Een bedrijfsonderbrekingsverzekering, of dekking voor bedrijfsinkomsten, dekt de inkomsten die een bedrijf verliest als het stilstaat de activiteiten worden opgeschort omdat het verzekerde goed door een verzekerde is beschadigd of vernield gevaar. De verzekeraar vergoedt de maatschappij de verliezen die zij lijdt tijdens de reparatie of vervanging van het onroerend goed. Het kan afzonderlijk worden gekocht of als aanvulling op een commerciële eigendomsverzekering.
Het meeste inkomensbeleid voor bedrijven Doen beschouw een overheid die de toegang tot een bedrijf blokkeert als een aanleiding voor onderbreking, maar alleen als het bevel van de overheid wordt ingegeven door materiële schade.
Waarom u waarschijnlijk niet gedekt bent
Dekking voor civiele autoriteiten is hier niet van toepassing
De meeste bedrijfsinkomstenpolissen omvatten een uitbreiding of extra component voor de zogenaamde dekking door de burgerlijke overheid. Maar dit is doorgaans alleen van toepassing wanneer de toegang tot een bedrijf is geblokkeerd door een overheidsbevel omdat een brand of ander gevaar het pand of een nabijgelegen locatie heeft beschadigd.
Om dekking door de burgerlijke overheid van toepassing te laten zijn, moet het optreden van de overheid het gevolg zijn van fysieke schade door een gedekt gevaar. Het object dat gevaar oplevert, moet het gedekte object zijn of het object dat zich binnen een straal van 1,6 km ervan bevindt.
Volgens Bill Wilson, voormalig Associate Vice President of Education and Research voor de Independent Insurance Agents & Brokers of America, wordt in sommige overheidsopdrachten melding gemaakt van materiële schade.
Als het burgerlijk gezag wel van toepassing is, zijn er enkele belangrijke beperkingen aan het standaard bedrijfsinkomstenbeleid. Ten eerste begint de dekking door de civiele overheid pas 72 uur nadat de overheid actie heeft ondernomen. (Als de overheid bijvoorbeeld op 15 maart een bevel had uitgevaardigd, zou de dekking pas op 18 maart zijn ingegaan.) Bovendien geldt de dekking door de civiele overheid doorgaans voor maximaal vier opeenvolgende weken.
Uitsluitingen van virussen en bacteriën
Een bepaling die in veel commerciële vastgoedpolissen voorkomt, is de uitsluiting van virussen of bacteriën. Deze uitsluiting, onderdeel van wat een goedkeuring (of wijziging van het beleid) wordt genoemd, is in veel staten verplicht, wat betekent dat het aan het beleid moet worden gekoppeld. Het sluit verlies of schade uit die wordt veroorzaakt door virussen of bacteriën die ziekten of kwalen kunnen veroorzaken. Als deze goedkeuring aan een eigendomsbeleid is gekoppeld, worden claims met betrekking tot virussen uitgesloten.
Als een commercieel vastgoedbeleid niet expliciet de uitsluiting van virussen en bacteriën omvat, zal de polis dan de verliezen als gevolg van een virus dekken? Helaas zegt Wilson nee: de afwezigheid van een uitsluiting creëert geen dekking. Een claim wordt alleen gedekt als deze voldoet aan alle vereisten die zijn vastgelegd in de verzekeringsovereenkomst van de burgerlijke overheid.
Kan een virus materiële schade veroorzaken?
Stel dat een bedrijf een claim indient voor inkomsten die het heeft verloren nadat het zijn activiteiten moest stopzetten omdat zijn eigendommen besmet waren met een virus. Vormt een verontreiniging materiële schade? Wilson beweert dat het antwoord doorgaans nee is als het virus kan worden verwijderd door opschoning. Hij vertelde The Balance echter dat rechtbanken het er niet over eens zijn of oppervlakteverontreiniging ‘directe fysieke’ schade is. Veel (maar niet alle) rechtbanken beschouwen eigendommen alleen als beschadigd als de verzekerde kan aantonen dat het eigendom een fysieke verandering of wijziging heeft ondergaan.
Dekking voor pandemieën
Kan een bedrijf bedrijfsinkomstendekking kopen die van toepassing is op door de overheid bevolen sluitingen om de verspreiding van ziekten te voorkomen? Het antwoord lijkt nee te zijn. In februari 2020 heeft het Insurance Services Office (ISO), dat verzekeraars adviseert, twee aanbevelingen opgesteld die verzekeraars kunnen gebruiken om coronavirusgerelateerde bedrijfsinkomstenverliezen te dekken.
Als een verzekeraar ervoor kiest om de goedkeuringen aan te bieden, zegt de ISO dat ze “zelf de juiste registraties zullen moeten indienen.” Vanaf februari 2020 had de ISO de goedkeuringen nog niet ingediend.
Overheidssteun en andere rechtsmiddelen
Zelfs als bedrijven hun door het coronavirus veroorzaakte inkomensverliezen niet kunnen verhalen op hun bedrijfsonderbrekingsverzekering, kunnen ze een aanvraag indienen bij de Small Business Administration (SBA). Dit omvat de Economic Injury Disaster Loan (EIDL) om bedrijven te helpen het geld te krijgen dat ze nodig hebben als ze hulp bij rampen aanvragen.
Voorgestelde wetgeving
Verschillende staten hebben wetsvoorstellen ingediend die bedoeld zijn om verzekeraars te dwingen claims te betalen. Een nieuw wetsvoorstel in Pennsylvania zou bijvoorbeeld verzekeraars verplichten inkomensverliezen te betalen, ongeacht of er fysieke schade aan eigendommen is opgetreden.Verzekeraars zouden verplicht zijn claims uit te betalen, zelfs als de polissen een virusuitsluiting bevatten.
Pennsylvania, New Jersey, New York, Massachusetts en Ohio behoren tot de staten die wetsvoorstellen hebben ingediend over de dekking van bedrijfsonderbrekingsverzekeringen in verband met het coronavirus.
Nog geen van de wetsvoorstellen is aangenomen. En zelfs als ze wel slagen, zullen verzekeraars waarschijnlijk juridische stappen ondernemen. Verzekeraars kunnen onder meer beweren dat de wetten ongrondwettelijk zijn omdat ze proberen de voorwaarden van geldige contracten te wijzigen.
