Dobrowolne ubezpieczenie odszkodowawcze zapewnia świadczenia odszkodowawcze pracownikom, którzy odnieśli obrażenia w pracy, ale nie są objęci stanowymi przepisami dotyczącymi odszkodowań pracowniczych. Jest to opcjonalne ubezpieczenie, które można dodać do standardowej polisy wynagrodzeń pracowników. Chroni pracodawców przed procesami sądowymi ze strony pracowników, którzy odnieśli obrażenia.
Przykład
Poniżej przedstawiono, co może się zdarzyć, gdy pracodawca zatrudnia nieubezpieczonego pracownika. Paula jest właścicielką małej gospody o nazwie Placid Pines. Zajazd położony jest na dwóch akrach zagospodarowanego terenu, którego większość Paula utrzymuje sama. Kilka razy w roku zatrudnia Boba do prac porządkowych, takich jak grabienie liści i przycinanie żywopłotów. Bob jest pełnoetatowym pracownikiem lokalnej firmy zajmującej się architekturą krajobrazu i od czasu do czasu wykonuje dla Pauli prace dorywcze.
Pewnego dnia Bob piłuje martwą gałąź drzewa na posiadłości Pauli i przypadkowo odcina palec. Paula zabiera Boba do szpitala, gdzie ponownie wszczepia się mu palec. Bob składa wniosek na podstawie polityki wynagrodzeń pracowników Placid Pines, ale jego roszczenie zostaje odrzucone. Ubezpieczyciel twierdzi, że Bob nie jest uprawniony do świadczeń z tytułu odszkodowania pracowniczego, ponieważ jest pracownikiem tymczasowym w zajeździe, a nie stałym pracownikiem. Bob nie ma ubezpieczenia zdrowotnego i pozywa Placid Pines na 50 000 dolarów.
Prawa nie obejmują wszystkich
Chociaż stanowe przepisy dotyczące odszkodowań dla pracowników obejmują większość zatrudnionych osób, większość z nich ma pewne wyjątki. Wiele przepisów wyklucza niezależnych wykonawców, pracowników domowych, pracowników rolnych i rolnych oraz osoby zatrudnione dorywczo lub sezonowo. Niektóre przepisy wykluczają również taksówkarzy, duchownych, niektórych sprzedawców, pracowników kolei oraz kapitanów lub członków załóg statków. (Pracownicy kolei i statków podlegają przepisom federalnym.)
Niektóre stany nie wymagają od firm wykupywania ubezpieczenia pracowniczego, jeśli zatrudniają mniej niż określoną liczbę pracowników (np. 2, 3 lub 4). W związku z tym pracownicy niektórych bardzo małych firm mogą nie być ubezpieczeni.
Dobrowolne odszkodowanie
W opisanym powyżej scenariuszu Placid Pines Paula mogła ubezpieczyć Boba w zakresie odszkodowań pracowniczych, kupując rekomendację Dobrowolnego Odszkodowania. Dlaczego Paula miałaby wydawać pieniądze na ubezpieczenie, którego nie ma obowiązku zapewniać?
Dobrowolne ubezpieczenie odszkodowawcze może zapobiec procesom sądowym ze strony pracowników, którzy odnieśli obrażenia. Bob pozwał Placida Pinesa, ponieważ miał wysokie rachunki za leczenie i brak ubezpieczenia zdrowotnego. Gdyby Paula dobrowolnie zapewniała świadczenia pracownicze, Bob nie miałby powodu pozwać jej firmy. Co więcej, dobrowolne świadczenia są gestem dobrej woli. Oferując te korzyści, Paula pokazałaby, że zależy jej na Bobie i troszczy się o jego dobro.
Obejmuje pracowników opisanych w załączniku
Dobrowolne ubezpieczenie obejmuje grupę pracowników określoną w wykazie uprawnień. Opis musi być dokładny, aby zapewnić, że pracownicy zostaną objęci ubezpieczeniem. Dwa przykłady to pracownicy dorywczy i pracownicy rolni.
Aby mieć pewność, że pracownicy zostaną objęci ubezpieczeniem, należy upewnić się, że są oni dokładnie opisani w harmonogramie zatwierdzeń.
Ubezpieczone kontuzje
Podobnie jak standardowa polityka wynagrodzeń pracowników NCCI, poparcie w postaci dobrowolnego odszkodowania obejmuje dwa rodzaje obrażeń: obrażenia ciała w wyniku wypadku i obrażenia ciała w wyniku choroby (w tym śmierć). Uraz jest objęty ubezpieczeniem tylko wtedy, gdy spełnia wszystkie poniższe kryteria:
- Utrzymuje je pracownik znajdujący się w grupie opisanej w harmonogramie uprawnień.
- Wynika ono z zatrudnienia i jest w jego trakcie niezbędne lub przypadkowe do pracy w państwie wymienionym w wykazie uprawnień. Konkretny stan, w którym pracownicy są zatrudnieni, musi być wymieniony w potwierdzeniu.
- Ma miejsce w okresie obowiązywania polisy i ma miejsce na terenie Stanów Zjednoczonych, ich terytoriów lub posiadłości lub Kanady. Do urazu może dojść w innym miejscu (na przykład za granicą), jeśli pracownik jest obywatelem USA lub Kanady i przebywa tymczasowo poza tymi miejscami (w podróży służbowej).
Choroba zawodowa podlega ubezpieczeniu tylko wtedy, gdy jest spowodowana lub zaostrzona przez warunki pracy. Na przykład, jeśli pracownik zachoruje na azbestę, jego choroba zostanie objęta ubezpieczeniem tylko wtedy, gdy została spowodowana lub pogorszyła się w wyniku pracy na rzecz ubezpieczonego pracodawcy.
Korzyści
Dobrowolne ubezpieczenie odszkodowawcze zapewnia takie same świadczenia, jakie otrzymaliby pracownicy, gdyby podlegali stanowemu prawu dotyczącemu odszkodowań. Na przykład, jeśli w potwierdzeniu wymieniony jest Nowy Jork, pracownicy otrzymają świadczenia normalnie przewidziane w prawie Nowego Jorku dotyczącym odszkodowań pracowniczych.
Zatwierdzenie nie zapewnia ochrony pracownikom objętym jakimkolwiek prawem dotyczącym odszkodowań pracowniczych. Pracownicy podlegający prawu nie potrzebują dobrowolnego ubezpieczenia. Zatwierdzenie wyklucza również wszelkie obrażenia, które pracodawca wyrządza pracownikowi umyślnie.
Pracownicy otrzymują świadczenia zgodnie z prawem państwa wymienionego w wykazie uprawnień.
Zwolnienie z odpowiedzialności
Warunkiem otrzymania świadczenia jest zwolnienie pracodawcy i ubezpieczyciela z wszelkiej odpowiedzialności za obrażenia lub śmierć. Inaczej mówiąc, pracownik nie może przyjąć świadczenia z tytułu doznanego urazu, a następnie wystąpić z pozwem przeciwko pracodawcy lub ubezpieczycielowi z tytułu tego samego urazu. Pracownik musi także przenieść na ubezpieczyciela swoje prawa do subrogacji w stosunku do osoby odpowiedzialnej za szkodę.
Odpowiedzialność pracodawcy
Wreszcie, zatwierdzenie dobrowolnego odszkodowania zapewnia pracodawcy ubezpieczenie od odpowiedzialności. Ubezpieczenie to chroni pracodawcę, jeśli pracownik odmówi świadczenia pracowniczego, a następnie pozwie firmę o odszkodowanie.
