorzaakten ongeveer $ 10,7 miljard aan materiële schade.
Branden kunnen zeer destructief zijn omdat ze vlammen, rook en hitte genereren, die allemaal gebouwen en hun inhoud kunnen beschadigen. Brandbestrijdingsmiddelen zoals water, schuim en poeder kunnen ook materiële schade veroorzaken. De meeste opstalverzekeringen dekken schade veroorzaakt door brand of brandblusmaterialen. Veel polissen omvatten enige dekking voor vergoedingen die door een brandweer in rekening worden gebracht voor brandweerdiensten.
Een bedrijf dat geen brandverzekering heeft, moet de reparatiekosten en de kosten voor de brandweer uit eigen zak betalen. Als het bedrijf niet over de financiële middelen beschikt om deze kosten te betalen, kan het gedwongen zijn de activiteiten stop te zetten. Door een adequate brandverzekering af te sluiten, kan een bedrijf zijn kansen op het overleven van een groot brandverlies aanzienlijk vergroten.
Commercieel vastgoedbeleid
Tot halverwege de twintigste eeuw beschermden bedrijven zich tegen brandschade aan bedrijfseigendommen door een brandverzekering af te sluiten. In de jaren zeventig was het brandbeleid vervangen door een commercieel multiperil-beleid. Deze polissen dekten schade veroorzaakt door verschillende gevaren, niet alleen door brand. Het multiperilbeleid werd in de jaren tachtig afgebouwd toen ISO nieuwe formulieren introduceerde die in vereenvoudigde taal waren geschreven. Denk hierbij aan het commercieel vastgoedbeleid en het beleid voor ondernemers (BOP), die nog steeds in gebruik zijn.
Het vastgoedbeleid dekt niet alle soorten onroerend goed. In de meeste gevallen zijn bijvoorbeeld land, voertuigen en vliegtuigen uitgesloten. Het beleid sluit ook gevaren uit, zoals overstromingen en aardbevingen, die catastrofale verliezen kunnen veroorzaken. Ze sluiten ook gevaren uit waarvoor bepaalde soorten eigendommen zeer kwetsbaar zijn. Voorbeelden hiervan zijn elektrische storingen, die schade kunnen veroorzaken computers en gegevensen mechanische defecten, die machines en apparaten kunnen beschadigen. Sommige van deze gevaren kunnen worden gedekt tegen een extra premie op basis van een afzonderlijk formulier of een goedkeuring.
ACV versus vervangingskosten
Veel vastgoedpolissen betalen verliezen op basis van de werkelijke contante waarde (ACV) van het beschadigde eigendom. De werkelijke contante waarde wordt doorgaans berekend door de geaccumuleerde afschrijving van een onroerend goed af te trekken van de vervangingskosten.
Stel bijvoorbeeld dat u eigenaar bent van een tien jaar oud magazijn dat €3 miljoen kost om te vervangen en dat met €500.000 is afgeschreven. De werkelijke contante waarde van het gebouw bedraagt $ 2,5 miljoen. Als het gebouw verzekerd is voor zijn ACV en het is volledig verwoest, betaalt uw verzekeraar niet meer dan $ 2,5 miljoen. Om het gebouw te vervangen, moet je zelf op de proppen komen met de resterende $ 500.000.
De vervangingskostendekking dekt de kosten van het repareren van beschadigde eigendommen of het vervangen ervan door soortgelijke eigendommen. Deze dekking kost meer dan dekking op basis van de werkelijke contante waarde, maar kan uw bedrijf beschermen tegen grote contante uitgaven.
Onderverzeker uw eigendommen niet!
Net als veel ondernemers vindt u waarschijnlijk dat uw verzekeringspremies te hoog zijn. Misschien heeft u overwogen om uw eigendom voor minder dan de volledige waarde te verzekeren om uw premie te verlagen. Dit is een slecht idee!
Om te beginnen dekt uw polis niet de volledige kosten van het repareren of vervangen van eigendommen die zijn verwoest door brand of ander gevaar. Ten tweede bevatten de meeste vastgoedpolissen een clausule over de overeengekomen waarde of een co-assurantieclausule. Deze clausules leggen een boete op als het verzekerde eigendom gedeeltelijk verloren gaat en u er niet in bent geslaagd het vereiste verzekeringsbedrag af te sluiten.
Stel dat u bijvoorbeeld een magazijn heeft verzekerd onder een vastgoedpolis die dekking voor vervangingskosten en een co-assurantievereiste van 80 procent omvat. Als de vervangingskosten van uw gebouw $2 miljoen bedragen, moet u uw gebouw verzekeren voor minimaal $1,6 miljoen (80 procent van $2 miljoen). Als u uw gebouw voor slechts $ 1 miljoen verzekerd heeft en het $ 500.000 aan schade oploopt, betaalt uw verzekeraar slechts $ 312.500 (1 / 1,6 X $ 500.000) minus het eigen risico.
U kunt boetes wegens onderverzekering voorkomen door deze stappen te ondernemen:
- Verzeker uw eigendom voor 100 procent van de waarde ervan
- Huur een ervaren taxateur in om ieder jaar de waarde van uw eigendom opnieuw te beoordelen.
- Verzeker uw woning niet op basis van onroerendgoedbelastingbeoordelingen of schattingen van uw verzekeringsagent.
Bouwnormen
Veel bedrijven opereren in oudere gebouwen die niet voldoen aan de huidige bouwvoorschriften. Bouwwetten variëren van staat tot staat en van stad tot stad. Over het algemeen hoeven bestaande gebouwen niet aan de huidige normen te voldoen, tenzij ze worden gerenoveerd of herbouwd. Als een gebouw ernstig beschadigd raakt door brand of ander gevaar en wordt gerepareerd of gereconstrueerd, kan het zijn dat het bouwwerk dure upgrades nodig heeft om aan de huidige normen te voldoen. Deze extra kosten worden niet gedekt onder een typisch vastgoedbeleid. Dekking voor dergelijke kosten is mogelijk via de dekking van de bouwverordening.
Dekking van bedrijfsinkomsten
Wanneer eigendommen ernstig beschadigd zijn, kan een bedrijf gedwongen worden zijn activiteiten te beperken of zijn activiteiten helemaal te sluiten. Een volledige of gedeeltelijke sluiting kan ertoe leiden dat het bedrijf inkomsten verliest of extra kosten maakt. Inkomensverliezen en extra kosten vallen niet onder de basisbrandverzekering. Om zichzelf te beschermen, kan het bedrijf bedrijfsinkomsten kopen en extra kosten dekkingen.
Onderhoud van uw verzekering
Hier volgen enkele tips voor het onderhouden van uw brandverzekering.
- Controleer uw polis jaarlijks om er zeker van te zijn dat deze al uw gebouwen en locaties omvat. Zorg ervoor dat de adressen in het beleid correct zijn.
- Als u meerdere gebouwen bezit, kunt u overwegen deze onder één enkele polis met een algemene limiet te verzekeren. Eén polis zal goedkoper zijn dan meerdere afzonderlijke polissen.
- Opstellen en bijhouden van een brandpreventieplan. Train uw werknemers over de stappen die zij moeten nemen als er brand uitbreekt. Uw verzekeraar kan korting geven op een actief brandpreventieprogramma.
Artikel geredigeerd door Marianne Bonner.
