Podobnie jak wielu pracodawców, Twoja firma może zapewnić zaufanym pracownikom należący do firmy pojazd, z którego będą mogli korzystać w pracy i poza nią. Wielu pracowników uważa „darmowy” pojazd za cenny dodatek. Jeśli jednak ktoś inny niż pracownik będzie prowadził pojazd i nieumyślnie spowoduje wypadek. W wyniku wypadku mogą zostać ranne osoby trzecie, które następnie pozwą kierowcę o odszkodowanie. Jak pokazuje poniższy przykład, kierowca może odkryć, że roszczenie nie jest objęte żadnym dostępnym ubezpieczeniem komunikacyjnym.
Ze względu na luki w ubezpieczeniu zarówno w polisach samochodowych biznesowych, jak i osobistych, nieautoryzowani kierowcy samochodów będących własnością firmy mogą nie być objęci ubezpieczeniem od roszczeń wynikających z wypadków, które spowodowali.
Przykład
Carla pracuje jako projektantka wnętrz w firmie architektonicznej Creative Concepts. Ponieważ praca Carli wymaga dużej ilości jazdy, firma Creative Concepts zapewniła jej samochód służbowy – Ford Focus. Zgodnie z pisemną polityką firmy Carla używa pojazdu do celów służbowych w godzinach pracy i dla przyjemności poza godzinami pracy. Firma wyraźnie zabrania pracownikom zezwalania członkom rodziny lub innym osobom na prowadzenie pojazdu służbowego.
Mąż Carli, Tom, jest właścicielem Hondy zarejestrowanej wyłącznie na jego nazwisko. Jest ubezpieczony w ramach osobistej polisy samochodowej, która wymienia Carlę i Toma jako ubezpieczonych. 17-letnia córka pary, Melinda, niedawno uzyskała prawo jazdy i jest kierowcą ubezpieczonym w ramach polisy ojca. Carla pod żadnym pozorem nie pozwoliła Melindzie prowadzić forda.
Pewnego weekendowego popołudnia Melinda siedzi w domu i piecze ciasteczka z przyjaciółką, podczas gdy Carla i Tom załatwiają sprawy w hondzie. Kiedy Melinda odkrywa, że pojemnik na cukier jest pusty, spogląda na kluczyki do samochodu leżące na kuchennym blacie. Wie, że samochód jest niedostępny, ale sklep spożywczy jest tylko pięć minut drogi. Może dojechać tam i z powrotem w dwadzieścia minut, a jej rodzice nigdy się nie dowiedzą. Łapie kluczyki do samochodu i dziewczyny wychodzą za drzwi.
Fakt, że firma posiada politykę zabraniającą komukolwiek poza pracownikami prowadzenia pojazdów należących do firmy, już tak nie gwarantują, że nieupoważnieni kierowcy nie będą korzystać z pojazdów.
Dwadzieścia minut później Melinda jedzie do domu, kiedy najeżdża na tył innego pojazdu na znaku stopu. Obydwa samochody są uszkodzone. Ani Melindzie, ani jej przyjaciółce nic się nie stało, ale kierowca drugiego samochodu (Bill) odniósł bolesny uraz szyi. Bill pozywa Melindę za uszkodzenie ciała i uszkodzenie mienia. Carla przekazuje roszczenie swojemu pracodawcy, który przekazuje je komercyjnemu ubezpieczycielowi samochodów.
Polityka biznesowa dotycząca samochodów
Firma Creative Concepts jest ubezpieczona od odpowiedzialności cywilnej za samochód i szkód fizycznych w ramach standardowej polisy samochodowej dla firm. Kupiła ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochody własne, wynajmowane i niebędące własnością, a także ubezpieczenie od uszkodzeń fizycznych dla samochodów posiadanych.
Aby roszczenie z tytułu odpowiedzialności cywilnej za pojazd było objęte komercyjną polisą samochodową, cel roszczenia musi kwalifikować się jako ubezpieczony w ramach tej polisy. Polisa obejmuje wskazanych ubezpieczonych (Creative Concepts) w przypadku roszczeń dotyczących dowolnego samochodu objętego ubezpieczeniem. Ubezpieczenie obejmuje także każdą osobę, która za zgodą firmy prowadzi pojazd będący własnością wskazanego ubezpieczonego lub przez niego wynajęty.
Melinda została pozwana za obrażenia, których Bill doznał w wypadku, którego spowodowała podczas jazdy fordem. W chwili wypadku Melinda nie posiadała pozwolenia Creative Concepts na użytkowanie pojazdu. Z tego powodu ubezpieczyciel samochodowy firmy może odmówić pokrycia roszczenia na tej podstawie, że Melinda nie była ubezpieczona w momencie wystąpienia wypadku.
Osobista polityka samochodowa
Jeśli roszczenie Billa nie jest objęte polisą Creative Concepts, czy Melinda może być objęta polisą samochodową Toma? Ponownie odpowiedź prawdopodobnie brzmi: nie. Większość osobistych polis samochodowych wyklucza ubezpieczenie dowolnego pojazdu dostarczonego lub dostępnego do regularnego użytku wskazanego ubezpieczonego lub członka jego rodziny.Carla jest ubezpieczona w ramach polisy Toma, a ford został dostarczony do jej regularnego użytku. Zatem wyłączenie miałoby zastosowanie.
Wyłączenie „dostępne do stałego użytku” dotyczy wszystkich członków rodziny pracownika, w tym jego współmałżonka. Oznacza to, że Tomek nie jest ubezpieczony w ramach swojej polisy samochodowej podczas prowadzenia pojazdu przekazanego jego żonie.
Załatanie luki w zasięgu
Roszczenia takie jak to przeciwko Melindzie mogą być objęte osobistą polisą samochodową w ramach ubezpieczenia zwanego rozszerzonym ubezpieczeniem niebędącym własnością. Zatwierdzenie zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności i płatności medycznych osobie wymienionej w harmonogram wsparcia oraz (jeśli odpowiednie pole jest zaznaczone) członkowie rodziny tej osoby, w tym ich małżonek. Wskazana osoba i członkowie jej rodziny są objęci ubezpieczeniem podczas prowadzenia pojazdu umeblowanego lub dostępnego do regularnego użytku tej osoby.
Załóżmy, że Tomek prosi swojego ubezpieczyciela o dodanie rozszerzonej ochrony ubezpieczeniowej do swojej polisy samochodowej. W adnotacji należy wymienić Carlę jako wymienioną osobę, ponieważ jej pracodawca udostępnił jej pojazd do regularnego użytku. Należy zaznaczyć pole obejmujące współmałżonka i członków rodziny Carli.
