Ubezpieczenie mienia komercyjnego chroni Twoją firmę przed stratami finansowymi spowodowanymi szkodami materialnymi. Jest to szeroka kategoria obejmująca szkody bezpośrednie, element czasowy, ubezpieczenia morskie śródlądowe i przestępstwa.
Ubezpieczenie od szkód bezpośrednich
Ubezpieczenie od szkód bezpośrednich jest tym, co zwykle przychodzi na myśl, gdy właściciel firmy myśli o ubezpieczeniu mienia. Obejmuje koszty naprawy lub wymiany mienia fizycznego, które zostało uszkodzone lub zniszczone w wyniku straty objętej ubezpieczeniem.Większość małych firm uzyskuje bezpośrednie pokrycie szkód, kupując polisę dotyczącą nieruchomości komercyjnych polityka właścicieli firm (BOP). Obydwa obejmują utratę lub uszkodzenie mienia będącego własnością firmy, takiego jak budynki, maszyny produkcyjne, meble biurowe i zapasy.
Większość komercyjnych ubezpieczeń od bezpośrednich szkód jest zawarta w polisach obejmujących całe ryzyko. Chociaż nie obejmują one każdego ryzyka, polisy majątkowe obejmujące wszystkie ryzyko są stosunkowo szerokie, ponieważ obejmują utratę lub uszkodzenie powstałe z dowolnej przypadkowej przyczyny, która nie jest wyraźnie wykluczona.
Standardowe polisy obejmujące całe ryzyko nie pokrycie strat spowodowanych zagrożeniami katastrofalnymi, takimi jak powódź i trzęsienie ziemi. Właściciele firm mogą uzyskać ubezpieczenie od powodzi lub trzęsienia ziemi za pośrednictwem adnotacji dodanej do ich polisy dotyczącej nieruchomości lub kupując oddzielną polisę powodziową lub trzęsieniem ziemi. Trzecią opcją jest wykupienie polisy różnicującej warunki.
Większość polis dotyczących właścicieli domów zapewnia bardzo ograniczone pokrycie nieruchomości będących własnością firmy. Zanim skorzystasz z polisy obejmującej działalność prowadzoną w domu, porozmawiaj z ubezpieczycielem swojego domu.
Pokrycia elementów czasu
Kolejną ważną kategorią ubezpieczeń mienia komercyjnego jest ubezpieczenie elementu czasowego. Nazwa „element czasowy” wywodzi się z faktu, że straty są powiązane z okresem czasu niezbędnym do naprawy lub wymiany uszkodzonego mienia.Straty powstają wtedy, gdy mienie nie może być użytkowane ze względu na jego uszkodzenie lub zniszczenie.
Dwa najpopularniejsze rodzaje ubezpieczenia elementu czasowego to ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej i dodatkowe wydatki. Można je nabyć pojedynczo w oddzielnych formach lub w połączeniu w ramach jednej formy. Ubezpieczenie dochodu z działalności gospodarczej obejmuje dochody utracone przez Twoją firmę, gdy siedziba Twojej firmy zostanie zniszczona przez niebezpieczeństwo objęte ubezpieczeniem, a Twoja firma będzie zmuszona ograniczyć lub zawiesić swoją działalność. Dodatkowe ubezpieczenie kosztów pokrywa dodatkowe koszty (czyli koszty wykraczające poza normalne wydatki), które Twoja firma ponosi, aby kontynuować działalność, podczas gdy mienie uszkodzone w wyniku niebezpieczeństwa objętego ubezpieczeniem jest wymieniane lub naprawiane.
Innym rodzajem ubezpieczenia elementu czasowego jest ubezpieczenie pokrycie odsetek od dzierżawy. Obejmuje straty finansowe, które poniesiesz jako najemca w przypadku rozwiązania umowy najmu z powodu bezpośredniego uszkodzenia wynajmowanego lokalu przez ryzyko objęte ubezpieczeniem.Ubezpieczenie to może zapewnić cenną ochronę, jeśli czynsz płacony w ramach umowy najmu jest znacznie niższy niż stawka rynkowa.
Ubezpieczenie elementu czasowego jest zwykle zawierane w połączeniu z ubezpieczeniem od szkód bezpośrednich. Mogą być zawarte w tej samej formie lub dodane poprzez adnotację.
Ubezpieczenie morskie śródlądowe
Polisy dotyczące nieruchomości komercyjnych i BOP mają na celu pokrycie nieruchomości znajdujących się na terenie Twojej firmy.W rezultacie większość z nich może sobie pozwolić na niewielkie pokrycie nieruchomości znajdujących się poza terenem inwestycji. Firmy budowlane, ogrodnicy, firmy sprzątającei wiele innych firm posiada nieruchomości, z których korzysta poza swoją siedzibą. Aby ubezpieczyć swój majątek znajdujący się poza terenem działalności, firmy mogą wykupić ubezpieczenie żeglugi śródlądowej.
Ubezpieczenie transportu morskiego śródlądowego obejmuje sprzęt, maszyny i inne mienie przewożone drogą lądową.Różni się od ubezpieczenia morskiego oceanu, które obejmuje statki i ładunek podróżując po pełnym morzu. Polityki dotyczące morza śródlądowego są często nazywane pływającymi, ponieważ obejmują majątek ruchomy.
Większość ubezpieczeń dotyczących transportu morskiego śródlądowego można dodać do polisy dotyczącej nieruchomości komercyjnych lub pakietu za pośrednictwem osobnego formularza lub potwierdzenia. Oto kilka przykładów:
- Pływak sztuk pięknych. Obejmuje utratę lub uszkodzenie rzeźb, obrazów, rzeźb i innych cennych dzieł sztuki będących własnością firmy.
- Pływak wyposażenia wykonawców: Obejmuje utratę lub uszkodzenie narzędzi, maszyn i innego sprzętu mobilnego będącego własnością wykonawców lub używanego przez nich.
- Zakres elektronicznego przetwarzania danych (EDP).. Obejmuje utratę lub uszkodzenie Twojego komputery, dane lub nośniki danych.
- Polityka ryzyka dla budowniczych. Obejmuje szkody powstałe w budynku będącym w trakcie budowy lub remontu.W przeciwieństwie do większości rodzajów ubezpieczeń morskich śródlądowych, ryzyko budowlane jest pisane jako osobna polisa.
- Pływak instalacyjny. Rodzaj ubezpieczenia od ryzyka budowlanego, które obejmuje instalację nieruchomości przez wykonawcę w lokalizacji klienta.
Ubezpieczenie kryminalne
Ubezpieczenie mienia komercyjnego obejmuje również ochronę przed przestępstwami. Chociaż większość polis dotyczących nieruchomości komercyjnych obejmuje straty spowodowane kradzieżą, wykluczają one kradzieże popełnione przez pracowników.Co więcej, większość polis wyklucza pieniądze i papiery wartościowe z definicji „mienia objętego ubezpieczeniem”. Firmy mogą chronić się przed kradzieżami pracowników i przestępstwami finansowymi, wykupując ubezpieczenie od przestępstw. Oto kilka przykładów.
- Ubezpieczenie od kradzieży pracownika. Chroni firmy przed kradzieżą pieniędzy, papierów wartościowych i innego mienia przez pracownika.
- Przekazy pieniężne i fałszywa waluta papierowa. Obejmuje stratę powstałą w przypadku przyjęcia przez firmę przekazu pieniężnego wydanego (lub rzekomo wystawionego) przez pocztę lub firmę ekspresową. Obejmuje również straty poniesione przez firmę w przypadku przyjęcia fałszywej waluty papierowej (amerykańskiej lub kanadyjskiej).
- Ochrona przed oszustwami komputerowymi. Chroni przedsiębiorców przed kradzieżą mienia, w tym pieniędzy i papierów wartościowych, przez złodzieja korzystającego z niego komputer umożliwiający przeniesienie objętego ubezpieczeniem mienia z siedziby lub banku ubezpieczonego na inną osobę lub miejsce.
