Podobnie jak wszystkie firmy, gospodarstwa rolne wykupują ubezpieczenie, aby zabezpieczyć się przed nieoczekiwanymi stratami finansowymi. Podczas gdy gospodarstwa rolne są narażone na wiele takich samych zagrożeń, jak inne firmy, mają one również unikalne cechy, które wymagają specjalnych ubezpieczeń. Wiele ubezpieczyciele oferować polisy dla gospodarstw (lub farm i ranczo), które są specjalnie zaprojektowane dla gospodarstw rolnych. Zasady te łączą elementy właścicieli domów, nieruchomość komercyjnaoraz ogólne zasady odpowiedzialności.
Zasady dotyczące gospodarstw rolnych lub właścicieli domów?
Czy powinieneś ubezpieczyć swoją farmę w ramach polisy farmy, czy też możesz polegać na polisie właścicieli domów w zakresie pokrycia? Odpowiedź zależy od charakteru i celu Twojej działalności rolniczej. Gospodarstwo, które prowadzisz w celu produkcji żywności lub innych produktów wyłącznie na własny użytek, prawdopodobnie może być ubezpieczone w ramach polisy właścicieli domów. Jednak gospodarstwo, które prowadzisz w celu generowania dochodu, powinno być ubezpieczone w ramach polisy rolniczej.
Polisy dla właścicieli domów nie nadają się do ubezpieczania gospodarstw nastawionych na zysk, ponieważ zawierają wyłączenia dotyczące „użytkowania w celach biznesowych” zarówno w ramach ubezpieczenia majątkowego, jak i odpowiedzialności cywilnej. Sekcja nieruchomości zazwyczaj nie obejmuje żadnych struktur używanych do prowadzenia działalności biznesowej. Sekcja odpowiedzialności nie obejmuje roszczeń wynikających z działalności gospodarczej prowadzonej w ubezpieczonym miejscu lub prowadzonej przez ubezpieczonego. Termin biznes ogólnie oznacza każdy handel, zawód, zawód lub inną działalność, którą podejmujesz za pieniądze.
Polityka rolna
Zasady dotyczące gospodarstwa są przeznaczone dla właścicieli gospodarstw, którzy mieszkają i pracują w tym samym miejscu. Zwykle obejmuje miejsce zamieszkania właściciela gospodarstwa, a także stodoły, maszyny i inne mienie wykorzystywane w działalności rolniczej. Polityka rolna jest bardzo zróżnicowana. Niektórzy ubezpieczyciele stosują standardowe formularze polis publikowane przez ISO lub AAIS (organizacja doradztwa ubezpieczeniowego podobna do ISO). Inni używają zastrzeżonych formularzy lub kombinacji standardowych formularzy i zastrzeżonych adnotacji. W polityce gospodarstwa ISO często zawarte są następujące formularze:
- Mieszkania na farmie, przynależne struktury i własność osobista gospodarstwa domowego. Obejmuje gospodarstwo rolne, budynki pomocnicze (takie jak wolnostojący garaż) oraz mienie osobiste, takie jak meble i sprzęt. Ten formularz nie obejmuje nieruchomości wykorzystywanych do celów rolniczych.
- Stodoły, budynki gospodarcze i inne konstrukcje gospodarcze. Obejmuje budynki i konstrukcje wykorzystywane w rolnictwie, takie jak stodoły, stajnie, szopy, silosy, przenośne budynki i ogrodzenia.
- Farma Własność osobista. Obejmuje maszyny, sprzęt, narzędzia, żywy inwentarz, pasza dla zwierząt, nasiona, nawozy i inne przedmioty używane w rolnictwie. Cały majątek osobisty może być objęty jednym ogólnym limitem. Alternatywnie, w polisie można zaplanować poszczególne pozycje, z których każda podlega odrębnemu limitowi.
- Odpowiedzialność rolnicza. Obejmuje roszczenia osób trzecich wobec właściciela gospodarstwa (osoby fizycznej lub podmiotu innego rodzaju) oraz innych ubezpieczonych osób fizycznych uszkodzenie ciała lub szkód majątkowych spowodowanych zdarzeniem lub szkód osobistych i reklamowych spowodowanych przestępstwem. Z wyłączeniem roszczeń wynikających z działalności innej niż rolnictwo.
Większość polis dla gospodarstw rolnych jest elastyczna, więc ubezpieczający mogą dodawać zakresy ubezpieczenia w razie potrzeby. Na przykład Susan jest właścicielem małej farmy, na którą składają się pola uprawne, jej dom i stodoła. Kupuje polisę rolną obejmującą budynki mieszkalne i gospodarcze (stodołę). Susan dodaje ubezpieczenie od odpowiedzialności rolnej do swojej polisy, kiedy zaczyna sprzedawać produkty restauracjom. Gdy jej sprzedaż wzrośnie, kupuje kilka maszyn rolniczych, które ubezpiecza w ramach swojej polisy jako majątek osobisty gospodarstwa.
Uważaj na wykluczenia
Zasady farmy zawierają wiele wyjątków. Oto kilka, o których powinieneś wiedzieć.
Uprawa roślin. Ubezpieczenie mienia osobistego gospodarstwa rolnego nie obejmuje upraw. Jeśli chcesz ubezpieczyć swoje uprawy, musisz wykupić ubezpieczenie upraw. Możesz wykupić ubezpieczenie wielu upraw, które jest finansowane przez rząd federalny, lub ubezpieczenie upraw od gradobicia, które jest oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli.
Wyścigi zwierząt lub przejażdżki. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej gospodarstwa rolnego często wyklucza wykorzystywanie żywego inwentarza lub innych zwierząt do wyścigów lub kaskaderskich działań, jeśli wypadek miał miejsce na miejscu zawodów (np. na torze wyścigowym). Wyklucza to również wszelkie obrażenia lub szkody wynikające z wykorzystania żywego inwentarza do zapewniania przejażdżek dowolnej osobie za opłatą lub zapewniania przejażdżek podczas jarmarków lub imprez charytatywnych.
Rolnictwo niestandardowe. Z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej rolnika można również wyłączyć rolnictwo niestandardowe, czyli prowadzenie gospodarstwa rolnego poza miejscem ubezpieczenia w zamian za pieniądze lub towary. Wyłączenie ma zastosowanie, jeśli generujesz więcej niż 5000 USD rocznie z rolnictwa niestandardowego.
Przedsiębiorstwa pozarolnicze. Jak wspomniano powyżej, część dotycząca odpowiedzialności polisy rolnej wyklucza roszczenia wynikające z prowadzenia działalności gospodarczej innej niż rolnictwo.
Inne ubezpieczenia
Polisy rolnicze nie obejmują obrażeń odniesionych przez pracowników ani roszczeń wynikających z użytkowania samochodów. W związku z tym niektóre gospodarstwa mogą potrzebować odszkodowania pracowniczego i/lub polisy samochodowej.
Kompensacja pracowników
Przepisy stanowe różnią się pod względem pokrycie odszkodowań pracowniczych dla robotników rolnych. Tylko o jedna czwarta stanów wymagać od pracodawców ochrony pracowników rolnych przed urazami w miejscu pracy poprzez wykupienie polisy odszkodowawczej dla pracowników. Niektóre stany wymagają od pracodawców zapewnienia ubezpieczenia, jeśli ich lista płac przekracza określony próg. Gospodarstwa, które nie są prawnie zobowiązane do uzyskania ubezpieczenia pracowniczego, mogą dobrowolnie zapewnić świadczenia poszkodowanym pracownikom poprzez zakup dobrowolne pokrycie odszkodowania.
Pokrycie samochodów komercyjnych
Samochody są wyłączone zarówno z ubezpieczenia mienia osobistego gospodarstwa rolnego, jak i ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej gospodarstwa rolnego. Jeśli pojazdy, z których korzystasz w swojej farmie, podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu w twoim stanie, możesz potrzebować komercyjnego ubezpieczenia samochodowego.
Odpowiedzialność konna
Jeśli Twoja farma lub ranczo oferuje lekcje jazdy konnej, powinieneś zrozumieć odpowiedzialność koni prawo obowiązujące w twoim stanie (jeśli takie istnieje). Czterdzieści sześć stanów uchwaliło takie prawo. Przepisy dotyczące odpowiedzialności koni ograniczają odpowiedzialność osób fizycznych i firm (takich jak właściciele stajni i instruktorzy jazdy konnej), które za opłatą świadczą usługi związane z końmi. Przepisy różnią się w zależności od stanu, ale generalnie chronią właścicieli koni przed odpowiedzialnością za urazy jeźdźców, które wynikają z ryzyka związanego z końmi (takiego jak ich nieprzewidywalne zachowanie).
