În plus, cum să găsești unul
Ca fost planificator financiar, experiența mea provine din lumea finanțelor tradiționale, unde lucrez cu un planificator financiar presupune să aveți complexitate în viața dvs. financiară, o anumită bogăție și angajamentul de a vă înscrie pentru tot un an. angajamente. Din fericire, există mai accesibile opțiuni de planificare financiară pentru toti.
Puteți angaja un planificator pentru a vă crea planul financiar, a revizui un plan pe care l-ați creat sau pentru a vă consulta în diferite momente ale vieții. De exemplu, dacă sunteți proaspăt divorțat, ați primit o moștenire, ați primit o mărire de salariu mare, sunteți aproape de pensie, ați trecut printr-o altă etapă financiară majoră sau vă gândiți că trebuie să angajezi un adevărat profesionist pentru a-ți strânge prostiile, poți alege pe cineva să-ți fie ghid temporar pe măsură ce treci prin aceste circumstanțe diferite în tine viaţă.
Fie că decideți că doriți să angajați un planificator financiar sau un consilier (sau orice alt tip de profesionist financiar), aici sunt lucrurile pe care ar trebui să le luați în considerare și întrebările la care aveți nevoie de răspuns pentru a vă ajuta să decideți pentru care persoană este potrivită tu.
Ce este un consilier financiar?
Să definim câțiva termeni cheie.
Un planificator financiar este în general instruit pentru a vă ajuta să elaborați un plan cuprinzător care să vă ajute la navigare întreaga ta viață financiară, în timp ce consilierii financiari s-ar putea limita mai mult la a-ți oferi sfaturi investitii. Oricine îl angajați trebuie să fie un fiduciar independent care nu recomandă niciodată produse conform „Standardului de adecvare”.
A este o persoană sau o organizație care acționează în numele unei alte persoane pentru a gestiona active. Un fiduciar este obligat din punct de vedere legal și etic să pună interesul clientului înaintea interesului său. Dar iată care este motivul: nu toți consilierii financiari sunt fiduciari! Cum ar putea fi aceasta o posibilitate? Din cauza a ceva numit Standardul de Adecvare.
Este o reglementare care spune că un broker trebuie să facă „eforturi rezonabile pentru a obține informații” cu privire la viața financiară a unui client atunci când stabilește dacă un produs financiar este considerat „potrivit” pentru un client. Adecvarea nu sună incomplet, dar poate fi. De exemplu, dacă ați angajat un dietetician ale cărui recomandări alimentare trebuiau doar să îndeplinească un standard de adecvare, acesta ar putea argumenta că este potrivit pentru dvs. să mâncați doar tarte pop infuzate cu vitamine. Ceea ce este potrivit pentru tine nu este ceea ce este în interesul tău. Acesta este trucul cu acest limbaj.
Când consilierii sunt independenți, aceasta înseamnă că sunt liberi să recomande produse financiare de la diferite companii. Cineva care nu este independent ar fi un „administrator de avere” care lucrează la Wells Fargo; de obicei, li se permite doar să vă vândă produse Wells Fargo, care ar putea să nu fie cel mai bun produs pentru dvs., dar este singurul produs pe care îl pot vinde.
Produsele sunt tipuri de investiții, valori mobiliare și instrumente financiare, cum ar fi anuități sau polițe de asigurare de viață.
Să ne uităm la un exemplu. Să presupunem că Jesse, consilierul financiar, are două opțiuni de produse pentru clientul său, Julian. Primul produs este o investiție care este cea mai bună opțiune pentru Julian, care se întâmplă să fie mai puțin costisitoare pentru ea, dar îi plătește lui Jake doar un comision de 3%. A doua investiție nu este cea mai bună opțiune pentru Julian și se întâmplă să fie mai scumpă, respectă standardul de adecvare și îi plătește lui Jesse un comision de 10%. Problema cu standardul de adecvare și cu taxele bazate pe comisioane în general, este că poate crea un conflict de interese între consilier și client.
Cum sunt plătiți consilierii financiari?
În general, există două moduri în care profesioniștii financiari sunt plătiți. Există taxe și comisioane pentru clienți la vânzarea produselor financiare. Taxele clienților pot fi structurate într-o varietate de moduri. Există taxe de administrare a activelor, taxe orare, rețineri, taxe trimestriale sau taxe forfetare.
Când angajezi pe cineva care să te ajute cu banii tăi, este important să știi cum îi câștigă pe ai lor, deoarece vin pe cheltuiala ta, la propriu. Nu este nimic inerent în neregulă ca oamenii să fie compensați pentru munca lor, dar asta nu înseamnă că nu ar trebui să fim critic cu privire la potențiale conflicte de interese sau critic cu privire la valoarea pe care o primiți în comparație cu prețul pe care îl plătiți.
NUMAI TAXĂ
Dacă intervieviți un planificator financiar, cereți-i să vă spună toate modalitățile în care sunt plătiți. Dacă răspunsul lor este că sunt o practică, aceasta înseamnă că compensația lor vine direct de la clienții pe care îi deservesc. Planificatorii și consilierii care plătesc numai taxe sunt aproape întotdeauna fiduciari care acționează în cel mai bun interes al clienților lor.
Din moment ce plata lor vine direct de la clienții lor și nu de la terți, cum ar fi fondurile mutuale sau companiile de asigurări, acești planificatori și consilieri își pot concentra atenția asupra nevoilor clienților lor și a celor mai bune interese. Atunci când un consilier sau un planificator numai cu taxă recomandă produse de investiții financiare, vă puteți simți încrezător știind asta ei vă recomandă cu adevărat cel mai bun produs, deoarece recomandările nu sunt în competiție cu acestea comisioane.
Taxa plătită consilierilor și planificatorilor poate fi structurată în mai multe moduri diferite. Există rețineri anuale, abonamente lunare, o taxă pentru livrarea unui plan financiar cuprinzător și diferite pachete de servicii cu diferite opțiuni. Există planificatori care percep un tarif orar sau o taxă pe sesiune. O taxă de administrare a activelor a fost o structură de taxe populară în industrie, dar poate ajunge să fie mult mai costisitoare pentru clienți pe termen lung.
ACTIVE ÎN ADMINISTRARE
O taxă (AUM) poate fi numai cu comisioane, dar poate fi și o parte a unei compensații bazate pe comisioane dacă consilierul primește și comisioane. Este dificil, motiv pentru care este important să primiți răspuns la aceste întrebări atunci când vă gândiți să angajați pe cineva.
În prima mea săptămână de lucru la firma de planificare financiară, noul meu șef m-a așezat și mi-a explicat cum funcționează industria. El a explicat cum firma noastră poate percepe o taxă anuală de planificare financiară și o taxă de administrare a activelor de 1%. Aceasta înseamnă că 1% din soldul contului de investiții al clientului este plătit ca comision. Deci, un client cu un milion de dolari investit la noi ne-ar plăti 10.000 USD pe an, iar un client cu 10 milioane USD ne-ar plăti 100.000 USD pe an. La început, acest lucru părea complet în regulă și o taxă de 1 la sută poate să nu sune prea mult, dar ajunge să fie foarte scumpă pe termen lung. Le-ar putea costa investitorilor 25% din randamentul lor pe parcursul a patruzeci de ani – sau aproape jumătate de milion de dolari! Ai.
Pentru unii oameni, achitarea acestei taxe merită, deoarece își folosesc planificatorul financiar pentru a-i ajuta să analizeze tot felul de opțiuni de investiții sau oportunități financiare, de la afaceri în care ar putea investi până la oferte de publicare și licențiere luand in considerare. Dar pentru mulți oameni, această taxă nu merită, deoarece nu primesc servicii care să justifice taxa. Majoritatea oamenilor nu trebuie să ofere atât de mult din randamentele pe care le-ar putea genera ei înșiși investind în fonduri indexate și ETF-uri.
COMISIILE PE PRODUSE
Dacă întrebați un consilier financiar cum sunt plătiți și răspunsul lui este că compensația lor este, aceasta înseamnă că pot fi plătiți atât din onorariile plătite de clienți, cât și din comisioane la produsele financiare pe care aceștia vinde. Unele dintre aceste produse pot include asigurare sau o anumită investiție, cum ar fi un fond.
De ce îl numesc pe bază de taxe când sună înșelător și atât de asemănător cu doar taxă? Să te încurce, poate? Nu știu dacă acesta este răspunsul, dar probabil se datorează faptului că ar fi mult mai simplu să numim această structură de plată „taxe și comision”.
Unde să găsiți consilieri și planificatori doar cu taxă
Rețeaua de planificare XY este o bază de date minunată pentru a găsi consilieri contra cost. Baza de date este extinsă, așa că puteți căuta lucrurile pe care le căutați într-un planificator. Dacă doriți să găsiți pe cineva care este local, percepe un tarif fix pentru crearea unui plan și este specializat investiții responsabile din punct de vedere social, puteți face o căutare pentru a găsi toți consilierii din rețea care îndeplinesc criteriile respective. Odată ce găsiți consilierii și planificatorii care corespund criteriilor dvs., ar trebui să stabiliți interviuri informaționale pentru a afla care persoană este potrivită pentru dvs.
Dincolo de structura taxelor și de a vă asigura că persoana pe care o angajați este un fiduciar, este, de asemenea, important să vă asigurați că persoana pe care o angajați își ia timpul pentru a vă asculta nevoile, dorințele și temerile. Și este imperativ să angajezi pe cineva în care simți că poți să te încrezi și de la care poți cere sfatul.
Din FINANȚE PENTRU OAMENI: Obțineți o stăpânire asupra finanțelor dvs, publicat de Penguin Books, o amprentă a Penguin Publishing Group, o divizie a Penguin Random House LLC. Copyright © 2022 de către One Jelly Bean, Co.
