A certyfikat ubezpieczenia służy jako dowód majątku, odpowiedzialności, samolotlub inny rodzaj ubezpieczenia. Najczęściej stosowanym certyfikatem jest zaświadczenie o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej. Wykonawcy są często zobowiązani do dostarczenia tego dokumentu przed rozpoczęciem jakichkolwiek prac. Firma zatrudniająca powołuje się na zaświadczenie jako dowód, że wykonawca posiada odpowiednie ubezpieczenie.
Certyfikaty ubezpieczenia są zwykle wydawane przez ubezpieczyciela, agenta lub brokera ubezpieczeniowego. Często wydawane są na standardowych formularzach publikowanych przez POGOD, organizacji non-profit należącej do przedsiębiorstw z branży ubezpieczeniowej. Poniższy przykład ilustruje, w jaki sposób zwykle używany jest certyfikat ubezpieczenia.
Przykład
Elite Estates jest właścicielem kompleksu apartamentowego o nazwie Verdant Villas. Elliot jest zatrudniony w Elite jako zarządca mieszkania. Elliot stwierdza, że kompleks wymaga malowania, więc kontaktuje się z obrazem wykonawca o nazwie Pro Malarstwo.
Elliot przygotowuje umowę określającą warunki, jakie musi spełnić wykonawca prac malarskich, aby zostać zatrudnionym. Wykonawca musiał między innymi wykupić komercyjną polisę odpowiedzialności cywilnej z limitem 1 miliona dolarów na każde zdarzenie i ogólnym łącznym limitem 2 milionów dolarów. Elliot zgadza się zatrudnić firmę Pro Painting do wykonania prac malarskich. Jednakże nie finalizuje umowy, dopóki Pro Painting nie przedstawi zaświadczenia o ubezpieczeniu potwierdzającym, że posiada ochronę od odpowiedzialności określoną w umowie.
Dostarczone informacje
Standardowy formularz zaświadczenia o odpowiedzialności składa się z trzech głównych części. Pierwsza sekcja zawiera informacje ogólne, takie jak imię i nazwisko ubezpieczonego oraz adres pocztowy, a także imię i nazwisko oraz adres pocztowy agenta ubezpieczeniowego ubezpieczonego. Uwzględniona jest także nazwa każdego ubezpieczyciela i jego ubezpieczyciela numer NAIC, numer identyfikacyjny nadawany przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych.
W górnej części formularza znajduje się informacja, że certyfikat dostarcza jedynie informacji i nie przyznaje posiadaczowi certyfikatu żadnych praw. Stwierdza również, że certyfikat nie stanowi umowy pomiędzy wydającym ubezpieczycielem lub producentem (agentem lub brokerem) a posiadaczem certyfikatu.
Certyfikat ubezpieczenia nie jest częścią polisy i nie dodaje, nie usuwa ani nie zmienia żadnego postanowienia umowy ubezpieczeniowej.
Środkowa część certyfikatu zawiera podsumowanie zakresu odpowiedzialności ubezpieczonego, opis działalności ubezpieczonego oraz nazwę i adres posiadacza certyfikatu. Certyfikat opisuje cztery kategorie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej opisane poniżej. Dla każdego rodzaju ubezpieczenia certyfikat zawiera numer polisy i daty jej obowiązywania. Wskazuje również, czy polisa obejmuje dodatkowe ubezpieczenie, czy też zrzeczenie się subrogacji.
Ogólna odpowiedzialność
Sekcja Ogólna odpowiedzialność zawiera listę sześć odrębnych limitów przewidziane w polisie odpowiedzialności ubezpieczonego. Wskazuje również, czy polisa ma zastosowanie na podstawie roszczeń, czy na podstawie zdarzeń.
Odpowiedzialność samochodowa
Jeżeli ubezpieczony zakupił komercyjne ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochód, certyfikat wskazuje typy samochodów objętych polisą. Dostępne opcje obejmują „dowolny samochód”, „wszystkie samochody będące własnością”, „samochody wynajęte”, „samochody zaplanowane” i „samochody niebędące własnością”.
Odpowiedzialność parasolowa
Jeżeli ubezpieczony posiada polityka nadmiarowa lub parasol, certyfikat wskazuje przyznane limity oraz wszelkie obowiązujące zatrzymania lub odliczenia. Wskazuje również, czy polisa jest spisana na formularzu roszczenia, czy zdarzenia.
Odpowiedzialność pracodawcy
Nie określono żadnego limitu zakresu odszkodowań dla pracowników, ponieważ przepisy stanowe określają świadczenia zapewniane pracownikom, którzy odnieśli obrażenia. Wskazane są jednak ograniczenia za odpowiedzialność pracodawcy zasięg.
Problemy z dodatkowymi ubezpieczonymi
Problemy mogą pojawić się, gdy certyfikat błędnie określa zakres ubezpieczenia przewidziany w polisie. Wiele błędnych oświadczeń pojawiających się w zaświadczeniach ma związek z dodatkowymi ubezpieczeniami.
Kiedy jedna firma zatrudnia inną do wykonania pewnego rodzaju pracy, firma zatrudniająca często wymaga dodatkowego statusu ubezpieczonego w polisie odpowiedzialności drugiej strony. W przytoczonym powyżej przykładzie Elite Estates firma Elite zatrudniła firmę Pro Painting do pomalowania kompleksu apartamentów Verdant Villas. Załóżmy, że umowa pomiędzy firmami wymaga od Pro Painting zapewnienia dodatkowej ochrony ubezpieczeniowej Elite Estates. Wykonawca prac malarskich przedstawił zaświadczenie stwierdzające, że Elite Estates jest dodatkowym ubezpieczonym w ramach polisy odpowiedzialności cywilnej Pro Painting.
Pro Painting kończy pracę dla Elite Estates. Sześć miesięcy później Elite Estates zostaje pozwany przez najemcę Verdant Villas, który doznał kontuzji, gdy spadła na niego drabina, z której korzystał Pro Painting. Najemca twierdzi, że za jego szkodę odpowiada Elite Estates, gdyż zatrudniła niekompetentnego wykonawcę. Elite wysyła pozew do firmy Pro Painting, która przekazuje go swojemu ubezpieczycielowi.
Pro Painting jest zszokowana odkryciem, że Elite Estates nie jest ubezpieczona w ramach swojej polisy odpowiedzialności cywilnej. Kiedy agent ubezpieczeniowy Pro Painting wystawił certyfikat, zapomniał poprosić o potwierdzenie dodania właściciela nieruchomości do polisy Pro Painting jako ubezpieczonego.
W certyfikacie Pro Painting dostarczonym Elite Estates błędnie wskazano, że właściciel nieruchomości był dodatkowym ubezpieczonym w ramach polisy Pro Painting. Czy roszczenie wobec Elite zostanie uwzględnione? Odpowiedź brzmi prawdopodobnie nie. Certyfikat nie stanowi potwierdzenia i nie zmienia polityki. Jeżeli zakres ochrony opisany w certyfikacie nie jest zawarty w polisie, ubezpieczyciel go nie zapewni.
Polisa, a nie certyfikat, określa zakres ubezpieczenia.
Zawiadomienie o anulowaniu
Jeżeli polisa wymieniona w certyfikacie ubezpieczeniowym zostanie anulowana przed datą jej wygaśnięcia, czy ubezpieczyciel powiadomi posiadacza certyfikatu? Odpowiedź zależy od języka polityki. Standardowy formularz certyfikatu odpowiedzialności stwierdza, że w przypadku anulowania którejkolwiek z polis wymienionych w certyfikacie w połowie okresu wypowiedzenia, powiadomienie zostanie dostarczone zgodnie z postanowieniami polisy.Postanowienia dotyczące anulowania zawarte w typowej polisie odpowiedzialności cywilnej powiadamiają „Ciebie” (nazwanego ubezpieczonego), jeśli polisa zostanie anulowana. Posiadacze certyfikatu otrzymają powiadomienie o unieważnieniu tylko wtedy, gdy zgodnie z polityką zostaną powiadomieni.
