Podobnie jak wiele firm, Twoja firma może korzystać z samochodów należących do kogoś innego, na przykład pracownika, partnera lub agencji wynajmu. Nawet jeśli nie jesteś ich właścicielem, takie pojazdy powinny być ubezpieczone w ramach komercyjnego ubezpieczenia komunikacyjnego. Dzięki temu będziesz chroniony, jeśli którykolwiek z tych pojazdów ulegnie wypadkowi, którego skutkiem będzie pozew przeciwko Twojej firmie.
Wynajęte samochody
Pojazdy wynajmowane, leasingowane, wynajmowane lub pożyczane przez Twoją firmę nazywane są samochodami wynajętymi zgodnie ze standardową polityką dotyczącą samochodów służbowych. Wynajęty samochód to pojazd, który wynajmujesz lub dzierżawisz na krótki okres, np. samochód wynajmowany na trzydniową podróż służbową. Samochody wynajmowane długoterminowo (na sześć miesięcy lub dłużej) są ubezpieczone w taki sam sposób, jak samochody, które posiadasz.
Samochody niebędące własnością
Zgodnie z polisą dotyczącą samochodów komercyjnych pojazdy, których Twoja firma używa, ale których nie posiada, nie wynajmuje, nie pożycza ani nie leasinguje, nazywane są pojazdami
- pojazd będący własnością wspólnika (spółki osobowej) i używany w celach służbowych
- pojazd, który dyrektor pożycza od sąsiadki, aby jechać na firmowe spotkanie biznesowe
- pojazd będący własnością członka spółki z ograniczoną odpowiedzialnością i używany w działalności gospodarczej
Nie polegaj na ubezpieczeniu właściciela!
Poleganie na cudzym ubezpieczeniu jako jedynym źródle ochrony przed roszczeniami z tytułu odpowiedzialności cywilnej za pojazd jest ogólnie złym pomysłem. W związku z tym powinieneś nie polegaj na ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej agencji wynajmu, które chroni Twoją firmę przed procesami sądowymi wynikającymi z wynajmowanych pojazdów. Niektóre stany nie wymagają od wypożyczalni samochodów zapewniania swoim klientom ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za samochód. Stany, które rzeczywiście wymagają pokrycia, zazwyczaj wymagają jedynie minimalnego limitu wymaganego przez prawo. Limit ten jest zwykle bardzo niski. Aby chronić swoją firmę przed procesami sądowymi, musisz wykupić ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za wynajem samochodu.
Podobnie nie powinieneś polegać na ubezpieczeniu właściciela pojazdu, aby chronić swoją firmę przed roszczeniami wynikającymi z używania samochodów, które nie są Twoją własnością. Po pierwsze, właściciel pojazdu może nie być ubezpieczony lub mieć minimalny zakres ubezpieczenia. Nawet jeśli sprawdzisz, czy pojazd jest odpowiednio ubezpieczony, właściciel może anulować polisę. Co więcej, ubezpieczenie właściciela może nie obejmować kierowców innych niż właściciel. Z tych powodów Twoja polisa na samochód komercyjny powinna obejmować ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochód, który nie jest Twoją własnością.
Ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej za samochód wynajmowany i niebędący własnością są mądrą inwestycją, ponieważ roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej za samochód mogą być bardzo kosztowne. Wypadek, w wyniku którego inny kierowca lub pieszy doznał poważnych obrażeń, może skutkować szkodami dla Twojej firmy na kwotę 100 000 USD lub wyższą. Jeśli nie posiadasz odpowiedniego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, jedno roszczenie może zakończyć działalność Twojej firmy.
Należy pamiętać, że ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za samochód wynajmowany i niebędący własnością ma zastosowanie w przypadku ubezpieczenia dodatkowego. Oznacza to, że te ubezpieczenia mają zastosowanie Po inne podlegające kolekcjonowaniu podstawowe ubezpieczenie, takie jak polisa samochodowa właściciela pojazdu, zostało wyczerpane.
Ubezpieczenie samochodu biznesowego
Ubezpieczenia samochodów wynajmowanych i niebędących własnością są dostępne w ramach polisy samochodów komercyjnych. Można je kupić samodzielnie lub w połączeniu z ubezpieczeniem pojazdów posiadanych przez Twoją firmę. Jeżeli nie posiadasz polisy na samochód komercyjny, Twój ubezpieczyciel może chcieć dodać do Twojej ogólnej polisy odpowiedzialności cywilnej ubezpieczenia samochodów wynajmowanych i nieposiadanych. Ubezpieczenia te mogą zostać uwzględnione w polisie odpowiedzialności cywilnej poprzez adnotację.
Załóżmy, że masz już polisę na samochód komercyjny, ale nie masz pewności, czy obejmuje ona samochody wynajmowane i niebędące własnością. Można to ustalić, patrząc na symbole oznaczeń samochodów w deklaracjach. Jeśli symbol 1 (dowolny samochód) lub symbole 8 i 9 (odpowiednio samochód wynajęty i nieposiadany) pojawiają się obok ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczeniem objęte są samochody wynajęte i niebędące własnością.
Składka za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej za wynajem samochodu opiera się na kosztach wynajmu, czyli pieniądzach wydanych na wynajem pojazdów. Twój ubezpieczyciel może pobrać niewielką minimalną składkę w momencie rozpoczęcia ubezpieczenia. Po wygaśnięciu polisy ubezpieczyciel poprosi o zestawienie kosztów wynajmu w okresie obowiązywania polisy. Ubezpieczyciel obliczy Twoją składkę. Jeżeli rzeczywista składka przekracza kwotę zapłaconą początkowo, ubezpieczyciel może obciążyć Cię dodatkową kwotą.
Składka za ubezpieczenie samochodu niebędącego własnością jest zależna od liczby zatrudnionych pracowników. Ubezpieczyciel oblicza średnią liczbę pracowników w ciągu roku i stosuje stawkę.
Artykuł pod redakcją Marianne Bonner.
