Ongeveer twintig staten in de VS hebben waardevolle beleidswetten aangenomen. Deze statuten vereisen dat verzekeraars de volledige polislimiet betalen wanneer gebouwen of andere verzekerde eigendommen totaal verlies hebben geleden.
Gewaardeerde poliswetten zijn bedoeld om polishouders te beschermen wier eigendommen totaal verlies hebben geleden. Ze zorgen ervoor dat eigenaren van onroerend goed het nominale bedrag van de polis ontvangen. De wetten besparen polishouders het gedoe van het bewijzen van de werkelijke contante waarde van het onroerend goed of de vervangingskosten ervan op het moment dat het verlies zich voordeed.
Definitie en voorbeelden van gewaardeerde beleidswetten
Gewaardeerde poliswetten verhinderen dat verzekeraars een premie innen om een gebouw tegen de volledige waarde te verzekeren, en vervolgens minder dan dat bedrag betalen nadat er een verlies heeft plaatsgevonden. Een bedrijf kan er bijvoorbeeld mee instemmen een gebouw te verzekeren voor een waarde van $ 1 miljoen. De verzekeraar stelt vervolgens vast dat de werkelijke contante waarde van het gebouw slechts $ 800.000 bedraagt nadat het door een brand is verwoest.
De verzekeringnemer betaalde een dekking van $ 1 miljoen, maar ontving slechts $ 800.000 als verliesuitkering.
Gewaardeerde beleidswetten variëren sterk per staat. Hier zijn enkele voorbeelden:
- Californische wet: Deze wet is van toepassing op alle gevaren die onder de polis vallen. De verzekeringnemer kan, op kosten van de verzekeringnemer, eisen dat de verzekeraar het gebouw inspecteert en een vaste waarde toekent, indien hij het verzekerde gebouw een bepaalde waarde wil laten toekennen. De verzekeraar moet de vaste waarde uitkeren als de woning later totaal verlies lijdt.
- Wet van Tennessee: De verzekeraar moet het gebouw binnen 90 dagen na het schrijven van de polis inspecteren als het verzekerd is voor brand in Tennessee. De verzekeraar is niet aansprakelijk voor het betalen van meer dan de werkelijke contante waarde (ACV) van het gebouw als het gebouw door brand wordt verwoest. De verzekeraar moet de geïnde premie over de overwaarde terugbetalen als het gebouw verzekerd is geweest voor meer dan zijn ACV. Er wordt aangenomen dat de polis redelijk is en de verzekeraar keert dat bedrag uit bij totaal verlies nadat de polis 90 dagen van kracht is geweest.
- Wet van Nebraska: Het verzekeringsbedrag op de polis zal de werkelijke waarde van het onroerend goed in Nebraska zijn, en het werkelijke bedrag van de verliezen en maatstaf voor schade wanneer onroerend goed dat verzekerd is voor verlies door brand, tornado, storm, bliksem of explosie volledig is vernietigd.
Hoe werken gewaardeerde beleidswetten?
Verzekeraars hebben een prikkel om de waarde van een verzekerd goed te verifiëren bij aanvang van de polis als er een gewaardeerde poliswet bestaat. De verzekeraar zal de polislimiet moeten betalen, zelfs als het gebouw oververzekerd was, als hij er niet in slaagt de waarde te onderbouwen van een gebouw dat later totaal verlies lijdt.
De meeste staten hebben geen gewaardeerde beleidswetten. Verzekeraars zullen verliezen uitkeren in overeenstemming met de polisvoorwaarden als een dergelijke wet niet bestaat. De verzekeraar betaalt doorgaans de vervangingskosten of de ACV van het gebouw, afhankelijk van wat van toepassing is, of het laagste van de verzekeringslimiet als een verzekerd gebouw totaal verlies lijdt.
Wat dekken gewaardeerde beleidswetten?
Hoewel de meeste gewaardeerde beleidswetten alleen van toepassing zijn op gebouwen, hebben enkele ook betrekking op persoonlijke eigendommen. Sommige wetten hebben alleen betrekking op brandschade. Anderen dekken schade veroorzaakt door brand en enkele andere gevaren, zoals bliksem en wind. Sommige wetten zijn van toepassing op schade veroorzaakt door een gevaar dat onder de polis valt.
Gewaardeerde beleidswetten doen dat wel niet dekking van schade veroorzaakt door strafbare feiten gepleegd door de verzekeringnemer.
Het aanpassen van verliezen in gewaardeerde beleidsstaten kan lastig worden als een eigendom is beschadigd door twee gevaren, waarvan er één onder de wet valt en één niet.
Stel dat een gebouw volledig verwoest wordt door een combinatie van wind en overstromingen. Het gebouw bevindt zich in een staat met een gewaardeerde beleidswet die wel betrekking heeft op wind, maar niet op overstromingen. Ontvangt de verzekeringnemer een verliesuitkering van $ 1 miljoen als het gebouw verzekerd is voor $ 1 miljoen?
Het hangt af van de staat. Sommige staten eisen dat de verzekeraar de volledige nominale waarde van de polis betaalt. De verzekeraar zou alleen aansprakelijk zijn voor de hoeveelheid verlies veroorzaakt door wind (het gevaar dat onder de wet valt) in andere staten.
Staten gebruiken verschillende criteria om te bepalen wanneer een gebouw totaal verlies heeft geleden. Over het algemeen hoeft het gebouw niet volledig te worden vernietigd.
- Gewaardeerde poliswetten verhinderen dat verzekeraars een premie innen om een gebouw tegen de volledige waarde te verzekeren, en vervolgens minder dan dat bedrag betalen nadat er een totaal verlies heeft plaatsgevonden.
- Afhankelijk van de staat kan een gebouw als totaal verlies worden beschouwd wanneer de reparatiekosten de werkelijke contante waarde ervan overschrijden.
- Een gebouw kan ook total loss zijn als het bouwwerk door de schade zijn identiteit als gebouw heeft verloren. In de meeste gevallen blijven er geen substantiële delen van het gebouw boven de fundering achter.
- Een verordening kan vereisen dat een gebouw wordt gesloopt en gereconstrueerd in plaats van gerepareerd als het beschadigde gedeelte 50% of meer van de waarde waard is.
