Wiele firm dekoruje swoje miejsce pracy obrazami, posągami, perskimi dywanami, gobelinami i innymi dziełami sztuki. W ubezpieczeniach komercyjnych pozycje te nazywane są sztuki piękne. Aby zabezpieczyć swoją firmę przed utratą cennych przedmiotów, konieczne będzie dokonanie zakupu zasięg sztuk pięknych.
Wady polityk majątkowych
Pod uwagę brane są dzieła sztuki, przedmioty kolekcjonerskie i podobne własność osobista firmy (BPP) zgodnie z większością polityk dotyczących nieruchomości komercyjnych, w tym standardowym formularzem ISO. BPP kwalifikuje się jako Nieruchomość objęta umową, jeżeli znajduje się w lub na budynku (lub w promieniu 30 metrów od niego) w opisanym obiekcie.Choć sztuki piękne są objęte niniejszą polityką, podlegają one wyłączeniom i ograniczeniom określonym w zasadach.
Wycena
Głównym problemem związanym z polityką dotyczącą nieruchomości komercyjnych jest sposób wyceny dzieł sztuki. W formie ISO opcja pokrycia kosztów odtworzenia nie dotyczy dzieł sztuki, antyków i przedmiotów rzadkich.
dzieła sztuki powinny być ubezpieczone na uzgodnioną wartość ustaloną przez kompetentnego rzeczoznawcę, nie ich rzeczywistą wartość pieniężną.
Wyłączenia
Wiele dzieł sztuki jest delikatnych. Łatwo ulegają uszkodzeniu pod wpływem ciepła, wilgoci i innych zagrożeń, takich jak te wymienione poniżej. Wszystkie te zagrożenia są wyłączone ze standardowej polityki dotyczącej nieruchomości komercyjnych.
- Zmiany lub skrajne temperatury
- Wilgoć lub suchość atmosfery
- Uszkodzenie lub zadrapanie
- Zagnieżdżanie lub inwazja owadów, ptaków lub gryzoni
- Grzyb
- Ciągły wyciek wody lub wilgoci przez 14 dni lub dłużej
Standardowy formularz ISO zawiera również ograniczenie dotyczące pękania, które ma zastosowanie do delikatnych przedmiotów, takich jak posągi, marmury i porcelana. Stłuczenie takiego mienia jest wykluczone, chyba że wynika z nazwanego zagrożenia lub stłuczenia szkła budowlanego.
Zasięg sztuk pięknych
Aby odpowiednio zabezpieczyć swoją firmę przed utratą cennych dzieł sztuki, musisz wykupić ubezpieczenie dzieł sztuki. Ubezpieczenie to można dodać do polisy dotyczącej nieruchomości komercyjnych w formie osobnego formularza lub potwierdzenia (często nazywanego umową zmienną). Poniższe omówienie dotyczy materiałów przeznaczonych dla firm, które są właścicielami dzieł sztuki lub je kolekcjonują, ale nie prowadzą działalności związanej ze sztukami pięknymi. Muzea, handlarze dziełami sztuki, firmy zajmujące się renowacją dzieł sztuki i podobne operacje wymagają specjalistycznej obsługi.
Wycena
Ubezpieczenie dzieł sztuki powinno obejmować dzieła sztuki na podstawie uzgodnionej wartości. Kupując ubezpieczenie dzieł sztuki, przesyłasz listę mienia, które chcesz ubezpieczyć i określasz wartość każdego przedmiotu. Ty i Twój ubezpieczyciel ustalacie wartość każdego przedmiotu na początku okresu ubezpieczenia. Jeżeli dzieło sztuki zostanie zgubione, uszkodzone lub skradzione, strata zostanie obliczona na podstawie uzgodnionej wartości.
Kupując ubezpieczenie artystyczne, upewnij się, że wartości, które przekazujesz ubezpieczycielowi, są dokładne. Jeśli nie masz pewności co do wartości przedmiotu, zleć wycenę nieruchomości renomowanemu rzeczoznawcy. Twoja polisa powinna zawierać listę każdego ubezpieczonego przedmiotu i jego uzgodnioną wartość. Jeśli przedmiot zostanie zniszczony lub skradziony, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż uzgodniona wartość pomniejszona o odpowiedni udział własny.
Nieruchomość objęta
Ubezpieczenie dzieł sztuki może zostać sporządzone w formie zaplanowanej lub ogólnej. Zaplanowany formularz obejmuje każdą pozycję wymienioną w harmonogramie. Ten typ formularza jest logicznym wyborem, jeśli Twoja firma rzadko kupuje nowe dzieła sztuki. Jeśli często powiększasz swoją kolekcję, powinieneś rozważyć wykupienie ubezpieczenia zbiorczego. Ta ostatnia obejmuje każdy majątek spełniający definicję „sztuki pięknej” zawartą w polisie. Ubezpieczone przedmioty nie muszą być wykazywane indywidualnie.
Wiele form sztuk pięknych obejmuje własność, która jest własnością kogoś innego, ale jest pod twoją opieką. Przykładem jest obraz będący własnością artysty, ale wywieszony na ścianie w Twojej restauracji. Jeśli dzieło sztuki jest wpisane w Twoją polisę (jeśli jesteś ubezpieczony w ramach zaplanowanej formy) lub spełnia wymagania definicji sztuk pięknych (jeśli jesteś ubezpieczony w formie ogólnej), obraz powinien kwalifikować się jako objęty ubezpieczeniem nieruchomość.
Zanim przeniesiesz dzieła sztuki poza witrynę, sprawdź swoje zasady! Formy sztuk pięknych często zapewniają ograniczoną ochronę mienia w transporcie lub znajdującego się w miejscu, które nie jest Twoją własnością.
Większość zaplanowanych formularzy zapewnia pewne pokrycie sztuk pięknych, które nabyłeś w okresie obowiązywania polisy. Limit jest zazwyczaj niski, a ochrona jest krótkotrwała (często 30 dni). Jeśli kupisz nowe dzieło sztuki, musisz niezwłocznie skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem, aby dodać przedmiot do swojej polisy.
Wykluczone zagrożenia
Formy sztuk pięknych zawierają mniej wyjątków niż standardowe zasady dotyczące własności. Większość obejmuje szkody spowodowane jakimkolwiek ryzykiem, które nie jest wyraźnie wykluczone. Oto kilka typowych wyłączeń:
- Wojna, zagrożenie nuklearne, działania rządu (takie jak zajęcie)
- Nieuczciwość popełniona przez Ciebie, dyrektora firmy lub Twoich pracowników
- Tajemnicze zniknięcie
- Dobrowolne rozstanie się z majątkiem podstępem lub podstępem
- Zanieczyszczenie
- Zużycie i zniszczenie
- Naprawa, renowacja lub retusz
- Powódź i trzęsienie ziemi
- Uszkodzenie delikatnych przedmiotów, chyba że uszkodzenie jest spowodowane określonym zagrożeniem
Wyłączenie szkód jest podobne do tego, które można znaleźć w polisie dotyczącej nieruchomości. Niektórzy ubezpieczyciele wyeliminują to za dodatkową składką. Mogą również oferować ubezpieczenie na wypadek powodzi i trzęsienia ziemi.
Potwierdzenia rozszerzonego zasięgu
Niektórzy ubezpieczyciele oferują ubezpieczenie dzieł sztuki w ramach ubezpieczenia „rozszerzonego ubezpieczenia”. Przykładem takiego potwierdzenia jest „Wybierz rozszerzenie” oferowanych przez Markela. Zapewnione w ten sposób pokrycie dzieł sztuki może być dość ekonomiczne. Jednak limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 lub 25 000 dolarów.
Kolejnym problemem związanym z rekomendacjami o rozszerzonym zasięgu jest sposób, w jaki cenią sztuki piękne. Niektórzy płacą straty w oparciu o koszt naprawy uszkodzonego dzieła sztuki, koszt jego wymiany lub jego rzeczywistą wartość pieniężną, w zależności od tego, która wartość jest najniższa. Po trzecie, niektóre rekomendacje nie usuwają problematycznych wykluczeń (takich jak ciepło i wilgoć) opisanych powyżej.
