Jak każda firma, bar lub podobna działalność wymaga ubezpieczenia. W tym artykule opisano rodzaje ubezpieczeń, których może potrzebować lokal monopolowy.
Ubezpieczenie majątku
Ubezpieczenie mienia komercyjnego zabezpieczy Twój biznes przed stratami wynikającymi z fizycznego uszkodzenia posiadanego mienia. Do takiej nieruchomości może należeć budynek, w którym działa Twój bar, oraz własność osobista, z której korzystasz w swojej firmie. Wielu właścicieli barów w ramach polisy pakietowej otrzymuje ubezpieczenie mienia. Niektórzy ubezpieczyciele oferują polisy specjalnie dostosowane do dostawców alkoholu.
Możesz ubezpieczyć swoją nieruchomość na podstawie jej rzeczywistej wartości pieniężnej (ACV) lub kosztu odtworzenia. Pokrycie kosztów wymiany jest droższe, ale stanowi dobrą inwestycję. Wielu właścicieli barów nie jest w stanie kontynuować działalności po dużej stracie, chyba że wykupili pokrycie kosztów wymiany. Jeśli jesteś właścicielem budynku, powinieneś również rozważyć wykupienie ubezpieczenia budowlanego. To drugie gwarantuje, że Twoja polisa pokryje koszty ulepszeń wymaganych przez przepisy budowlane w przypadku naprawy lub wymiany uszkodzonej konstrukcji.
Określanie kwoty ubezpieczenia do kupienia
Aby określić limit ubezpieczenia na zakup, musisz oszacować koszt wymiany całego majątku. Jest to kwota, jaką musiałbyś wydać na wymianę budynku, armatury, lodówek, zapasów i innego mienia, gdyby uległo zniszczeniu w wyniku pożaru lub innego zagrożenia.
Należy pamiętać, że wiele polis dotyczących nieruchomości nie zapewnia pokrycia kosztów wymiany dzieł sztuki, przedmiotów kolekcjonerskich, bibelotów i tym podobnych. Pozycje te ujmowane są w oparciu o rzeczywistą wartość pieniężną. Jeśli Twój bar ma unikalny wystrój, na przykład głowę łosia lub kolekcję tablic rejestracyjnych, być może będziesz musiał wykupić ubezpieczenie od dzieł sztuki. Ubezpieczenie to może pomóc uniknąć sporów z ubezpieczycielem dotyczących wartości unikalnych przedmiotów, które uległy uszkodzeniu lub zniszczeniu.
Załóżmy, że budynek, w którym prowadzisz bar, został poważnie uszkodzony przez pożar. Jesteś zmuszony zamknąć swoją działalność do czasu naprawy budynku. Większość standardowych polis dotyczących nieruchomości nie obejmuje dochodów utraconych w wyniku przestoju. Aby zabezpieczyć swoją firmę przed utratą dochodów, musisz wykupić ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej.
Wreszcie, zasady dotyczące nieruchomości wykluczają szkody spowodowane przez powodzie lub trzęsienia ziemi. Jeśli Twój bar znajduje się na obszarze narażonym na jedno z tych zagrożeń, powinieneś rozważyć wykupienie ubezpieczenia od powodzi lub trzęsienia ziemi.
Ubezpieczenie ogólne i od odpowiedzialności cywilnej za alkohol
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest niezbędne w przypadku zakładu alkoholowego. Będziesz potrzebować zarówno ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, jak i od odpowiedzialności cywilnej za spożycie alkoholu.
Ogólne pokrycie odpowiedzialności
Ogólna polisa odpowiedzialności chroni Twoją firmę przed roszczeniami lub pozwami stron trzecich (w tym klientów) z tytułu obrażeń ciała lub szkód majątkowych, jakie ponieśli na terenie Twojej firmy. Przykładem może być reklamacja klienta, który poślizgnął się i upadł na podłogę Twojego baru, łamiąc nogę.
Większość ogólnych polis odpowiedzialności cywilnej automatycznie obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za produkt. Ubezpieczenie to obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń ciała lub szkód majątkowych powstałych w wyniku sprzedaży produktu. Na przykład klient zachoruje po zjedzeniu skażonej kanapki, którą kupił w Twoim barze, i pozywa Cię za uszkodzenie ciała. Twoja polisa odpowiedzialności powinna obejmować roszczenie.
Niektóre bary zapewniają rozrywkę, na przykład występ zespołu na żywo. Inne oferują rozrywki, takie jak stoły bilardowe lub mechaniczne byki. Bary zajmujące się taką działalnością mogą płacić więcej za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Niektóre rodzaje atrakcji, takie jak pokazy pirotechniczne lub trampoliny, mogą nie być objęte ubezpieczeniem.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności za alkohol
Ogólne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje roszczeń wobec Twojej firmy wynikających ze sprzedaży lub obsługi napojów alkoholowych. Roszczenia takie są wykluczone poprzez wyłączenie odpowiedzialności za alkohol. Zatem każdy lokal sprzedający alkohol potrzebuje ubezpieczenie od odpowiedzialności za alkohol. W niektórych stanach ubezpieczenie to jest wymagane jako warunek uzyskania koncesji na sprzedaż alkoholu.
Koszt ubezpieczenia OC zależy od kilku czynników. Należą do nich charakter Twojej firmy, odsetek całkowitej sprzedaży, który obejmuje sprzedaż alkoholu, oraz stan, w którym prowadzisz działalność. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz płacić więcej za ubezpieczenie w miarę wzrostu sprzedaży alkoholu w stosunku do całkowitej sprzedaży. Co więcej, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za spożycie alkoholu jest droższe w stanach, w których właściciel baru ponosi odpowiedzialność za obrażenia osób trzecich spowodowane przez nietrzeźwego klienta. Ważne jest, abyś rozumiał, w jaki sposób przepisy dotyczące alkoholu obowiązują w Twoim stanie. Poproś swojego prawnika, aby ci je wyjaśnił.
Niektóre roszczenia mieszczą się w „szarej strefie” pomiędzy odpowiedzialnością ogólną a odpowiedzialnością za alkohol. Takie roszczenia mogą powodować spory pomiędzy ubezpieczycielami odpowiedzialności ogólnej a ubezpieczycielami odpowiedzialności za alkohol. Możesz uniknąć tych sporów, kupując ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za alkohol i ogólną od tego samego ubezpieczyciela.
Atak i zasięg baterii
Standardowe formularze odpowiedzialności ogólnej i odpowiedzialności za alkohol nie wykluczają konkretnie napaści i pobicia. Jednak te formy Do wykluczyć szkodę oczekiwaną lub zamierzoną z punktu widzenia ubezpieczonego. Działania właściciela baru lub pracownika przeciwko niesfornemu klientowi mogą skutkować obrażeniami klienta.
Jeśli patron pozywa Ciebie lub Twoją firmę, pozew może podlegać wykluczeniu dotyczącemu „spodziewanej lub zamierzonej szkody”. Dlatego też kupując ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej dla lokalu monopolowego, szukaj polisy obejmującej roszczenia z tytułu napaści i pobicia zarówno w ramach ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ogólnej, jak i odpowiedzialności cywilnej za alkohol.
Inne ubezpieczenia
Oprócz ubezpieczenia mienia i odpowiedzialności cywilnej właściciel baru może potrzebować również ubezpieczenia samochodu komercyjnego i ubezpieczenia pracowniczego. Jeśli używasz samochodów w swojej firmie, powinieneś rozważyć wykupienie komercyjnego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za samochód. Obejmuje to samochody, które nie są własnością Twojej firmy, np. pojazd będący własnością pracownika. Jeśli Twoja firma zatrudnia pracowników, musisz wykupić polisę dotyczącą wynagrodzeń pracowników.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner.
