Asigurarea de răspundere civilă pentru produse protejează o companie împotriva pretențiilor sau proceselor care decurg din produsele companiei, indiferent dacă acestea au fost făcute de companie sau vândute de aceasta. Această formă de asigurare acoperă răspunderea producătorului sau vânzătorului pentru vătămări corporale sau daune materiale suferite de o terță parte din cauza defectului sau a defecțiunii produsului. Produsul poate fi aproape orice tip de bun vândut întreprinderilor sau publicului, cum ar fi mașini, alimente, medicamente și îmbrăcăminte. Terțul vătămat poate fi un cumpărător sau utilizator al produsului sau chiar un spectator.
Tipuri de revendicari
Reclamațiile privind răspunderea pentru produse se bazează de obicei pe una dintre următoarele:
Defect de fabricație sau producție: În aceste cazuri, terțul vătămat susține că a existat un defect periculos al produsului care a fost rezultatul unei anumite fațe a producției sale. De exemplu, Steve cumpără un ferăstrău de masă de la un magazin de hardware. Steve este rănit când apărătoarea lamei zboară de pe ferăstrău și dă în judecată producătorul, susținând că apărătoarea a fost instalată incorect atunci când a fost fabricat ferăstrăul. Defectul de fabricație a făcut ferăstrăul nerezonabil de periculos.
Defect de proiectare: Aici se pretinde că designul produsului a fost în mod inerent nesigur încă din faza de proiectare. De exemplu, Steve din exemplul anterior dă în judecată producătorul pe motiv că ferăstrăul a fost proiectat incorect. El susține că atunci când producătorul a proiectat ferăstrăul, compania nu a reușit să se asigure că dispozitivul de protecție va rămâne ferm în poziție.
Avertismente sau instrucțiuni defecte: Aici, partea vătămată susține că vânzătorul nu a furnizat instrucțiuni adecvate privind utilizarea corectă a produsului sau că vânzătorul nu a avertizat cumpărătorii cu privire la riscurile produsului. De exemplu, Bill cumpără diluant de vopsea la un magazin de acasă și apoi se îmbolnăvește în timp ce folosește produsul într-o cameră fără ferestre. Ulterior, el dă în judecată producătorul pentru că nu l-a avertizat că diluantul de vopsea nu trebuie folosit într-un mediu închis.
Răspundere strictă: Un producător sau vânzător poate fi dat în judecată pe baza răspundere strictă, care este o răspundere în absența neglijenței. În loc să se bazeze pe culpă, un reclamant vătămat poate câștiga un proces de răspundere pentru produse împotriva unui producător sau vânzător, dovedind toate următoarele:
- Produsul conținea un defect periculos.
- Produsul a prejudiciat reclamanta.
- Prejudiciul a avut loc atunci când reclamantul folosea produsul așa cum era destinat să fie utilizat. De exemplu, reclamantul folosea un ferăstrău de masă pentru a tăia lemn, nu parul lui.
- Nu au fost aduse modificări substanțiale produsului după ce acesta a părăsit vânzătorul. De exemplu, cumpărătorul nu a înlocuit apărătoarea lamei cu una de casă.
Instanțele au început să aplice conceptul de răspundere strictă produselor în anii 1960 și 1970, determinând că costurile leziunile cauzate de produsele defecte trebuie suportate de companiile responsabile pentru defecte, nu de utilizatorii răniți. De asemenea, au motivat că producătorii pun produse pe piață, așa că ar trebui să suporte riscurile ca produsele să fie defecte.
Vânzători de produse
În timp ce majoritatea proceselor de răspundere pentru produse sunt depuse împotriva producătorilor, unele sunt intentate împotriva vânzătorilor produsului, inclusiv comercianților cu amănuntul, angrosistii, distribuitorii și revânzătorii. Un vânzător poate fi considerat răspunzător pentru un prejudiciu adus unui cumpărător de produs dacă vânzătorul a ajutat să comercializeze produsul către consumator.
Dacă un vânzător va fi tras la răspundere strictă pentru defectele produsului, variază de la stat la stat. Multe state limitează răspunderea vânzătorului pentru vătămările legate de produs, cu excepția cazului în care vânzătorul a modificat produsul a fost implicat în proiectarea acestuia sau a știut că este defect. Dacă un vânzător care este doar un „transfer” și distribuitorul este dat în judecată pentru răspundere pentru produs, vânzătorul poate solicita recuperarea costurilor procesului de la producător.
Daune
Reclamanții în procese de răspundere pentru produse pot primi daune compensatorii, inclusiv plata cheltuielilor medicale, pierderea veniturilor și durerea și suferința. De asemenea, reclamanților li se pot acorda despăgubiri punitive și onorarii avocaților. În unele cazuri, un grup de revendicări privind răspunderea pentru produse pot fi consolidate într-un proces colectiv. Un astfel de proces poate fi fezabil atunci când toți reclamanții au suferit leziuni similare de la același produs.
Acoperire de asigurare
Răspunderea pentru produse este acoperită de o politică de răspundere generală. Este acoperit împreună cu răspunderea pentru munca pe care ați efectuat-o. Acoperirea combinată se numește răspundere pentru operațiuni finalizate cu produse. Această acoperire este inclusă în Acoperirea A, vătămare corporală și răspundere pentru daune materiale.
Întreprinderile care produc produse potențial periculoase, cum ar fi produse farmaceutice sau insecticide, pot avea dificultăți în obținerea unei acoperiri de răspundere pentru produse de la un asigurător standard. Este posibil ca aceste tipuri de întreprinderi să fie nevoite să achiziționeze acoperire separat de la un asigurător de specialitate. Un broker de linii excedentare poate ajuta la localizarea asigurătorilor pentru acest tip de acoperire.
Vânzătorilor de produse li se poate oferi acoperire pentru furnizori în conformitate cu politica de răspundere a producătorului printr-o aprobare. Avizul acoperă vânzătorul ca asigurat suplimentar. Protejează vânzătorul împotriva costumelor care decurg din produsele defecte fabricate de producător.
Rate de răspundere pentru produse
Tariful perceput pentru acoperirea răspunderii pentru produse depinde de natura produsului. Produsele periculoase sunt mai scumpe de asigurat decât produsele cu risc redus. Asigurătorul dumneavoastră vă va clasifica afacerea și va atribui un cod de clasă adecvat. Prima de răspundere pentru produse se calculează înmulțind rata cu vânzările anuale și împărțind rezultatul la o mie.
Prima pe care o plătiți la începutul perioadei de poliță se bazează de obicei pe vânzările dumneavoastră estimate. Asigurătorul dumneavoastră vă va ajusta prima atunci când efectuează un audit anual. Dacă vânzările dvs. reale sunt mai mici decât vânzările proiectate, este posibil să primiți o primă de returnare. Dacă vânzările dvs. reale depășesc vânzările estimate, vi se poate percepe o primă suplimentară. Rețineți că subraportarea vânzărilor dvs. la începutul politicii dvs. este nu o strategie bună pentru scăderea primei. Această tactică poate avea ca rezultat o taxă suplimentară substanțială de primă atunci când polița dvs. este auditată.
