Podobnie jak wielu właścicieli firm, być może podpisałeś umowę, w której przejąłeś odpowiedzialność za roszczenia zgłaszane przeciwko innej stronie przez Twoich pracowników z tytułu obrażeń odniesionych w pracy. W wielu branżach takie przejęcie odpowiedzialności jest normalną częścią prowadzenia działalności gospodarczej. Z tego powodu są one automatycznie objęte ogólną polisą odpowiedzialności cywilnej.
Wyłączenie odpowiedzialności pracodawcy
Sprawy związane z pracą pracowników są omówione w art odpowiedzialność pracodawcy wyłączenie z zakresu ubezpieczenia A (odpowiedzialność za obrażenia ciała i szkody majątkowe). Wyłączenie eliminuje ochronę ubezpieczeniową w przypadku pozwów wniesionych bezpośrednio przeciwko pracodawcy. To znaczy, jeśli Twój pracownik ulegnie wypadkowi w pracy i pozywa Twoją firmę uszkodzenie ciała, pozew nie będzie objęty Twoją polisą odpowiedzialności cywilnej. Wyłączenie dotyczy dwóch rodzajów garniturów:
-
Każdy pozew dotyczący uszkodzenia ciała Twojego pracownika, jeżeli do urazu doszło w trakcie zatrudnienia przez Ciebie pracownika.Na przykład Jack, Twój pracownik, doznał kontuzji w pracy. Jack odrzuca oferowane przez Ciebie świadczenia pracownicze i pozywa Cię za uszkodzenie ciała.
- Każdy pozew dotyczący domniemanego uszkodzenia ciała niektórych członków rodziny poszkodowanego pracownika w wyniku obrażeń pracownika. To wyłączenie miałoby zastosowanie, jeśli, powiedzmy, żona Jacka pozwała Cię z powodu urazu szyi, którego rzekomo doznała w wyniku opieki nad Jackiem.
Pozwy pracownicze są wyłączone z polisy odpowiedzialności cywilnej, ponieważ są ubezpieczone w ramach ubezpieczenia od odpowiedzialności pracodawcy. Ubezpieczenie to stanowi część drugą polisy dotyczącej wynagrodzeń pracowników. Jednakże pozwy Twoich pracowników przeciwko innym stronom są objęte Twoją polisą odpowiedzialności, jeśli przejąłeś odpowiedzialność za takie pozwy na mocy umowy. Ubezpieczenie roszczeń przeciwko innym stronom zapewnia wyjątek od wyłączenia odpowiedzialności pracodawcy.
Wyjątek dotyczący odpowiedzialności umownej
Wyłączenie odpowiedzialności pracodawcy nie ma zastosowania w przypadku obrażeń ciała Twojego pracownika, jeśli przejmujesz odpowiedzialność za te obrażenia na mocy umowy. Aby ubezpieczenie miało zastosowanie, umowa musi kwalifikować się jako umowa ubezpieczona, zgodnie z definicją tego warunku w polisie. Innymi słowy, jeśli przejmujesz odpowiedzialność za obrażenia pracownika na podstawie umowy spełniającej definicję: umowa ubezpieczona, powinieneś być objęty ubezpieczeniem na wypadek wszelkich roszczeń wynikających z tych obrażeń. Poniższy przykład ilustruje działanie wyjątku.
Przykład
Royal Realty jest właścicielem Grand Galleria, małego krytego centrum handlowego. Centrum handlowe wymaga remontu, dlatego Royal Realty zatrudnia firmę Pronto Painting do pomalowania budynku.
Kupił Pronto Painting ubezpieczenie odszkodowawcze pracowników zgodnie z wymogami prawa. Dzięki temu, że wypełniło ten obowiązek, Pronto jest w dużej mierze zwolnione z procesów pracowniczych. Większość stanowych przepisów dotyczących odszkodowań dla pracowników zabrania pracownikom pozywania własnego pracodawcy za obrażenia odniesione w pracy, o ile pracodawca zapewnił pracownikom ubezpieczenie odszkodowawcze.
Przepisy dotyczące odszkodowań pracowniczych nie mogą zabraniać pracownikom, którzy odnieśli obrażenia, pozywania kogoś inny niż ich pracodawca. Oznacza to, że Royal Realty może zostać pozwana na skutek obrażeń odniesionych przez pracowników Pronto Painting. Aby uniknąć takich pozwów, Royal Realty uwzględnia w umowie z firmą malarską postanowienie o zabezpieczeniu. Zapis ten nakłada na firmę malarską obowiązek przejęcia odpowiedzialności za wszelkie roszczenia wobec Royal Realty ze strony pracowników Pronto z tytułu obrażeń odniesionych w ramach projektu Grand Galleria. Innymi słowy, jeśli Royal Realty zostanie pozwany przez poszkodowanego pracownika Pronto Painting, Pronto (lub jego ubezpieczyciel odpowiedzialności cywilnej) musi pokryć koszty związane z roszczeniami.
Na przykład Jim jest pracownikiem Pronto Painting. Jim maluje ścianę centrum handlowego, gdy ziemia pod jego drabiną zapada się w dół. Jim upada i rani plecy. Zbiera świadczenia pracownicze, a następnie pozywa Royal Realty za uszkodzenie ciała. W jego pozwie zarzuca się właścicielowi budynku, że nie zapewnił bezpiecznego miejsca pracy. Wiedział o niebezpieczeństwie zapadliska, ale nie ostrzegł Jima o ryzyku.
Kiedy Royal Realty otrzymuje pozew Jima, kieruje roszczenie do Pronto Painting, powołując się na umowę o zabezpieczeniu. Pronto przekazuje roszczenie swojemu ubezpieczycielowi. Umowa pomiędzy Pronto Painting a Royal Realty spełnia definicję umowa ubezpieczona zgodnie z polityką odpowiedzialności wykonawcy prac malarskich. Umowa jest objęta ochroną ponieważ polega na założeniu odpowiedzialność deliktowa przez Pronto Painting w imieniu właściciela nieruchomości z tytułu roszczeń wynikających z obrażeń ciała pracowników Pronto.
Pracodawca płaci dwa razy
W powyższym przykładzie firma Pronto Painting (lub jej ubezpieczyciele) dwukrotnie zapłaciła za obrażenia Jima. Po pierwsze, ubezpieczyciel Pronto odszkodowań pracowniczych zapłacił świadczenia z tytułu odszkodowań pracowniczych, które zapewnił Jimowi. Po drugie, ubezpieczyciel Pronto pokrył koszty związane z pozwem Jima przeciwko Royal Realty. Obydwa roszczenia wynikały z tej samej szkody.
Niektóre stany wymagają, aby pracownicy otrzymujący odszkodowania od strony trzeciej zwracali ubezpieczycielowi odszkodowań pracowniczych otrzymane świadczenia. Na przykład Jim otrzymuje 100 000 dolarów tytułem odszkodowania dla pracowników i 200 000 dolarów w ramach ugody w wyniku pozwu. W niektórych stanach Jim byłby zobowiązany do zwrotu ubezpieczycielowi odszkodowań pracowniczych kwoty 100 000 dolarów świadczeń, które otrzymał w ramach ugody wynoszącej 200 000 dolarów.
Dodatkowa ochrona ubezpieczeniowa
Wreszcie właściciele nieruchomości i generalni wykonawcy nie mogą polegać na samych umowach w celu ochrony przed procesami sądowymi ze strony poszkodowanych pracowników wykonawców lub podwykonawców. Potrzebują także dodatkowego statusu ubezpieczonego w polisie odpowiedzialności wykonawcy lub podwykonawcy.
W przytoczonym powyżej przykładzie Royal Realty firma Royal prawdopodobnie wymagałaby od Pronto Painting objęcia ubezpieczeniem właściciela nieruchomości jako dodatkowego ubezpieczonego w ramach polisy odpowiedzialności cywilnej Pronto. Jako ubezpieczony w ramach polisy Pronto, Royal powinien być ubezpieczony w procesie Jima. Wyłączenie odpowiedzialności pracodawcy zawarte w polisie nie będzie miało zastosowania do Royal, ponieważ Jim nie jest pracownikiem Royal Realty.
