Bedrijven in stedelijke gebieden kunnen eigendomsverliezen lijden als gevolg van rellen, burgerlijke onrust, of vandalisme. Veel ondernemers hebben dit in het voorjaar van 2020 op de harde manier geleerd. Op 26 mei braken er rellen uit in Minneapolis nadat een ongewapende zwarte man stierf in politiehechtenis. Tussen 26 mei en 8 juni verspreidden de rellen zich naar 140 andere Amerikaanse steden. De burgerlijke ongeregeldheden die zich in die periode van twee weken voordeden, veroorzaakten naar schatting $ 1 miljard aan verzekerde verliezen in meer dan twintig staten.
Hoewel onlusten en vandalisme voor veel bedrijven aanzienlijke risico's vormen, kunnen bedrijfseigenaren zichzelf beschermen door aankopen te doen commerciële vastgoedverzekering. Oproer, onlusten en vandalisme zijn gedekte oorzaken van schade onder vrijwel alle commerciële vastgoedpolissen.
Wat zijn oproer, burgerlijke onrust en vandalisme?
Het meeste vastgoedbeleid definieert de termen ‘oproer’, ‘burgerlijke onrust’ of ‘vandalisme’ niet. Het gevolg is dat verzekeraars en verzekerden deze woorden verschillend kunnen interpreteren. Bij geschillen tussen verzekeraars en polishouders vertrouwen rechtbanken vaak op gemeenschappelijke woordenboekdefinities of eerdere rechterlijke uitspraken om de betekenis van deze termen te bepalen.
Het woord ‘rel’ betekent doorgaans een onwettige verstoring van de vrede door een groep van drie of meer mensen die zich op een gewelddadige manier gedragen en daarmee het publiek of een instelling bedreigen. Een burgerlijke onlusten is vergelijkbaar met een rel, maar er zijn meer mensen bij betrokken. Het woord betekent doorgaans een opstand van een groot aantal mensen die schade toebrengt aan mensen of eigendommen. Rellen en burgerlijke onrust kunnen moeilijk van elkaar te onderscheiden zijn, daarom worden de gevaren vaak samen vermeld. Vandalisme verwijst naar het opzettelijk vernielen van eigendommen van iemand anders, met graffiti als voorbeeld.
Oproer, burgerlijke onrust en vandalisme zijn criminele daden. De straffen die aan de daders worden opgelegd, variëren van staat tot staat.
Financiële impact op uw bedrijf
Rellen, onlusten en vandalisme kunnen op verschillende manieren gevolgen hebben voor uw bedrijf.
- Oproerkraaiers of vandalen kunnen fysieke schade aan uw gebouw of aan uw persoonlijke eigendommen veroorzaken.
- Oproerkraaiers kunnen uw pand binnendringen en uw persoonlijke bezittingen plunderen, inclusief uw inventaris of koopwaar.
- U kunt inkomsten verliezen als relschoppers of vandalen uw eigendommen beschadigen en u niet op uw normale niveau (of helemaal niet) kunt werken totdat de reparaties zijn voltooid.
- U kunt inkomensverlies lijden als eigendommen in de buurt van uw pand worden beschadigd en een civiele autoriteit de toegang tot het hele gebied afsluit om het publiek te beschermen.
Fysieke eigendomsschade
Als u uw bedrijfseigendommen heeft verzekerd op basis van een bedrijfsonroerendgoedpolis, moet deze gedekt zijn voor lichamelijke schade veroorzaakt door rellen, onlusten of vandalisme. Deze gevaren zijn gedekt onder de meeste genoemde risico's en all-risk-polissen.
Als uw gebouw beschadigd raakt, is de schade verzekerd onder uw Opstaldekking. Op dezelfde manier is schade aan uw persoonlijke eigendommen verzekerd onder de dekking Zakelijke Persoonlijke eigendommen. Eventuele verliezen die optreden, zijn onderworpen aan de limieten (specifiek of algemeen) en eigen risico die op uw polis staan vermeld.
Plundering (een vorm van diefstal) is een gedekt gevaar onder het beleid voor commercieel onroerend goed. De definitie van plundering varieert van staat tot staat, maar de term betekent doorgaans diefstal die plaatsvindt in een tijd van publieke catastrofe of onrust, zoals een overstroming, oproer, burgerlijke onrust of oorlog.
Verlies van inkomen
Inkomstenverliezen die uw bedrijf lijdt wanneer relschoppers of vandalen uw pand hebben beschadigd en u dat ook doet die niet in staat is zijn activiteiten voort te zetten, kan worden gedekt door bedrijfsinkomsten (ook wel bedrijfsonderbreking genoemd) verzekering. Deze verzekering dekt de inkomsten die u verliest terwijl uw bedrijf geheel of gedeeltelijk gesloten is en uw eigendommen gerepareerd worden. De dekking voor bedrijfsinkomsten wordt automatisch opgenomen in a beleid voor ondernemers. Het kan via een afzonderlijk formulier of een goedkeuring aan een commercieel vastgoedbeleid worden toegevoegd.
Voor de dekking van bedrijfsinkomsten geldt een wachtperiode van doorgaans 72 uur. U kunt de wachttijd voor een extra premie verkorten of wegnemen.
De zakelijke inkomensverzekering omvat een dekking genaamd Civil Authority. Deze dekking geldt wanneer een civiele instantie (zoals een brandweer) de toegang tot uw auto verbiedt pand omdat eigendommen in de buurt beschadigd zijn door een gedekt gevaar, en u inkomsten verliest resultaat. Om voor dekking in aanmerking te komen, moet het beschadigde eigendom van iemand anders dan u zijn en moet het zich binnen een straal van anderhalve kilometer van uw pand bevinden.
Voorbeeld van een civiele autoriteit
Stel dat u een kledingwinkel exploiteert in Main Street in het centrum van Pleasant Valley. Uw winkel bevindt zich aan de overkant van een populair hotel. Uw bedrijf is verzekerd op basis van een bedrijfsonroerendgoedpolis die dekking biedt voor bedrijfsinkomsten. Op een dag wordt een vreedzame demonstratie gewelddadig en breekt er een rel uit in Main Street. Oproerkraaiers gooien molotovcocktails het hotel in, waardoor er een grote brand ontstaat. De brandweer blust de brand, maar het hotel raakt zwaar beschadigd. De brandweer sluit Main Street zes dagen lang af terwijl het beschadigde gebouw wordt gestabiliseerd.
Door de sluiting op bevel van de brandweer loopt u gedurende de periode van zes dagen inkomsten mis. Gelukkig wordt uw inkomensverlies gedekt door uw Burgerlijke Wettelijke Verzekering. Als uw polis een wachtperiode van 72 uur omvat, begint uw dekking 72 uur (drie dagen) nadat de straatafsluiting werd afgekondigd. Uw polis betaalt de inkomsten die u tijdens de laatste drie dagen van de sluiting verliest.
Een civiele verzekering biedt doorgaans dekking voor maximaal vier weken. U kunt de dekkingsperiode verlengen door een extra premie te betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Rellen, onlusten en vandalisme kunnen fysieke schade aan uw eigendommen veroorzaken en tot inkomensverliezen leiden.
- U kunt inkomsten mislopen als relschoppers of vandalen schade veroorzaken aan eigendommen in de buurt van uw bedrijf en een overheidsinstantie de toegang tot het gebied verbiedt.
- Oproer, onlusten en vandalisme zijn verzekerde gevaren onder de standaard vastgoedpolissen.
- U kunt uw bedrijf beschermen tegen inkomensverliezen als gevolg van rellen, burgerlijke onrust en vandalisme door een bedrijfsinkomensverzekering af te sluiten.
