Când solicitați un împrumut pentru întreprinderi mici, băncile folosesc de obicei un indicator de referință pentru a calcula rata dobânzii pe care o cotează pentru împrumutul bancar propus. Acest punct de referință este de obicei rata principală a dobânzii. Rata principală a dobânzii este cea pe care băncile le percep clienților cei mai solvabili și este rata de bază pentru împrumuturile corporative publicate de majoritatea celor mai mari 25 de bănci ale națiunii. În cazul creditelor ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) și a altor împrumuturi cu rată variabilă, proprietarilor de afaceri li se poate oferi o rată bazată pe un etalon similar, rata oferită interbancară din Londra (LIBOR). Cu toate acestea, LIBOR va fi eliminat treptat după 2021.
Rata principală a dobânzii din SUA
Rata principală a dobânzii este relevantă pentru întreprinderile mici, deoarece băncile o folosesc în general ca punct de plecare de la care să calculeze rata dobânzii de perceput pentru împrumuturile pentru întreprinderile mici. Clientul mediu de afaceri mici poate conta, de obicei, pe băncile care adaugă câteva puncte procentuale la rata principală actuală. Într-o recesiune, întreprinderile mici ar putea fi nevoite să plătească rate și mai mari. Este aproape nemaiauzit ca unei mici afaceri să i se ofere un împrumut la dobânda principală. Majoritatea întreprinderilor mici li se va oferi o rată a dobânzii bazată pe rata principală a dobânzii plus puncte procentuale suplimentare care reflectă propriii factori de risc individuali.
Majoritatea întreprinderilor mici li se va oferi o rată a dobânzii bazată pe rata principală a dobânzii plus puncte procentuale suplimentare care reflectă propriii factori de risc individuali.
Fix vs. Rate variabile ale dobânzii la împrumuturile pentru întreprinderi mici
Rata principală a dobânzii a fluctuat semnificativ de-a lungul timpului. În februarie 1972, de exemplu, rata principală a SUA era de 4,5 la sută. Apoi a început o creștere asemănătoare unui val, schimbându-se în general fie cu un sfert de punct, fie cu o jumătate de punct lunar. Au fost perioade în care a căzut din nou, dar doar într-o anumită măsură. Până în decembrie 1980, rata principală se ridica la 21,5% - un maxim istoric. În comparație, rata dobânzii principale din SUA a fost de 3,25% în ianuarie 2021.
Acest tip de gamă și volatilitatea de bază a ratei dobânzii pe care o reprezintă pot fi ruinătoare pentru întreprinderile mici, mai ales pentru că creditorii care fac împrumuturile de afaceri pe termen mai scurt refuză adesea întreprinderilor mici un împrumut cu rată fixă, supunându-le potențial la cheltuieli nesustenabile cu dobânzi dacă rata principală urcă. Ca regulă generală, este prudent ca proprietarii de întreprinderi mici să obțină o rată fixă într-un mediu cu dobândă scăzută, cum ar fi perioada de „eșangere cantitativă” care a urmat Marii Recesiuni din 2008-2009. În timp ce ratele dobânzilor la împrumuturile cu rată fixă sunt de obicei cu un punct sau două mai mari decât un împrumut similar cu o rată variabilă, acceptarea ratei fixe ușor mai mari oferă certitudine și protejează proprietarii de afaceri de tipul de rate în creștere observate în anii 1970.
Indicatorul LIBOR
LIBOR (London Interbank Offered Rate) este un indicator de referință utilizat pentru a stabili ratele dobânzilor care se bazează pe condițiile pieței. Este utilizat în principal pentru creditele ipotecare rezidențiale cu rate variabile sau ajustabile. Din punct de vedere istoric, LIBOR a fost folosit și pentru liniile de credit cu capital propriu (HELOC), împrumuturi pentru studenți, carduri de credit și împrumuturi auto.
Micile întreprinderi implicate în import/export sau alte operațiuni internaționale pot face față ratei dobânzii LIBOR. Aceasta este rata dobânzii overnight pentru piața eurodolarului din Londra pentru împrumuturi. În general, se mișcă în același timp cu rata principală, deși istoric a fost puțin mai mică și mai volatilă decât rata principală din SUA.
Ratele LIBOR nu vor fi publicate după 2021. Criteriul de referință va fi eliminat complet pe 30 iunie 2023. Rata de finanțare overnight garantată o va înlocui.
Obținerea celui mai bun preț
O afacere mică ar trebui să se adreseze mai întâi băncii cu care fac afaceri. Este mai probabil să dea un avantaj favorabil cotează pentru un client de lungă durată cu mai multe conturi decât pentru cineva cu care au făcut afaceri puține sau deloc trecut. Înainte de a aplica la bancă, pregătiți o prezentare profesională despre motivul pentru care aveți nevoie de împrumutul pentru afaceri mici. Includeți cât mai mulți ani de situații financiare pentru afacerea dvs., până la cinci ani.
Înainte de a aplica la bancă, pregătiți o prezentare profesională despre motivul pentru care aveți nevoie de împrumutul pentru afaceri mici. Includeți cât mai mulți ani de situații financiare pentru afacerea dvs., până la cinci ani.
Ar trebui să includeți bilanțurile, situațiile de venit și situațiile fluxurilor de numerar.
Înainte de prezentarea dumneavoastră la bancă, verificați cu alte bănci ratele dobânzilor la împrumuturile pentru întreprinderi mici, împreună cu ceilalți termeni. Acest lucru vă va oferi o putere de negociere. Alte bănci acordă împrumuturi unor afaceri similare cu ale tale?
Verifică-ți scorul de credit și raportul de credit. Remediați orice erori din raportul dvs. de credit înainte de a aplica pentru împrumutul pentru întreprinderi mici.
Fiți pregătit să plătiți mai multe puncte procentuale în dobândă peste rata principală sau LIBOR.
