Cum funcționează consolidarea datoriilor în afaceri?

Proprietarii de afaceri mici au adesea nevoie să împrumute bani pentru a acoperi problemele temporare de flux de numerar, pentru a finanța extinderi și/sau pentru a cumpăra echipamente noi. Dacă ați luat mai mult de un împrumut pentru afacerea dvs. mică, consolidarea împrumuturilor vă poate face rambursarea datoriei mai ușoară și mai accesibilă.

Împrumuturile de consolidare a datoriilor pentru afaceri vă refinanță datoria existentă și plasează toate plățile împrumutului într-un singur program de rambursare. În plus, pot oferi condiții mai bune, inclusiv plăți mai puțin frecvente și rate mai mici.

Diferențele dintre consolidare și refinanțare

Unii oameni folosesc „consolidarea datoriilor” și „refinanțarea” în mod interschimbabil, dar nu sunt același lucru. Când refinanțați, luați un nou împrumut la o rată mai mică a dobânzii pentru a plăti un împrumut existent, cu dobândă ridicată. Când consolidați, grupați două sau mai multe împrumuturi împreună, luând un împrumut nou pentru a plăti toate împrumuturile existente.

Consolidarea datoriilor este o formă de refinanțare, dar nu toate refinanțarile sunt consolidarea datoriilor. Dacă înlocuiți doar un împrumut cu un împrumut nou la o rată mai mică a dobânzii, aceasta este refinanțare. Consolidarea datoriilor transformă mai multe împrumuturi într-un singur împrumut.

Este important de reținut că consolidarea datoriilor nu are ca rezultat neapărat o rată a dobânzii mai mică, deși acesta ar putea fi cazul. În mod ideal, împrumutul dvs. de consolidare a datoriilor de afaceri vă va economisi bani, dar accentul este să faceți plățile mai ușor de gestionat prin înlocuirea mai multor creditori cu unul singur.

Înainte de a lua un împrumut de consolidare a datoriilor, este important să vă faceți propria cercetare, să lucrați cu un creditor de renume și să verificați de două ori și trei ori noile sume de plată. Vrei să fii absolut sigur că consolidarea datoriilor este alegerea potrivită pentru afacerea ta.

Consolidarea datoriilor este potrivită pentru dvs.?

Consolidarea datoriilor de afaceri pare o idee grozavă, dar înainte de a continua, este important să luați câțiva pași pentru a fi sigur că este o alegere care economisește costurile pentru afacerea dvs. și că vă veți califica pentru un împrumut de consolidare la un preț rezonabil. rată. Considerațiile includ:

• Credite curente cu dobândă mare: Dacă împrumuturile dvs. actuale sunt la dobândă scăzută, nu există niciun beneficiu să le plătiți, mai ales dacă noul împrumut este la o rată mai mare.
• Scorul dvs. de credit personal: Deoarece sunteți în căutarea unui împrumut mai mare pentru a plăti mai multe împrumuturi mai mici, scorul dvs. de credit personal va afecta rata la care puteți obține un împrumut de consolidare.
• Rentabilitatea afacerii dvs.: Dacă profiturile și fluxul de numerar al afacerii tale s-au îmbunătățit recent, te vei califica pentru o rată mai mică.
• Finanțe personale îmbunătățite: Dacă ați plătit recent o mașină sau un împrumut pentru locuință sau ați redus cheltuielile și ați crescut economiile, rata dobânzii poate fi mai mică.
• Perioada de timp în care ai fost în afaceri: Cu cât sunteți mai mult în afaceri, cu atât palmaresul este mai lung. Afacerile care au fost active de mai mult de un an primesc, în general, termeni și rate de împrumut mai favorabile.

Avantaje și dezavantaje ale consolidării datoriilor în afaceri

Dacă ați stabilit că consolidarea datoriilor de afaceri poate fi potrivită pentru dvs., următorul lucru de luat în considerare înainte de a continua sunt argumentele pro și contra. Deși există motive pentru care consolidarea datoriilor poate fi o alegere excelentă, există și unele riscuri pe care le poate prezenta pentru afacerea dvs.

Avantajele consolidării datoriilor:

• Rambursare mai gestionabilă: Deoarece efectuați o singură plată lunară în loc de mai multe, consolidarea datoriilor face cărțile dvs. sunt mai ușor de păstrat și plata mai ușor de reținut.
• Flux de numerar îmbunătățit: Dacă consolidați mai multe împrumuturi cu dobândă mare într-un singur împrumut cu dobândă mai mică, veți avea mai mulți bani la îndemână în fiecare lună.

Consolidarea datoriilor Contra:

Plata dobanzii compuse: Când consolidați datoria de afaceri, plătiți ceea ce datorați pentru împrumuturile inițiale - capital, plus dobândă. Deci, chiar dacă rata dobânzii la un împrumut de consolidare a datoriilor de afaceri ar putea fi mai mică decât datoria dumneavoastră inițială, ajungeți să plătiți dobândă în plus față de dobândă.

Achitarea mai multor dobânzi în timp: Majoritatea creditelor de consolidare a datoriilor de afaceri sunt pe termen lung, ceea ce înseamnă că veți plăti dobândă pe o perioadă mai lungă de timp. Chiar dacă rata dobânzii este mai mică, este posibil să plătiți mai mult în dobândă pe durata împrumutului.

Cum funcționează consolidarea datoriilor?

Simplu spus, atunci când consolidați datoria, luați un împrumut mai mare pentru a plăti mai multe împrumuturi mai mici. Înainte de a aplica pentru un împrumut de consolidare, asigurați-vă că niciunul dintre împrumuturile dvs. existente nu are o penalizare de rambursare anticipată. În general, nu este rentabil să consolidați împrumuturile care au penalități de rambursare anticipată.

Apoi, adună toate împrumuturile existente pentru a determina suma totală a datoriei tale curente. Faceți o medie a ratei procentuale anuale (DAE) a fiecărui împrumut pe care îl consolidați. Când cumpărați un împrumut de consolidare, asigurați-vă că noua DAE este aceeași sau mai mică decât DAE medie pentru toate împrumuturile dvs. actuale. Dacă da și dacă sunteți confortabil cu un nou program de rambursare pe termen mai lung, mergeți mai departe și luați împrumutul și folosiți-l pentru a vă achita datoria existentă. Doar nu uitați să faceți plăți lunare pentru noul dvs. împrumut de consolidare!

De unde pot obține un împrumut de consolidare a datoriilor de afaceri?

Diverși furnizori oferă împrumuturi de consolidare a datoriilor pentru întreprinderile mici. Cel mai bine este să cercetați mai multe opțiuni pentru a vă asigura că obțineți cea mai bună rată a dobânzii și condițiile de împrumut disponibile. Furnizorii de credite pentru consolidarea datoriilor includ:

• Banca dvs. locală, cum ar fi Chase sau Wells Fargo.
• Programul de împrumuturi SBA 7(a) garantează împrumuturile acordate de băncile locale.
• Creditorii online precum Fundation, Funding Circle sau Lending Club ar putea fi cea mai bună alegere pentru dvs. dacă nu respectați regulile stricte de calificare ale băncii locale sau ale SBA.