Een productaansprakelijkheidsverzekering beschermt een bedrijf tegen claims of rechtszaken die voortvloeien uit de producten van het bedrijf, ongeacht of deze door het bedrijf zijn gemaakt of door hen zijn verkocht. Deze verzekeringsvorm dekt de aansprakelijkheid van een fabrikant of verkoper voor lichamelijk letsel of materiële schade opgelopen door een derde partij als gevolg van een defect of slecht functioneren van een product. Het product kan vrijwel elk type goed zijn dat aan bedrijven of het publiek wordt verkocht, zoals machines, voedsel, medicijnen en kleding. De benadeelde derde partij kan een koper of gebruiker van het product zijn, of zelfs een omstander.
Soorten claims
Productaansprakelijkheidsclaims zijn doorgaans gebaseerd op een van de volgende:
Productie- of productiefout: In deze gevallen beweert de benadeelde derde partij dat er een gevaarlijk defect in het product zat dat het gevolg was van een bepaald onderdeel van de productie ervan. Steve koopt bijvoorbeeld een tafelzaag in een bouwmarkt. Steve raakt gewond wanneer de beschermkap van de zaag vliegt en klaagt de fabrikant aan, waarbij hij beweert dat de beschermkap onjuist was geïnstalleerd toen de zaag werd vervaardigd. De fabricagefout maakte de zaag onredelijk gevaarlijk.
Ontwerpfout: Hier wordt beweerd dat het ontwerp van het product sinds de ontwerpfase inherent onveilig is geweest. Steve uit het vorige voorbeeld klaagt bijvoorbeeld de fabrikant aan op grond van het feit dat de zaag niet goed is ontworpen. Hij beweert dat toen de fabrikant de zaag ontwierp, het bedrijf er niet in slaagde ervoor te zorgen dat de beschermkap stevig op zijn plaats bleef.
Defecte waarschuwingen of instructies: Hierbij stelt de benadeelde dat de verkoper geen adequate instructies heeft gegeven over het juiste gebruik van het product, of dat de verkoper de kopers niet heeft gewaarschuwd voor de risico's van het product. Bill koopt bijvoorbeeld verfverdunner in een thuiswinkel en wordt vervolgens ziek terwijl hij het product in een kamer zonder ramen gebruikt. Later klaagt hij de fabrikant aan omdat hij hem niet heeft gewaarschuwd dat verfverdunner niet in een afgesloten omgeving mag worden gebruikt.
Strikte aansprakelijkheid: Een fabrikant of verkoper kan voor de rechter worden gedaagd strikte aansprakelijkheid, wat een aansprakelijkheid is als er geen sprake is van nalatigheid. In plaats van gebaseerd te zijn op schuld, kan een benadeelde eiser een productaansprakelijkheidszaak tegen een fabrikant of verkoper winnen door het volgende te bewijzen:
- Het product bevatte een defect dat gevaarlijk was.
- Het product heeft de eiser schade berokkend.
- De schade is ontstaan toen de eiser het product gebruikte waarvoor het bedoeld was. De eiser gebruikte bijvoorbeeld een tafelzaag om hout te zagen, niet zijn haar.
- Er zijn geen substantiële wijzigingen aan het product aangebracht nadat het de verkoper had verlaten. De koper heeft bijvoorbeeld de beschermkap niet vervangen door een zelfgemaakt exemplaar.
Rechtbanken begonnen in de jaren zestig en zeventig het concept van risicoaansprakelijkheid op producten toe te passen en bepaalden dat de kosten van letsel als gevolg van defecte producten moet worden gedragen door de bedrijven die verantwoordelijk zijn voor de defecten, en niet door de benadeelde gebruikers. Ze redeneerden ook dat fabrikanten producten op de markt brachten en dus het risico moesten dragen dat de producten gebreken vertoonden.
Productverkopers
Hoewel de meeste rechtszaken inzake productaansprakelijkheid worden aangespannen tegen fabrikanten, worden sommige ook aangespannen tegen de verkopers van het product, waaronder detailhandelaren, groothandelaren, distributeurs en wederverkopers. Een verkoper kan aansprakelijk worden gesteld voor schade aan de koper van een product als de verkoper heeft geholpen het product aan de consument op de markt te brengen.
Of een verkoper strikt aansprakelijk wordt gehouden voor productdefecten, verschilt van staat tot staat. Veel staten beperken de aansprakelijkheid van een verkoper voor productgerelateerde verwondingen, tenzij de verkoper het product heeft gewijzigd, betrokken was bij het ontwerp of wist dat het defect was. Als een verkoper slechts een 'pass-through' is en de distributeur wordt aangeklaagd wegens productaansprakelijkheid, kan de verkoper de kosten van de rechtszaak verhalen op de fabrikant.
Schade
Eisers in rechtszaken over productaansprakelijkheid kunnen compenserende schadevergoeding ontvangen, waaronder betaling voor medische kosten, inkomensverlies en pijn en lijden. Aan eisers kunnen ook schadevergoedingen en advocatenhonoraria worden toegekend. In sommige gevallen kan een groep productaansprakelijkheidsclaims worden samengevoegd tot een class action-rechtszaak. Een dergelijke rechtszaak kan haalbaar zijn als alle eisers soortgelijke verwondingen hebben opgelopen door hetzelfde product.
Verzekeringsdekking
Productaansprakelijkheid wordt gedekt door een algemene aansprakelijkheidspolis. Het is gedekt in combinatie met de aansprakelijkheid voor door u uitgevoerde werkzaamheden. De gecombineerde dekking wordt aansprakelijkheid voor voltooide bewerkingen genoemd. Deze dekking is inbegrepen in Dekking A, Lichamelijk letsel en Aansprakelijkheid voor materiële schade.
Bedrijven die potentieel gevaarlijke producten produceren, zoals farmaceutische producten of insecticiden, kunnen problemen ondervinden bij het verkrijgen van productaansprakelijkheidsdekking bij een standaardverzekeraar. Dit soort bedrijven moet mogelijk de dekking afzonderlijk aanschaffen bij een gespecialiseerde verzekeraar. Een makelaar voor overtollige lijnen kan helpen bij het vinden van verzekeraars voor dat soort dekking.
Verkopers van producten kunnen via een goedkeuring dekking krijgen onder de aansprakelijkheidspolis van de fabrikant. De aantekening dekt de verkoper als extra verzekerde. Het beschermt de verkoper tegen rechtszaken die voortvloeien uit gebrekkige producten van de fabrikant.
Tarieven voor productaansprakelijkheid
Het tarief dat voor de productaansprakelijkheidsdekking in rekening wordt gebracht, is afhankelijk van de aard van het product. Gevaarlijke producten zijn duurder om te verzekeren dan producten met een laag risico. Uw verzekeraar zal uw bedrijf categoriseren en een passende klassecode toekennen. Uw productaansprakelijkheidspremie wordt berekend door het tarief te vermenigvuldigen met uw jaarlijkse omzet en het resultaat te delen door duizend.
De premie die u aan het begin van de polisperiode betaalt, is doorgaans gebaseerd op uw geschatte omzet. Uw verzekeraar past uw premie aan tijdens de jaarlijkse controle. Als uw werkelijke omzet lager is dan uw verwachte omzet, ontvangt u mogelijk een retourpremie. Als uw werkelijke omzet hoger is dan uw geschatte omzet, kan er een extra premie in rekening worden gebracht. Houd er rekening mee dat het te laag rapporteren van uw verkopen aan het begin van uw polis is niet een goede strategie om uw premie te verlagen. Deze tactiek kan resulteren in een aanzienlijke extra premie als uw polis wordt gecontroleerd.
