Podstawowa pożyczka banku komercyjnego nazywana jest pożyczką terminową lub pożyczką komercyjną. Bankowa pożyczka terminowa ma określony okres lub długość zapadalności i zazwyczaj ma stałą stopę procentową.
Spłata kapitału bankowych kredytów terminowych jest zazwyczaj amortyzowana, co oznacza, że kapitał i odsetki ustalane są jako równe płatności okresowe, mające na celu spłatę kredytu w określonym terminie czas.
W przeszłości małe przedsiębiorstwa żyły i umierały dzięki pożyczkom bankowym, które były ich głównym źródłem finansowania małych przedsiębiorstw. Podczas Wielkiej Recesji w 2008 r. sytuacja nieco się zmieniła, ponieważ banki stały się bardziej powściągliwe w udzielaniu kredytów, a małe firmy musiały zacząć szukać alternatywnych źródeł finansowania.
Rodzaje bankowych kredytów terminowych
American Bankers Association ogólnie uznaje dwa rodzaje bankowych pożyczek terminowych. Pierwszą z nich jest pożyczka średnioterminowa, której okres zapadalności wynosi zwykle od jednego do trzech lat. Często wykorzystuje się go do finansowania potrzeb w zakresie kapitału obrotowego. Kapitał obrotowy odnosi się do dziennych funduszy operacyjnych, których właściciele małych firm potrzebują do prowadzenia swojej działalności.
Kredyty obrotowe mogą jednak mieć charakter krótkoterminowych kredytów bankowych i często nimi są. Firmy często chcą dopasować okres zapadalności swoich kredytów do czasu życia posiadanych aktywów i preferują krótkoterminowe kredyty bankowe. W rzeczywistości pożyczki terminowe są w rzeczywistości krótkoterminowe, ale ponieważ są wielokrotnie odnawiane, stają się pożyczkami średnio- lub długoterminowymi.
Pośrednie pożyczki bankowe
Pośrednie kredyty bankowe można również wykorzystać do finansowania aktywów, takich jak maszyny o żywotności od około jednego do trzech lat, takie jak sprzęt komputerowy lub inne małe maszyny lub sprzęt. Spłata kredytu średnioterminowego jest zwykle powiązana z żywotnością sprzętu lub czasem, na jaki potrzebny jest kapitał obrotowy.
Umowy kredytów średnioterminowych często zawierają restrykcyjne kowenanty wprowadzane przez bank. Restrykcyjne umowy ograniczają działalność zarządczą przez cały okres trwania pożyczki. Zapewniają, że kierownictwo spłaci pożyczkę przed wypłatą premii, dywidend i innych opcjonalnych płatności.
Długoterminowe kredyty bankowe
Banki rzadko zapewniają długoterminowe finansowanie małym przedsiębiorstwom. Kiedy to robią, zwykle dotyczą zakupu nieruchomości, dużego obiektu biznesowego lub głównego sprzętu. Bank pożyczy jedynie 65% - 80% wartości aktywów nabywanych przez firmę, a aktywa te służą jako zabezpieczenie pożyczki.
Inne czynniki, z którymi małe firmy muszą sobie poradzić w przypadku umów kredytu terminowego bankowego, to stopy procentowe, zdolność kredytowa, pozytywne i negatywne postanowienia, zabezpieczenia, opłaty i prawa do przedpłaty. Zdolność kredytowa stała się szczególnie ważna od czasu Wielkiej Recesji w 2008 roku.
Bankierzy preferują pożyczki samopłynne, w przypadku których wykorzystanie środków pożyczkowych zapewnia automatyczny schemat spłaty. Większość pożyczek terminowych to kwoty 25 000 USD lub więcej. Wiele z nich ma stałe oprocentowanie i ustalony termin zapadalności. Harmonogramy płatności są różne. Pożyczki terminowe mogą być spłacane miesięcznie, kwartalnie lub rocznie. Niektórzy mogą mieć płatność balonową na koniec okresu pożyczki. Pożyczka balonowa ma miejsce wtedy, gdy suma kapitału i odsetek nie jest w pełni amortyzowana w całym okresie spłaty, często w celu utrzymania płatności okresowych na jak najniższym poziomie. Zatem pozostała suma, zwykle główna, jest wymagalna na koniec okresu.
