Poruszanie się w wiecznej otchłani
Kilka tygodni przed wybuchem pandemii zastanawiałem się nad refinansowaniem pożyczek studenckich. Zbliżałem się do sześciu miesięcy po ukończeniu szkoły średniej, za którą opłaciłem całkowicie z pomocy federalnej. Ale w przeciwieństwie do moich pożyczek na studia, te pożyczone pieniądze były dotowane, co oznaczało, że odsetki (i duża ich część) zaczęły narastać od czasu, gdy środki trafiły na moje konto w 2017 roku.
Zanim ukończyłem szkołę, byłem już winien kilka tysięcy dolarów do mojego salda głównego. A ponieważ zbliżał się termin moich miesięcznych płatności na początku 2020 r., refinansowanie na prywatną, niskooprocentowaną pożyczkę było atrakcyjne.
Potem nastąpił marzec 2020 roku. Rząd USA ogłosił, że zamrozi wszystkie pożyczki studenckie z powodu COVID-19. Ulżyło mi z powodu przedłużenia i przerwy w narastaniu odsetek. Byłem również wdzięczny, gdy rząd przedłużył wstrzymanie płatności jeszcze w tym samym roku. I znowu w 2021 roku.
Ale podczas gdy przerwy w udzielaniu pożyczek studenckich początkowo były uspokajające podczas ciemnych i trudnych kilku lat, ciągłe przerzucanie się i dalsze przedłużanie wydawały się bardziej chaosem niż komfortem. W ciągu ostatnich 26 miesięcy dwie administracje manipulowały emocjami pożyczkobiorców, dając fałszywe poczucie bezpieczeństwa – pewnego dnia ogłaszają wznowienie płatności; następny, to kolejne rozszerzenie. Zdarzyło się to wiele razy (
Jesteśmy w wiecznej otchłani woli, czy będziemy musieli ponownie spłacać nasze pożyczki. Pomimo toczącej się debaty na temat umorzenia długów studenckich, musimy zacząć rozmawiać o tym, jak przygotować się na wznowienie kredytów, bez względu na to, czy rzeczywiście wrócą one tej jesieni, czy nie.
1. Zacznij odkładać pieniądze — teraz
Rozmawiałem z garstką ekspertów finansowych o przygotowaniu się do spłaty kredytu studenckiego — i o najważniejszej radzie? Udawaj, że twoje pożyczki są należne właśnie teraz.
„Polecam kredytobiorcom odłożenie pieniędzy, które wydawaliby na te płatności”, mówi Melanie Hanson, redaktor naczelna Refinansowanie EDI. „Zwłaszcza, że istnieje tak duża niepewność co do tego, kiedy i czy spłaty kredytu studenckiego zostaną wznowione”.
Nawet jeśli nie zacząłeś odkładać środków – nie musisz się wstydzić, że nie oszczędzasz pieniądze podczas pandemii — spłaty pożyczek studenckich mają zostać wznowione (podobno) do 31 sierpnia, 2022. Teraz jest idealny czas na przygotowanie się do tych płatności. Dzięki temu wyrobisz w sobie nawyk życia za mniej co miesiąc i zaoferujesz wgląd w to, czy konieczne może być refinansowanie na niższą miesięczną ratę.
Ewentualnie, jeśli czujesz się bezpiecznie w swoich finansach, warto zaoszczędzić więcej pieniędzy na spłatę kapitału po pożyczkach wznowić – im niższy kapitał, tym niższe będą Twoje stopy procentowe i tym szybciej będziesz w stanie spłacić saldo kredytu wyłączony. Doradcy finansowi polecają przechowywanie tych środków na koncie bankowym (jak na osobnym koncie oszczędnościowym), dopóki nie wiemy na pewno, że pożyczki nie zostaną umorzone. Później tej jesieni możesz zapłacić ryczałt.
A jeśli pożyczki rzeczywiście zostaną umorzone? Cóż, Hanson zaleca wykorzystanie „[zaoszczędzonych] pieniędzy, aby zlikwidować saldo karty kredytowej, zacząć oszczędzać na dom lub zafundować sobie coś miłego”.
2. Zaktualizuj wszystkie niezbędne dokumenty i sprawdź swoje plany płatności
Wielu pożyczkobiorców kredytów studenckich będzie mieć nowego operatora pożyczek po wznowieniu spłat (możesz dowiedzieć się, kto jest obecnie właścicielem Twojej pożyczki naStudentAid.gov). Dobrym pomysłem jest wtedy zalogowanie się, aby ponownie zapoznać się z kwotami kredytu, stopami procentowymi i aktualnymi planami płatności.
„Rozpocznij przygotowania już teraz”, mówi Anthony Martin, dyrektor generalny Wzajemny wybór. „Kiedy moratorium się skończy, system prawdopodobnie zostanie bardzo przekroczony. Martin zaleca upewnienie się, że aktualne informacje są aktualne i dokładne, a także upewnienie się, że posiadasz prawidłowe dane kontaktowe do swojego pożyczkodawcy. „Dzięki temu będziesz otrzymywać powiadomienia o nadchodzącej zmianie”.
Następnie przejrzyj swój obecny plan płatności. Czy Twoja sytuacja życiowa zmieniła się od ostatniej płatności? Oceń wszystkie opcje zgodnie z bieżącymi dochodami i budżetem (więcej na ten temat poniżej) i zacznij zbierać i wysyłać niezbędne dokumenty w celu dokonania korekty w razie potrzeby.
3. Sprawdź swój miesięczny budżet i dokonaj niezbędnych korekt
Gdy już zorientujesz się, ile jesteś winien, zarezerwuj popołudnie na sprawdzenie swojego miesięcznego budżetu. Zacznij od oceny bieżących wydatków, zwracając uwagę na większe płatności, takie jak czynsz, opłaty za samochód lub powtarzające się rachunki.
„W zależności od przyszłej minimalnej spłaty kredytu studenckiego, możesz rozważyć przeprowadzkę do bardziej przystępnego miejsca, zmieniając swoje nawyki związane ze stylem życia lub znalezienie sposobu na zwiększenie rocznych dochodów” – mówi Danielle Miura, Certified Financial Planner oraz założyciel i właścicielSpark Financials. „Rozpoczęcie eliminowania złych lub niepotrzebnych nawyków w zakresie wydatków teraz może uchronić Cię przed koniecznością dokonywania nagłych zmian w przyszłości” – dodaje.
Alternatywnie, w zależności od tego, jak agresywnie chcesz podejść do swojej zasady, teraz może być świetny czas na renegocjowanie wynagrodzenia lub szukanie pracy freelancer.
4. W razie potrzeby sprawdź opcje pomocy
Patricia Roberts, dyrektor ds. operacyjnych w Gift of College, Inc. i autor „Trasa 529” zaleca rozmowę z pracodawcą o możliwych opcjach pomocy, jeśli uważasz, że nadchodzące spłaty kredytu są zbyt uciążliwe.
„Skontaktuj się z pracodawcą, aby sprawdzić, czy byłby otwarty na udzielenie pomocy w spłacie kredytu studenckiego”, Roberts sugeruje, zauważając, że dzięki ustawie CARES (2020) i ustawie o środkach skonsolidowanych (2021) pracodawcy mogą oferować pracownicydo 5250 USD rocznie w ramach nieopodatkowanej pomocy w spłacie kredytu studenckiego.
„Niektórzy pracodawcy nie są tego świadomi i mogą być wdzięczni za zwrócenie im na to uwagi, szczególnie w czasie, gdy pracodawcy starają się unikać rotacji i przyciągać nowych pracowników wysokiej jakości” zauważa.
Jeśli nadal uważasz, że nie będziesz w stanie dokonać płatności we wrześniu, skontaktuj się teraz ze swoim pożyczkodawcą, aby porozmawiać o spłatach uzależnionych od dochodów lub opcjach konsolidacji. „[Możesz też] poprosić o odroczenie w sytuacji trudnej sytuacji ekonomicznej lub dla bezrobotnych. Wyrozumiałość jest również opcją zawieszenia płatności, [chociaż] odsetki będą się kumulować” – mówi Martin.
A jeśli jesteś specjalistą od zdrowia psychicznego (dziękuję!), koniecznie sprawdźte opcje umorzenia kredytu.
5. Pamiętaj, że nie jesteś sam
Spłaty kredytów studenckich są nie tylko obciążeniem finansowym, ale mogą być również obciążeniem emocjonalnym, zwłaszcza po ostatnich dwóch latach; to całkowicie normalne, że niepokoisz się o przyszłość. W rzeczywistości wielu z nas będzie spłacać kredyty studenckie przez lata, jeśli nie dekady, a przy ciągłej inflacji może się to wydawać niewiarygodnie przytłaczające.
Wiedz, że nie jesteś sam. Są dostępne zasoby i profesjonaliści do ciebie, jeśli nie radzisz sobie psychicznie. Ponadto uważam, że pomocne jest skierowanie tej niespokojnej energii i mojej frustracji z powodu kryzysu związanego z zadłużeniem studenckim o wartości 1,7 biliona dolarów na dalszą naukę i wprowadzenie w życie zmian. Sprawdź Studenckie Centrum Kryzysu Zadłużenia (SDCC) aby uzyskać więcej informacji i zaangażować się.
