Około 20 stanów w USA przyjęło cenione przepisy dotyczące polityki. Te ustawy tego wymagają ubezpieczyciele zapłacić pełny limit polisy, jeżeli budynki lub inne ubezpieczone mienie poniosły całkowitą szkodę.
Przepisy dotyczące cenionych polis mają na celu ochronę ubezpieczających, których majątek poniósł całkowitą stratę. Zapewniają, że właściciele nieruchomości otrzymają kwotę nominalną polisy. Przepisy oszczędzają ubezpieczającym kłopotów związanych z udowadnianiem rzeczywistej wartości pieniężnej nieruchomości lub jej kosztu odtworzenia w momencie wystąpienia szkody.
Definicja i przykłady cenionych przepisów politycznych
Cenione przepisy dotyczące polis uniemożliwiają ubezpieczycielom pobieranie składki w celu ubezpieczenia budynku na pełną wartość, a następnie płacenie kwoty niższej niż ta kwota po wystąpieniu straty. Na przykład firma może zgodzić się na ubezpieczenie budynku o wartości 1 miliona dolarów. Następnie ubezpieczyciel ustala, że rzeczywista wartość pieniężna budynku po zniszczeniu przez pożar wynosi zaledwie 800 000 dolarów.
Ubezpieczający zapłacił kwotę 1 miliona dolarów, ale otrzymał jedynie 800 000 dolarów w ramach rekompensaty za stratę.
Przepisy dotyczące cenionych polityk różnią się znacznie w zależności od stanu. Oto kilka przykładów:
- Prawo Kalifornii: To prawo ma zastosowanie do wszystkich ryzyk objętych polisą. Ubezpieczający może zażądać od ubezpieczyciela sprawdzenia budynku i przypisania mu stałej wartości na koszt ubezpieczającego, jeśli chce mieć przypisaną ubezpieczonemu budynkowi określoną wartość. Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić ustaloną kwotę, jeżeli w nieruchomości później nastąpi szkoda całkowita.
- Prawo Tennessee: Ubezpieczyciel musi sprawdzić budynek w ciągu 90 dni od spisania polisy, jeśli jest on ubezpieczony od pożaru w Tennessee. Ubezpieczyciel nie jest odpowiedzialny za zapłatę kwoty wyższej niż rzeczywista wartość pieniężna budynku (ACV), jeśli budynek ulegnie zniszczeniu w wyniku pożaru. Ubezpieczyciel ma obowiązek zwrócić składkę pobraną od nadwyżki, jeżeli budynek był ubezpieczony na okres dłuższy niż ACV. Zakłada się, że polisa jest rozsądna i ubezpieczyciel wypłaci tę kwotę za szkodę całkowitą po 90 dniach obowiązywania polisy.
- Prawo Nebraski: Kwota ubezpieczenia zawarta w polisie będzie stanowić rzeczywistą wartość nieruchomości w Nebrasce oraz rzeczywistą kwotę strat i miara szkody, gdy nieruchomość ubezpieczona na wypadek utraty przez ogień, tornado, wichurę, piorun lub eksplozję jest w całości zniszczony.
Jak działają cenione przepisy polityczne?
Ubezpieczyciele mają motywację do sprawdzenia wartości ubezpieczonego mienia na początku obowiązywania polisy, jeśli istnieje cenione prawo dotyczące polisy. Ubezpieczyciel będzie musiał zapłacić limit polisy, nawet jeśli budynek był nadmiernie ubezpieczony, jeśli nie udowodni wartości budynku, który później poniósł stratę całkowitą.
Większość stanów nie ma cenionych przepisów politycznych. Ubezpieczyciele pokryją straty zgodnie z warunkami polisy, jeżeli takie prawo nie istnieje. Ubezpieczyciel zazwyczaj zapłaci niższą kwotę spośród kosztów odtworzenia lub ACV budynku, w zależności od tego, co ma zastosowanie, lub limitu ubezpieczenia, jeśli ubezpieczony budynek poniesie stratę całkowitą.
Co obejmują przepisy dotyczące cennych polityk?
Chociaż najbardziej cenione przepisy dotyczące polis mają zastosowanie wyłącznie do budynków, kilka z nich obejmuje również własność osobistą. Niektóre przepisy obejmują jedynie obrażenia od ognia. Inne obejmują szkody spowodowane przez ogień i kilka innych niebezpieczeństw, takich jak pioruny i wiatr. Niektóre przepisy mają zastosowanie do szkód spowodowanych przez ryzyko objęte polisą.
Cenne przepisy polityczne tak nie pokrycie szkód spowodowanych czynami przestępczymi popełnionymi przez ubezpieczającego.
Korygowanie strat w cenionych stanach politycznych może być trudne, gdy nieruchomość została zniszczona przez dwa zagrożenia, z których jedno jest objęte prawem, a drugie nie.
Załóżmy, że budynek zostaje całkowicie zniszczony w wyniku połączenia wiatru i powodzi. Budynek znajduje się w stanie, w którym obowiązuje cenione prawo dotyczące ochrony przed wiatrem, ale nie przed powodzią. Czy ubezpieczający otrzyma odszkodowanie w wysokości 1 miliona dolarów, jeśli budynek jest ubezpieczony na 1 milion dolarów?
To zależy od stanu. Niektóre stany wymagają, aby ubezpieczyciel zapłacił całą wartość nominalną polisy. Ubezpieczyciel odpowiadałby jedynie za wysokość szkody spowodowanej przez wiatr (niebezpieczeństwo objęte prawem) w innych stanach.
Państwa stosują różne kryteria w celu ustalenia, kiedy budynek poniósł całkowitą stratę. Ogólnie rzecz biorąc, budynek nie musi być całkowicie zniszczony.
- Cenione przepisy dotyczące polis uniemożliwiają ubezpieczycielom pobieranie składki w celu ubezpieczenia budynku na pełną wartość, a następnie płacenie kwoty niższej niż ta kwota po wystąpieniu całkowitej straty.
- W zależności od stanu budynek można uznać za szkodę całkowitą, gdy koszt jego naprawy przekracza jego rzeczywistą wartość pieniężną.
- Budynek może również skutkować stratą całkowitą, jeśli w wyniku uszkodzenia obiekt utracił swoją tożsamość jako budynek. W większości przypadków nad fundamentem nie pozostają żadne istotne części budynku.
- Rozporządzenie może wymagać rozbiórki i odbudowy budynku, a nie naprawy, jeśli wartość uszkodzonej części wynosi 50% lub więcej jego wartości.
